資金是企業(yè)的血脈，凡是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)就是金融業(yè)發(fā)達(dá)的地方，凡是金融業(yè)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)其經(jīng)濟(jì)就一定很發(fā)達(dá)。

民間融資是中小民營企業(yè)資金來源的重要渠道

雖然我國現(xiàn)在已經(jīng)開始走市場經(jīng)濟(jì)的道路，但因?yàn)殚L期受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的影響，金融業(yè)的市場化程度還很不夠，與市場經(jīng)濟(jì)相配套的信用體系還很不完善。加上國家對金融業(yè)的管制，我國的金融業(yè)現(xiàn)狀與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求存在很大差距。

國有商業(yè)銀行在信貸管理中推行的授信制度、資信評估制度，主要是針對國有企業(yè)、大中型民營企業(yè)和外資企業(yè)而制定的。國有商業(yè)銀行主要只給國有企業(yè)和有規(guī)模的民營企業(yè)發(fā)放貸款，銀行信貸資金主要是流向大中城市和大中型企業(yè)。

改革開放以來，民營經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大，無論在數(shù)量上還是規(guī)模上，都已經(jīng)達(dá)到了前所未有的程度，成為推動經(jīng)濟(jì)增長和增加就業(yè)的生力軍。但對于最需要資金的中小民營企業(yè)而言，要想得到國有商業(yè)銀行的貸款，簡直是比登天還難。國有銀行的貸款利率只是“名義利率”，通常是“有價(jià)無貨”，它完全不代表真正的市場利率。資金成為制約大部分民營企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。

因?yàn)橹袊鹑跇I(yè)的相對落后，使簡便、快捷的民間融資成了廣大中小型民營企業(yè)融資最重要的渠道。在我國民間，由于缺乏安全有效的投資渠道，居民積累了大量的閑置資金。這些資金存放在銀行享受著很低的利率，甚至是負(fù)利率（因?yàn)榇婵罾实陀谕ㄘ浥蛎浡剩┑拇?。隨著民營企業(yè)對投資需求的加大，這些閑置資金逐漸成為民間借貸資金的主要來源。在我國，凡是民間融資發(fā)達(dá)的地區(qū)，都是民營經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，比方說浙江的義烏和溫州、山東的大部分地級市、江蘇的無錫和昆山、廣東的深圳和東莞、福建的廈門和石獅等地。凡是民間融資不發(fā)達(dá)的地區(qū)，就一定是民營經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的地區(qū)，比方說大部分的中西部地區(qū)。

對于真正的市場經(jīng)濟(jì)而言，有需求就會有供給。于是，民間借貸就作為“草根金融”在這樣一種環(huán)境下形成并蓬勃發(fā)展起來了。

民間融資的利率水平是根據(jù)資金供需狀況、當(dāng)事人的實(shí)力和信譽(yù)度來決定的。民間融資一個(gè)最典型的特點(diǎn)是利率的高低和貸款人的實(shí)力及信譽(yù)度成反比。也就是說，實(shí)力越雄厚并且信譽(yù)度越高的人，其取得貸款的利率越低(就目前的市場行情而言，年利率低至8％；反之，利率就越高，高達(dá)36％甚至更高）。民間融資主要在熟人圈子內(nèi)進(jìn)行，主要是靠信譽(yù)來支撐的。為了降低交易成本，一般沒有履行完備的法律手續(xù)和擔(dān)保手續(xù)，通常只要簽一份借款合同甚至只要寫一張借條并在上面注明借款期限、利率和違約責(zé)任就可以了。對于信譽(yù)特別好的人，甚至就憑一句話也可以成交！

在實(shí)際操作中，如果借款人信譽(yù)不好或者實(shí)力不夠，那么即使給再高的利息也很難借到錢，比如那些喜歡打牌賭博的人。民間借貸最重要的是考慮資金的安全性，其次才是利率的高低。否則，弄不好本金都收不回來。所以，對于出借人而言，一定要擦亮你的雙眼，注意控制風(fēng)險(xiǎn)；而對于那些準(zhǔn)備融資和已經(jīng)融資的人，請一定要注意你的信譽(yù)，這樣會有利于你未來獲得更多利息更低的資金。

市場經(jīng)濟(jì)講究“親兄弟明算賬”，只要遵守市場規(guī)則，理性地追求個(gè)人利潤的極大化就是完全合理的。民間融資不但利己，同樣利人。人們之間的借貸按信譽(yù)度水平及參照市場合理利率支付利息是很有意義的，因?yàn)檫@樣能做到雙贏，使得整個(gè)社會資金得到更有效的利用。

但我國由于受傳統(tǒng)思想的影響，很多人從來不向人家借錢，也不將自己的錢借給人家，這樣造成了很不好的社會后果：一方面，有錢的人沒有按照市場價(jià)格得到利息，活錢變成了死錢；另一方面，使很多的創(chuàng)業(yè)者得不到創(chuàng)業(yè)資金，使很多很好的創(chuàng)意和投資項(xiàng)目胎死腹中，使很多很有前途的中小企業(yè)僅僅因缺少資金而得不到很好的發(fā)展，甚至因資金鏈斷裂而倒閉。

對于一般的個(gè)人而言，大部分人都不可能是投資的行家，他們辛苦積聚起來的儲蓄如果沒有行家的指導(dǎo)，那么很容易導(dǎo)致投資失誤。而自己去鉆研投資這門學(xué)問，又太費(fèi)時(shí)費(fèi)力?？紤]到我國當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及民營企業(yè)特別缺乏資金的實(shí)際情況，把錢借給急需資金的民營企業(yè)吃固定的利息，無疑是一個(gè)很好的投資渠道，這樣可以一舉兩得：一方面賺了比較高的利息；另一方面，支持了民營企業(yè)的發(fā)展。此等美事，何樂不為哉!

當(dāng)然，借錢給別人一定要對方支付利息，你應(yīng)該把這看做是商業(yè)行為。否則，很多人在投資過程中，就不會很關(guān)注資金使用的成本，特別是機(jī)會成本。

比方說，你買一套房子的50萬元錢如果借給別人，那么一年能得到安全穩(wěn)健的6萬元利息，那6萬元／年就是你買房子的機(jī)會成本。如果你每年花3萬元就能租到一套50萬元的房子(如果房價(jià)穩(wěn)定，當(dāng)然房價(jià)快速上漲時(shí)要全盤考慮)，那你就可以選擇將資金優(yōu)先用于借給別人而你吃利息，而不是優(yōu)先用于買房。

因此，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)不能自己做老板也沒有機(jī)會投資入股的人，都可以在安全穩(wěn)健的前提下，通過民間借貸，努力使自己的資金得到更高的回報(bào)。如果借錢給別人但不要利息，那么不但有可能造成資金的浪費(fèi)，有時(shí)還有可能“好心干壞事”，幫人家做了不應(yīng)該做的事。