第二個問題是保險公司需要賠付的保險金遠遠超過了正常水平。以步行街各商家繳納的“損失險”為例，假設兩家商鋪同時發(fā)生火災，那么，如果一起重建的話，就需要2000萬日元的經費（手頭只有1000萬日元）。在收取保險費時，保險公司應該根據過去的統(tǒng)計數(shù)據，充分預計可能發(fā)生的賠付金額。但是，如果計算失誤的話，保險公司就會入不敷出，從而無力支付保險金。

第三個問題是保險公司的組織問題。如果只是步行街的損失險事務，只要業(yè)余時間兼顧一下就可以了，不用過多地考慮組織問題。但是，如果需要由專人負責保險業(yè)務時，就必須給他支付工資，而這些工資要由步行街上的上百家商店一起分擔。如果只是一個人的話也就罷了，要是需要兩三個人，就必須租辦公室了，這樣一來，原來交的那些保險費就不夠用了。只要看看日本各家保險公司和政府中從事保險業(yè)務的機構，就會發(fā)現(xiàn)它們無一例外都在黃金地段的高檔寫字樓里辦公，而且，員工的數(shù)量相當驚人。雖然保險公司的業(yè)務非常繁雜，確實需要一定數(shù)量的員工，但是，客觀來講，日本各保險機構的組織已經顯得過于臃腫了。

我想你一定聽得有些迷惑了。今天我們關于保險的話題到此為止。但是，明天我還會和你接著聊的。

在投保時需要特別注意，

應該選擇內容簡單，并且只具備保險基本功能的險種。

因為投資、儲蓄與保險是完全不同的，應該分開進行。

今天，我們接著昨天的話題繼續(xù)聊聊保險。正如我昨天所說的那樣，日本的保險制度中存在許多的問題。

但是，在你的未來生活中，如果發(fā)生棘手的事情，為了規(guī)避風險，你還是需要研究如何去購買保險的。在這種情況下，有幾個需要注意的問題。今天我們談談購買保險時的注意事項。

首先，在你參加工作后，每個月都必須投一些政府強制繳納的社會保險。但是，只購買這些保險是遠遠不夠的。令人遺憾的是，就像昨天我所談的那樣，社會保險中幾乎包括了當今日本保險行業(yè)中出現(xiàn)的所有問題。因此，你必須提前做好準備，以免出現(xiàn)繳納保險費后發(fā)生符合賠償標準的意外事故時領不到保險金的風險。

其次，我希望你能注意一點，那就是保險公司可能存在破產倒閉的風險。因此，你在選擇投保公司時，一定要特別慎重，盡量選擇信譽良好、倒閉風險較小的公司。在我寫這封信的時候，深切地感受到你們這一代不得不面對一個激烈、殘酷的競爭環(huán)境。我的父母曾經跟我說過保險的重要性，但是，我卻從沒聽人提過當你支付了保險費后可能無法得到相應保險金賠付，或者保險公司存在破產倒閉風險的問題。本來人們投保的目的就是為了未雨綢繆，規(guī)避風險。如果保險公司本身都有倒閉的風險，那么，保險也就失去了其存在的意義。只要打開保險公司派發(fā)的宣傳手冊，就會發(fā)現(xiàn)上面都是些吹捧險種是多么優(yōu)惠、多么誘人的廣告。然而，對我們而言，最重要的卻是保險公司的財務體系是否健全。

現(xiàn)在，無論打開哪家保險公司的手冊，都會發(fā)現(xiàn)保險的結構變得越來越復雜了。就連我這樣一名會計師理解起來都有些困難。這是因為各家保險公司都在保險既有功能的基礎上，新增了儲蓄和投資等理財功能。按照高田先生的觀點，儲蓄和投資都存在一定的風險，應該根據其風險的種類進行分散投資，不應與保險混雜在一起。就我個人而言，投保的目的就是為了防備突發(fā)事故，我絕不會舍本逐末，去購買增添了許多附加因素的風險型保險。