其二，人們難以預(yù)測未來幾十年的經(jīng)濟發(fā)展方向，這是一個不確定因素。假設(shè)你從20歲開始繳納養(yǎng)老保險金，到自己可以領(lǐng)取時，還要熬上45年，也就是65歲時才行。等你領(lǐng)到80歲的平均壽命時，實際上已經(jīng)是繳納養(yǎng)老保險金60年以后的事情了。如果是未來5年或10年的經(jīng)濟發(fā)展形勢，大家或許還可以作出正確的預(yù)測。但是，像這種未來幾十年的事情，我們根本無法準(zhǔn)確地把握。

在這種充滿不確定因素的環(huán)境中，想確保老年生活所必需的收入，只有兩種方式：一種是自己準(zhǔn)備積蓄，另一種就是依靠孩子贍養(yǎng)。除此以外別無他法。

然而，我們都是凡夫俗子，誰都無法說清自己到底能活多大歲數(shù)，也無法預(yù)測那時的社會環(huán)境會變成什么樣，同樣，也無法估算準(zhǔn)備多少積蓄才可以保證后半生無憂?；仡櫄v史，我們會發(fā)現(xiàn)在通貨膨脹和經(jīng)濟蕭條的時代中，辛辛苦苦積攢下來的財產(chǎn)大幅縮水。如果把幾十年當(dāng)做一個周期的話，我可以斷言在每個周期內(nèi)，都可能發(fā)生大規(guī)模的經(jīng)濟變動。

此外，我們再看一下依靠子女贍養(yǎng)這條路。在老齡化問題日趨嚴(yán)重的大環(huán)境下，擔(dān)負贍養(yǎng)老人義務(wù)的兒女們承受著巨大的生活壓力。如果兒女們不幸遭遇疾病或事故導(dǎo)致收入喪失的話，老人們的生活也會隨之陷入困境。再加上有些人一輩子沒有生育子女，很可能落到老無所依的悲慘結(jié)局。

由此可見，如果想確保老年生活的幸福和穩(wěn)定，光靠個人或民間層面的努力是遠遠不夠的，這就凸顯了由政府管理的養(yǎng)老保險金制度的重要作用。

現(xiàn)在的養(yǎng)老保險金制度是典型的“雙層結(jié)構(gòu)”?！暗讓印笔?0～60歲的全體國民必須參保的“國民保險金”，“上層”是工薪階層參保的“福利保險金”以及公務(wù)員參保的“互助保險金”。如果將來你成為私營業(yè)主，就只能參?！皣癖ｋU金”，到老的時候也只能領(lǐng)取“國民保險金”。在這種情況下，對你而言，養(yǎng)老保險金就是“單層結(jié)構(gòu)”。如果將來你成為工薪階層，就可以領(lǐng)取“福利保險金”。由于“福利保險金”中包括“國民保險金”，在這種情況下，你的養(yǎng)老金就是“雙層結(jié)構(gòu)”。

無論是“單層結(jié)構(gòu)”還是“雙層結(jié)構(gòu)”，養(yǎng)老保險金都具有下述優(yōu)點：

（1）領(lǐng)取的保險金金額與未來的物價和消費水平相掛鉤。

（2）不管你活到多大年齡，政府都會一直給你發(fā)養(yǎng)老金，直到你去世為止。

（3）你身體殘疾后，可以領(lǐng)取“傷殘保險金”；一家的主要勞動力去世后，家人還可以領(lǐng)取“撫恤保險金”。

別看養(yǎng)老保險金制度有如此多的優(yōu)點，它同樣具有許多問題。其中，最為嚴(yán)重的一個問題就是養(yǎng)老保險金制度的資金分配問題?，F(xiàn)有的養(yǎng)老保險金制度還是由年輕人繳納，然后分配給老年人的，實際上是一種預(yù)支未來收入的循環(huán)體系。就目前而言，尚未形成一種自己支配自己繳納的保險金的體制。

如果看看養(yǎng)老保險金的資金來源，你就會發(fā)現(xiàn)你爺爺那代人現(xiàn)在領(lǐng)取的養(yǎng)老金遠遠超出了他們當(dāng)初繳納的金額。我們這代人將來領(lǐng)取的養(yǎng)老金可能和我們繳納的金額基本一致。而到了你們這代人，由于將來社會的老齡化問題愈加突出，你們所能領(lǐng)取的養(yǎng)老金額度肯定要小于平時繳納的金額。

倘若管理養(yǎng)老保險金的機構(gòu)無度浪費，或者運用養(yǎng)老保險金投資失敗的話，問題恐怕變得更加嚴(yán)峻。如果這種情況持續(xù)下去，不參保養(yǎng)老保險金的人會越來越多，養(yǎng)老保險金的來源就會減少，從而陷入惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致養(yǎng)老保險金制度的崩潰。