這是因?yàn)闊o(wú)論怎樣，從性質(zhì)上來(lái)看，保險(xiǎn)合同都是長(zhǎng)期的。隨著時(shí)間的推移，家庭和社會(huì)的環(huán)境都會(huì)發(fā)生改變。此外，還有投保人和受益人不同的情況（人壽險(xiǎn)屬于這種情況）?，F(xiàn)在的保險(xiǎn)制度中已有許多矛盾，今后一定會(huì)進(jìn)行制度改革。本來(lái)保險(xiǎn)商品的結(jié)構(gòu)就夠復(fù)雜了，再加上實(shí)際領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)往往需等上幾十年，到時(shí)候誰(shuí)都不一定能說(shuō)清合同的具體內(nèi)容了。當(dāng)然，當(dāng)年簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)你百般承諾的保險(xiǎn)銷售員肯定也早就不在了。這樣一來(lái)，“保險(xiǎn)”就變得“不保險(xiǎn)”了。我始終認(rèn)為你應(yīng)該投一些最簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)，只要具備最基礎(chǔ)的保險(xiǎn)項(xiàng)目就足夠了。至于儲(chǔ)蓄和投資，則應(yīng)該分開(kāi)單獨(dú)進(jìn)行。

與這個(gè)話題緊密相關(guān)，最近社會(huì)上出現(xiàn)了一種“投連保險(xiǎn)”。所謂的投連保險(xiǎn)只不過(guò)是掛上了保險(xiǎn)的名稱，實(shí)際上是向投保者集資，有時(shí)，甚至要求投保者去借錢(qián)投資。如果這些投資進(jìn)展得不順利，投保者支付的保險(xiǎn)費(fèi)就會(huì)付諸東流，不僅如此，甚至連借的錢(qián)也還不上。這樣一來(lái)，“保險(xiǎn)”就不再保險(xiǎn)，反而向相反的方向，也就是“投機(jī)”轉(zhuǎn)變了。從風(fēng)險(xiǎn)程度來(lái)看，有時(shí)這種“投連保險(xiǎn)”比“投機(jī)”還要冒險(xiǎn)。

你必須充分理解保險(xiǎn)的重要性。保險(xiǎn)的功能就是為了應(yīng)對(duì)

 投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱投連保險(xiǎn)，也稱單位聯(lián)結(jié)( Unitlinked)、證券聯(lián)結(jié)(Equitylinked)、變額壽險(xiǎn)(Variable Life)。投資聯(lián)結(jié)保險(xiǎn)顧名思義就是保險(xiǎn)與投資掛鉤的保險(xiǎn)，是指一份保單在提供人壽保險(xiǎn)時(shí)，在任何時(shí)刻的價(jià)值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時(shí)的投資表現(xiàn)來(lái)決定的?！g者注你在未來(lái)可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)。你在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，必須慎之又慎，注意思考前述幾個(gè)方面的問(wèn)題。

當(dāng)你暢想未來(lái)時(shí)，一定會(huì)考慮到未來(lái)的夢(mèng)想。但是，同時(shí)你也要考慮到為實(shí)現(xiàn)這個(gè)夢(mèng)想所需要承擔(dān)的種種風(fēng)險(xiǎn)。這種頭腦中的分析和準(zhǔn)備是幫助你實(shí)現(xiàn)理想的重要過(guò)程，它可以促使你腳踏實(shí)地前進(jìn)，避免由于空想導(dǎo)致夢(mèng)想破碎的悲劇。我認(rèn)為關(guān)于保險(xiǎn)的必要認(rèn)識(shí)是一種實(shí)用的思維方式，它是你實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想的助推劑。

在你的人生旅程中，

如果不了解養(yǎng)老保險(xiǎn)金制度，

就無(wú)法正確處理與金錢(qián)的關(guān)系。

今天我談?wù)剰V義上的保險(xiǎn)。雖然談的是保險(xiǎn)，但是，實(shí)際上今天的主題是養(yǎng)老保險(xiǎn)金。養(yǎng)老保險(xiǎn)金的基本運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制是：投保人支付一定年限的保險(xiǎn)費(fèi)（一般是25年以上），然后，等到退休時(shí)（65歲）開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金，直至去世為止。實(shí)際支付的金額各不相同，一般由投保人繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)金的實(shí)際情況決定。為了讓你對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)金的金額產(chǎn)生更直接的印象，我結(jié)合實(shí)例進(jìn)行說(shuō)明。比如，一對(duì)普通夫婦，妻子是全職主婦，丈夫是工薪階層，那么，這個(gè)家庭每年要繳納250萬(wàn)日元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。對(duì)于這對(duì)夫婦而言，每年250萬(wàn)日元（每個(gè)月20多萬(wàn)日元）的養(yǎng)老保險(xiǎn)金顯得非常微妙，既不是一筆小數(shù)目，也談不上一筆巨款。

養(yǎng)老保險(xiǎn)金制度本身是非常復(fù)雜的，而我又不是這方面的專家，但是，這個(gè)主題極為重要，可以說(shuō)是整個(gè)日本社會(huì)性問(wèn)題的一個(gè)縮影。如果不談?wù)勷B(yǎng)老保險(xiǎn)金，就等于前邊的理論我都白講了。假如不了解養(yǎng)老保險(xiǎn)金，你今后的生活就會(huì)陷入困境，無(wú)法與金錢(qián)打好交道。因此，還請(qǐng)你靜下心來(lái)，耐心地聽(tīng)我講解。

首先，我和你談?wù)勅藗優(yōu)槭裁葱枰B(yǎng)老保險(xiǎn)金制度。

為了保證年老后仍能維持舒適、穩(wěn)定的生活環(huán)境，就需要在退休后，人們?nèi)阅塬@取足夠維持以往生活水平的收入。但是，這里面有兩個(gè)方面的問(wèn)題。

其一，人們很難預(yù)測(cè)自己究竟可以活到多大年齡。假設(shè)將65歲以上的人視為老年人，其平均壽命為80歲，那么，平均每位老人就需要領(lǐng)取15年的養(yǎng)老金。由于當(dāng)代社會(huì)的醫(yī)學(xué)比較發(fā)達(dá)，因此，活到90歲甚至100歲的長(zhǎng)壽老人并不罕見(jiàn)。