雖然我說(shuō)在未來(lái)的20年里，中國(guó)的民間借貸仍然是一個(gè)金礦，但這個(gè)金礦不是哪個(gè)人都可以去開(kāi)采的。做民間借貸一定要學(xué)會(huì)怎樣控制風(fēng)險(xiǎn)，否則，是有可能血本無(wú)歸的。行業(yè)內(nèi)流行一句話：“你想要賺人家的利息，人家卻想騙你的本金呢！”

長(zhǎng)期以來(lái)，我經(jīng)常借錢(qián)給朋友們?nèi)ネ顿Y企業(yè)。十多年來(lái)，我借出去的錢(qián)很少遇到風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榻栉业腻X(qián)必須符合利人利己原則，只有我的錢(qián)能幫他人賺更多的錢(qián)才是最安全的。所以，借我的錢(qián)除非有價(jià)值200%的抵押物或有相當(dāng)實(shí)力的人擔(dān)保，并且投資人被我認(rèn)可。如果不具有以上條件，那么就必須同時(shí)滿(mǎn)足以下條件：

第一，借款人的人品被我認(rèn)可。我認(rèn)為人品不好的人是不能合作的。

第二，有很好的信用記錄。我不但要看他在跟我的交往過(guò)程中有沒(méi)有不良信用記錄，還要看他在別人那里有沒(méi)有不良信用記錄，他的信用卡是否被列入黑名單，他的手機(jī)號(hào)碼是不是經(jīng)常變。如果這個(gè)人的手機(jī)號(hào)碼已經(jīng)用了十年以上，相對(duì)來(lái)說(shuō)他就比較值得信任；我認(rèn)為，經(jīng)常換手機(jī)號(hào)的人，大部分是信譽(yù)不好的人。

第三， 有賺錢(qián)的能力。憑什么說(shuō)某個(gè)人有賺錢(qián)的能力呢？我只要跟他交流半小時(shí)，就會(huì)知道他的經(jīng)營(yíng)理念好不好，是不是某方面的行家，是不是腳踏實(shí)地干實(shí)事的人。如果他說(shuō)的很多話都是外行話，那這個(gè)人就很危險(xiǎn)，你的錢(qián)千萬(wàn)別借給他。

第四，有遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借款金額的實(shí)力。做民間借貸，論實(shí)力方面，我講究的是“錦上添花”；論效率方面，我做的是“雪中送炭”。我們?nèi)绻龃壬剖沁x擇誰(shuí)最貧窮、誰(shuí)最困難，我就幫誰(shuí)；而做民間借貸，我更看重的是借款人的實(shí)力。好比有一個(gè)項(xiàng)目，需要投資1000萬(wàn)元，而他現(xiàn)在已經(jīng)有900萬(wàn)元了，要我借100萬(wàn)元給他，這是可以考慮的；但如果那個(gè)項(xiàng)目需要1000萬(wàn)元，他自己只有100萬(wàn)元，要我借900萬(wàn)元給他，那就是絕對(duì)不行的。

第五，投資項(xiàng)目必須經(jīng)我認(rèn)可。比方說(shuō)，現(xiàn)在絕大部分的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和養(yǎng)殖項(xiàng)目，都不是我支持的對(duì)象。

如果某個(gè)人的條件同時(shí)符合上述五點(diǎn)，并且借款金額在100萬(wàn)元以下，即使沒(méi)有抵押或擔(dān)保，我也是可以考慮借錢(qián)給他的。

在長(zhǎng)期的民間借貸實(shí)踐中，為了快速考察、了解借款人的資信，我總結(jié)了信譽(yù)貸款的“十不借”作為反面排除法，即在這“十不借”中，只要有一個(gè)比較關(guān)鍵的因素不符合借款條件，我們就不必繼續(xù)進(jìn)行下一步的考察了。

1. 看上去不順眼的人不借

一個(gè)人的閱歷和經(jīng)歷大部分都寫(xiě)在臉上，寫(xiě)在他的眼睛里。很多不務(wù)正業(yè)或心術(shù)不正的人，看一下他的表情和眼神，我就會(huì)有不好的感覺(jué)。雖然看上去很順眼的人我也不一定就借錢(qián)給他，但看上去很不順眼的人我是一定不會(huì)借錢(qián)給他的。做民間借貸，寧可錯(cuò)過(guò)業(yè)務(wù)也不能做錯(cuò)業(yè)務(wù)。

