萬一銀行倒閉了，那么你存在銀行里的錢就再也取不出來了。

因此，在往銀行存錢時(shí)，應(yīng)該先進(jìn)行深入的調(diào)查，

考察銀行的經(jīng)營機(jī)制是否健全。

你知道銀行、消費(fèi)者金融公司（也就是面向工薪階層的高利貸）和典當(dāng)行之間的差別嗎？的確，作為面向家庭提供貸款的機(jī)構(gòu)，這三者之間存在著某些共同點(diǎn)。因此，乍一看，你可能認(rèn)為這三者之間沒有本質(zhì)上的區(qū)別。但是，實(shí)際上這三者是完全不同的。在漫長的人生道路上，你必須先理解這三者之間的差別，否則你必然遭遇失敗的慘痛教訓(xùn)。今天，我跟你講一講銀行。

你在銀行里也有自己的存款賬戶。銀行的功能就是從散戶那里吸收資金，然后，將這些資金借貸給企業(yè)和購房的個(gè)人。由此可見，銀行也是企業(yè)，是企業(yè)就需要?jiǎng)?chuàng)造出利潤，銀行也不例外。

因此，如果按照1%的年利率向儲(chǔ)蓄者支付利息的話，貸款的年利率就必須定在1%以上。假設(shè)貸款的年利率為3%，那么，銀行的年利潤就會(huì)是2%。

如果你按照1%的年利率存100萬日元，那么，一年后，連本帶息你可以得到101萬日元。如果銀行按照3%的年利率，將你存的100萬日元貸給信譽(yù)良好的企業(yè)，那么，一年后，這家貸款的企業(yè)需歸還100萬日元的本金和3萬日元的利息。從銀行的角度來看，它必須從貸款企業(yè)歸還的103萬日元中，拿出101萬日元還給你。也就是說，通過這次信貸過程，銀行實(shí)現(xiàn)了2萬日元的純利潤。

在金融領(lǐng)域，銀行發(fā)揮著不可替代的核心作用。它把人們存放在箱子里的閑置散錢（我們將其稱為“箱子存款”）集中起來，然后，借給需要資金的企業(yè)。其功能就像心臟造血一樣，可以加速社會(huì)中的資金流動(dòng)循環(huán)。雖說“金錢本身就是在社會(huì)中不斷循環(huán)流動(dòng)的”，但是，在資本主義社會(huì)中，銀行的作用仍然是不可替代的，它對(duì)資金在全社會(huì)范圍內(nèi)的流動(dòng)循環(huán)起著重要的促進(jìn)作用。

在這里有一點(diǎn)需要你特別注意，如果一年后貸款企業(yè)無法償還103萬日元的借款，那么，銀行就會(huì)陷入困境。因?yàn)椴还茉鯓?，它都要償還你100萬日元的存款和1萬日元的利息。因此，銀行在貸款給企業(yè)時(shí)是非常謹(jǐn)慎的，需要進(jìn)行嚴(yán)格的審核，以考察企業(yè)是否有足夠的資產(chǎn)，經(jīng)營計(jì)劃是否完善，等等。

我們經(jīng)常說銀行非常保守，但是，從銀行的業(yè)務(wù)性質(zhì)來看，這是無可厚非的。如果銀行不謹(jǐn)慎，它就會(huì)面臨許多風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而陷入窘迫的境地。

第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后，日本通過銀行將家庭中的閑散資金匯集起來，然后借貸給信譽(yù)良好的企業(yè)，實(shí)現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。這種模式在整個(gè)世界范圍內(nèi)都是絕無僅有的。但是，進(jìn)入20世紀(jì)80年代初期，依靠房地產(chǎn)投機(jī)的經(jīng)營模式（低價(jià)買入荒地，然后，建成宅基地高價(jià)賣出）逐漸盛行起來。銀行的管理層們堅(jiān)信土地價(jià)格一定會(huì)上漲，他們認(rèn)為只要持有土地就一定能夠償還貸款。于是，多家銀行紛紛改變謹(jǐn)慎的傳統(tǒng)，走上了過剩融資的惡性循環(huán)之路。我們將這種狀況稱為“泡沫經(jīng)濟(jì)”。

“泡沫”是指經(jīng)濟(jì)發(fā)展過度膨脹，實(shí)際上，也是指土地的表面價(jià)值出現(xiàn)泡沫，嚴(yán)重背離土地實(shí)際價(jià)值的不良狀況。當(dāng)然，這是日本銀行必須反思的問題。銀行將過剩的資金貸給企業(yè)，推動(dòng)房地產(chǎn)投機(jī)行業(yè)的過速發(fā)展，從而導(dǎo)致日本經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)泡沫，陷入瀕臨危機(jī)的局面。

到了20世紀(jì)90年代后期，土地價(jià)格開始下降，逐漸出現(xiàn)資不抵債的貸款企業(yè)，許多銀行的貸款無法回收（我們將無法回收的債權(quán)稱為“不良債權(quán)”）。曾經(jīng)絕對(duì)“保險(xiǎn)”的銀行也開始出現(xiàn)破產(chǎn)的情況。

如果銀行倒閉的話，你存在里面的錢可能就取不出來了。因此，當(dāng)你向銀行存款時(shí)，應(yīng)該先進(jìn)行充分的調(diào)查，考察銀行的經(jīng)營體制是否健全。此外，我還要教你一點(diǎn)生存智慧，那就是盡量避免將錢集中存在一個(gè)銀行里。如果將錢分別存在幾個(gè)不同的銀行中，就算某家銀行倒閉了，你也可以將損失控制在最小的范圍內(nèi)。按照現(xiàn)行法律的規(guī)定，即使銀行倒閉，儲(chǔ)戶低于1000萬日元的本金和利息也可以得到保證（我們稱之為“存款限額償付制度”）。在未來的生活中，你必須將這一點(diǎn)考慮在內(nèi)。

我認(rèn)為如果想刺激持續(xù)低迷的日本經(jīng)濟(jì)，作為“經(jīng)濟(jì)社會(huì)心臟”的銀行必須發(fā)揮好自己應(yīng)有的職能。