也有不少人問：“按18％的年利率獲得利息是否屬于高利貸，是否受法律保護(hù)?”

《中華人民共和國(guó)合同法》第二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定。”同時(shí)，根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的4倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！卑凑者@一司法解釋，參照現(xiàn)行的銀行貸款利率，民間融資的年利率只要在2224％以內(nèi)都是受法律保護(hù)的（以銀行一年期貸款的基準(zhǔn)利率為556％為例）。很多人對(duì)這一司法解釋存在重大誤解，以為民間借貸的年利率高于2224%就是違法，以為高于這一利率的債權(quán)就不受法律保護(hù)，這是完全錯(cuò)誤的理解。這一司法解釋的本意是：只要借貸雙方協(xié)商一致，多高的利率也不違法，但如果出現(xiàn)借貸糾紛，那么法律只保護(hù)本金和2224%的利率及合理違約金，只是不保護(hù)超出2224%以上的那部分利息。

在農(nóng)村，很多農(nóng)戶都有富余的勞動(dòng)力；在城市，當(dāng)前下崗的職工很多。他們的優(yōu)勢(shì)是有時(shí)間、有精力，但大多數(shù)人缺乏資金。在居民之間發(fā)展直接融資，有錢出錢，有力出力，將社會(huì)上一切生財(cái)之道都開發(fā)出來，這是一條增加就業(yè)機(jī)會(huì)、幫助他們致富的有效途徑，是一件利國(guó)利民的大好事。

就創(chuàng)業(yè)者而言，不要羞于向親友提出融資的請(qǐng)求，只要有好的項(xiàng)目，只要自己下定了決心，就可以開口籌款；對(duì)出資方而言，要支持親友的創(chuàng)意，不但出錢，也應(yīng)多提建議；就政府而言，更應(yīng)為居民的直接融資創(chuàng)造條件；對(duì)借錢的一方而言，一定要信守承諾按時(shí)歸還。首先，個(gè)人的財(cái)產(chǎn)要受法律的嚴(yán)格保護(hù)，讓貸出一方對(duì)自己的資金有安全感；其次，工商管理部門要為小本經(jīng)營(yíng)開綠燈，盡力幫助他們簡(jiǎn)化手續(xù)，快速辦照；另外，環(huán)境及治安管理部門和稅務(wù)機(jī)關(guān)等部門都要滿腔熱情地為居民的直接投資服好務(wù)。這將成為解決就業(yè)和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的重要補(bǔ)充。中國(guó)的民間借貸不但現(xiàn)在是一個(gè)金礦，我預(yù)言在未來10年之內(nèi)仍然是一個(gè)金礦。因?yàn)槲覀€(gè)人認(rèn)為中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展在未來10年一定趕不上民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的需要。

高利貸也能創(chuàng)造財(cái)富

“高利貸”在中國(guó)歷來被當(dāng)做一個(gè)貶義詞，被認(rèn)為是“為富不仁”的有產(chǎn)者剝削無產(chǎn)者的手段之一。高利貸一向被人們咒罵，古今中外莫不如此。很多人認(rèn)為“借高利貸的人迫于生計(jì)不得不忍受這種剝削，放高利貸的人不勞而獲，坐享其成”。雖然高利貸經(jīng)受了各種非議和制裁，但它一直頑強(qiáng)地存在著。

然而，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來分析，高利貸就是利率比較高的貸款，利率的高低是由市場(chǎng)的供求關(guān)系決定的，跟人的“良心”和“人品”關(guān)系不大。所以只要市場(chǎng)資金供不應(yīng)求，就必然出現(xiàn)高利貸，高利貸是將稀缺的資金進(jìn)行最佳配置的有效手段。另外，只要是不含欺騙并不損害第三方利益的交易都會(huì)產(chǎn)生新財(cái)富，所以高利貸是能產(chǎn)生新財(cái)富的，也是利人利己的，世界上沒有任何一個(gè)投資者借高利貸是為了用來損害自己利益的。房子在供不應(yīng)求的時(shí)候可以高價(jià)出售，那利息在供不應(yīng)求的時(shí)候?yàn)槭裁床豢梢愿吣兀?/p>

有史以來，高利貸的產(chǎn)生主要源于：

1）市場(chǎng)資金真的供不應(yīng)求。

2）政府對(duì)金融的過度管制，造成了人為的資金短缺。

3）政府對(duì)貧困人群救濟(jì)不足，造成有些窮人為了生計(jì)也借高利貸。

4）有些信譽(yù)很差的賭徒為了賭博鋌而走險(xiǎn)。

在政府對(duì)貧困人群救濟(jì)嚴(yán)重不足的時(shí)代，貧困的人因?yàn)橛龅教鞛?zāi)人禍或重大疾病，在明知沒有償還能力的情況下不得不借高利貸，最后被放高利貸的人盤剝，甚至被有錢有勢(shì)的人逼得傾家蕩產(chǎn)。這樣的高利貸是不可取的，而投資者借高利貸就純粹屬于平等互利的市場(chǎng)行為了，那是優(yōu)化配置社會(huì)資源的一種有效手段。

人類自從有貨幣以來，高利貸在絕大部分國(guó)家不同程度地存在著，利率的高低主要取決于市場(chǎng)的供求關(guān)系和投資風(fēng)險(xiǎn)的大小；而政府在嚴(yán)格管制金融的前提下對(duì)高利貸的打擊通常會(huì)使市場(chǎng)資金變得更加稀缺，因而使利率進(jìn)一步走高。也就是說，愿意放高利貸的人多了，資金的供應(yīng)就多了，供求關(guān)系的改變就一定會(huì)使市場(chǎng)的利率降下來。市場(chǎng)每增加一筆放高利貸的資金，都會(huì)使利率水平有所降低。

三十多年來，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展；在金融管制并沒有太大松動(dòng)的前提下，我國(guó)的民營(yíng)企業(yè)絕大部分是靠民間融資起家和發(fā)展的；而民間融資因?yàn)橘Y金的稀缺性，其利率往往都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)家法定利率的，也就是說大部分都是高利貸。

通過對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查了解，我發(fā)現(xiàn)中國(guó)的高利貸市場(chǎng)正在發(fā)生以下變化：

1）利率隨著市場(chǎng)對(duì)資金需求的變化而變化，國(guó)家越緊縮銀根，高利貸的利率就越高。

2）隨著國(guó)家對(duì)貧困人口的救濟(jì)越來越普及，借高利貸的窮人越來越少。

3）隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，借高利貸的人主要集中為富人老板而不是窮人，高利貸主要用于給富人老板救急而不是為窮人救命。