2. 有嚴(yán)重不良信用記錄的人不借

一個(gè)人如果在銀行或別人那里有嚴(yán)重的不良信用記錄，不管他今天對(duì)你多么信誓旦旦，你也千萬(wàn)不要相信他。調(diào)查信用記錄，我有一整套簡(jiǎn)便易行的評(píng)估體系。比方說(shuō)，暗訪他的同事和朋友，了解他的為人和信譽(yù)度；向他的供應(yīng)商了解他是否有惡意拖欠貨款的情況；問(wèn)他公司的員工，看是否有不按時(shí)發(fā)放工資的情形。

3. 沒(méi)有賺錢(qián)能力的人不借

賺錢(qián)能力主要表現(xiàn)在他的實(shí)干精神和專(zhuān)業(yè)水平上，一個(gè)夸夸其談、華而不實(shí)的人是很難把企業(yè)做好的，而一個(gè)不懂行的人也肯定是很難把企業(yè)做好的。

4. 沒(méi)有還款實(shí)力的人不借

不管是誰(shuí)，我借給他的錢(qián)一定是他總投資的小部分而不能是大部分。也就是說(shuō)，即使他那個(gè)投資項(xiàng)目虧了，他憑自己已有的經(jīng)濟(jì)實(shí)力也能把我的錢(qián)還給我。

5. 我自己不認(rèn)可的投資項(xiàng)目不借

很多投資者都是理想主義者，特別是那些剛剛開(kāi)始創(chuàng)業(yè)的年輕人，他們經(jīng)常會(huì)把一些根本不可能賺錢(qián)的項(xiàng)目當(dāng)做好項(xiàng)目，比方說(shuō)養(yǎng)蝎子、生產(chǎn)秸稈氣化爐，這些項(xiàng)目基本都不能做成功。

6. 借錢(qián)去炒股買(mǎi)基金的不借

因?yàn)槲覀儺?dāng)前的股市運(yùn)作還不夠規(guī)范，普通人要想通過(guò)炒股賺錢(qián)是很難的。除了2007年那些在股市泡沫破滅之前逃離了股市且以后不再參與炒股的人外，80%以上炒股的人都是虧錢(qián)的。另外，現(xiàn)在的基金公司募集的資金大部分也是用來(lái)炒股的。我不支持這類(lèi)行為，所以，我絕不會(huì)把錢(qián)借給別人去炒股或買(mǎi)基金。

7. 有復(fù)雜社會(huì)背景的人不借

我主張利人利己，快樂(lè)賺錢(qián)，享受人生。如果跟那些有復(fù)雜社會(huì)背景的人（比方說(shuō)跟黑社會(huì)有往來(lái)的人）做生意，就難免會(huì)讓人將來(lái)不快樂(lè)。

8. 有嚴(yán)重不良嗜好的人不借

比方說(shuō)那些打牌賭博或吸毒的人，即使他們能提供抵押物，我也是不會(huì)借錢(qián)給他們的，因?yàn)檫@些人很難守住自己的信用。

9. 有刑事犯罪前科的人不借，過(guò)失犯罪除外

試想，一個(gè)坐牢都不怕的人，我有必要跟他做生意嗎？我們的錢(qián)只能借給有自控能力的人，一定不能借給有違法犯罪情況的人。

10. 老賬不清，新賬不借

常言道：“有借有還，再借不難?！比绻腥嗽谇纺愕睦腺~還沒(méi)有還清之前，再來(lái)向你借錢(qián)，你的資金是很不安全的。因?yàn)檫@種行為可能意味著有以下幾個(gè)問(wèn)題：

1）他的融資能力很有限，萬(wàn)一出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，極有可能由你一個(gè)人承擔(dān)。

2）他可能是借你的前一筆錢(qián)現(xiàn)在不能按期歸還，所以想借你的新債來(lái)還你的舊債，給你制造一個(gè)“他能按時(shí)還本付息”的假象。

3）一個(gè)企業(yè)不是一天兩天就會(huì)破產(chǎn)的，除了少數(shù)“老賴(lài)”之外，絕大多數(shù)老板不到萬(wàn)不得已，他也不想失信。所以，在他自己沒(méi)有錢(qián)按時(shí)還你本息的時(shí)候，只有讓他再去另外的地方借一筆錢(qián)還你，你才是最安全的。如果他沒(méi)還清你第一筆錢(qián)之前你再借錢(qián)給他，這很可能會(huì)讓你越陷越深。

更多的“不借”就不便跟大家在這里交流了，除非你是專(zhuān)門(mén)做民間借貸的，我們可以進(jìn)一步地進(jìn)行當(dāng)面的交流。

如果按以上標(biāo)準(zhǔn)去控制風(fēng)險(xiǎn)，你的資金的安全性就比較有保證了。