所以，絕大部分的高利貸在中國已經(jīng)演變?yōu)槟軇?chuàng)造新財(cái)富的利人利己的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。我通過近十年來對(duì)民間融資的調(diào)查了解，發(fā)現(xiàn)借高利貸的絕大部分是富人老板，并且雙方都認(rèn)為借貸是利人利己的公平交易。

三十多年來，中國民間的借貸大部分是屬于高利貸，年利率通常在12%~36%之間；而最高的利率出現(xiàn)在2009年，最高年利率達(dá)到60%甚至更高，因?yàn)楫?dāng)時(shí)的金融危機(jī)使很多的企業(yè)現(xiàn)金流更加緊張。

雖然法律規(guī)定“超過銀行同類貸款利率4倍（包含利率本數(shù)）以上的部分利息不予保護(hù)”，但在實(shí)際操作中，浙江和廣東的很多商人之間的借款利率經(jīng)常遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這一規(guī)定，但違約的人并不多。因?yàn)槟芙璧礁呃J的商人其信譽(yù)一般是不錯(cuò)的，對(duì)信不過的貸款人通常是設(shè)定了抵押或擔(dān)保的，并且一個(gè)商人如果他不守信用，那么以后他就很難在圈子里混下去。所以，借款人借錢之前一般都進(jìn)行了精確的計(jì)算，確實(shí)認(rèn)為借這筆錢能幫自己賺更多的錢才會(huì)把錢借出去。

雖然發(fā)生在商人之間的高利貸是能產(chǎn)生新財(cái)富的，也是利人利己的，但這樣高的利息成本會(huì)使很多生命力不旺盛的企業(yè)關(guān)門倒閉。所以，國家應(yīng)該利用市場(chǎng)的手段減少高利貸的發(fā)生而不是打擊。具體的措施為：

1）進(jìn)一步深化金融制度改革，鼓勵(lì)民間借貸，直至允許成立私人銀行。

2）國家宏觀調(diào)控應(yīng)該使用利率來調(diào)控貸款規(guī)模，而不是通過指標(biāo)控制。利用指標(biāo)調(diào)控的最終結(jié)果是保護(hù)了國有企業(yè)和有特殊關(guān)系的企業(yè)，淘汰的不是效率低的企業(yè)而是不能從銀行借到款的企業(yè)（含很多很有發(fā)展前景的企業(yè)）。

中國現(xiàn)行的任何一部法律，都沒有高利貸的入罪條款，但為什么中國又有很多牽涉到高利貸的犯罪呢？其實(shí)，所有牽涉到高利貸的犯罪都不是高利貸本身觸犯了法律，而是因高利貸而引發(fā)的非法集資詐騙、非法吸收公眾存款和故意傷害、非法拘禁等其他犯罪行為。