以上每個(gè)問題都能用這3條法則來檢驗(yàn)。每個(gè)問題都涉及到一點(diǎn)：你的生活水平。而且每一個(gè)問題都是在問：我能夠提高我的生活水平嗎？我能夠維持我的生活水平嗎？我能否為了某些東西而犧牲我的生活水平？

提出有關(guān)生活水平的問題很簡單，但是要回答這些問題卻很困難。比較一下常規(guī)401（k) 計(jì)劃與羅斯401（k) 計(jì)劃，前者意味著當(dāng)前少交稅但以后多交稅，后者相反。哪個(gè)計(jì)劃會提高你的生活水平呢？如果以后增加稅收又該怎樣選擇呢？

要得到這些表面看似簡單的問題的正確答案，其實(shí)是非常復(fù)雜的。但是，多虧有了新經(jīng)濟(jì)技術(shù)，要計(jì)算你可以實(shí)現(xiàn)的最高可持續(xù)生活水平只需短短數(shù)秒。

本書將會利用這種新技術(shù)來教會你正確運(yùn)用上述3條法則。我們將會采用通俗易懂的專業(yè)術(shù)語和平實(shí)的語言來說明，即使我們的一位作者拉里①—— 一位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，也不會采用任何奇怪的語言或者等式，僅僅是反復(fù)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)常識。

你將會看到，經(jīng)濟(jì)學(xué)常識中的道理與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃是相矛盾的。坦白地講，如果經(jīng)濟(jì)學(xué)常識與儲蓄、保險(xiǎn)和投資決策配合恰當(dāng)?shù)脑?，就像炸薯?xiàng)l加軟化乳酪將會是健康食品一樣。

那么，準(zhǔn)備好了嗎？本書將會顛覆你的財(cái)務(wù)思想。接下來是幾個(gè)通行的理財(cái)思維，但它們是錯(cuò)誤的：

●制定退休消費(fèi)支出目標(biāo)是自找麻煩。

●窮人和中產(chǎn)階層相對于富人應(yīng)該持有更多的股票。

●投資組合多樣化通常是個(gè)壞主意。

●股票持有量應(yīng)該隨著年齡先上升再下降，然后再上升，最后下降。

●擁有子女可能會減少你對人壽保險(xiǎn)的需求。

●高收入的夫妻不需要太多的人壽保險(xiǎn)。

●富人比普通人有更大的儲蓄和保險(xiǎn)問題。

●最大化退休金賬戶繳費(fèi)通常是不需要的。

●推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金能夠顯著地提高生活水平。

●過度儲蓄和過度保險(xiǎn)都是有風(fēng)險(xiǎn)的。

●對大多數(shù)家庭而言，抵押貸款并不能提供稅收優(yōu)惠。

寫作由來

本書全是改善你財(cái)務(wù)狀況的實(shí)用步驟。不過，大多數(shù)步驟與股票或債券無關(guān)。事實(shí)上，直到第五部分我們才會介紹投資組合。本書不僅僅是要介紹財(cái)務(wù)公式，還會將一些經(jīng)濟(jì)學(xué)理論灌輸?shù)侥愕哪X袋，幫助你理解以經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。而且，你會發(fā)覺在規(guī)劃中存在一些計(jì)算挑戰(zhàn)。你還會認(rèn)識到傳統(tǒng)規(guī)劃工具的原始本質(zhì)和為什么經(jīng)濟(jì)學(xué)家會花費(fèi)如此長的時(shí)間來開發(fā)有用的軟件。

最后，我們不妨用調(diào)侃的心態(tài)來看一項(xiàng)關(guān)于美國人財(cái)務(wù)病的調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：美國人不是理性經(jīng)濟(jì)人。美國人具有個(gè)性、富有感情、充滿渴望、欲望強(qiáng)烈、容易上癮，這些特征沒有一項(xiàng)符合標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。與之相反，標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論假定我們都是超級理性的機(jī)器人，從來不會笑，不會親吻，不會生氣，不會作出失誤的財(cái)務(wù)決定，也不會因?yàn)橐粫r(shí)急需而去商店購物。但是，一門新的經(jīng)濟(jì)學(xué)科分支——神經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)①，使用腦電波來研究經(jīng)濟(jì)選擇，發(fā)現(xiàn)我們在作出財(cái)務(wù)決策時(shí)完全融入了感情。

這不是貶低標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論預(yù)測一般財(cái)務(wù)行為的能力。大部分財(cái)務(wù)行為都是與理論預(yù)測結(jié)果相符的。例如，理論預(yù)測人們將會為退休而儲蓄，實(shí)際上大多數(shù)人都是這樣做的。但是，當(dāng)我們比較任意給定家庭應(yīng)該作什么樣的財(cái)務(wù)決定與這個(gè)家庭實(shí)際做了什么時(shí)，這個(gè)差距是巨大的。例如，A家庭應(yīng)該將其收入的5%存起來，而不是20%；B家庭需要人壽保險(xiǎn)并持有了50萬美元，但是它真正需要150萬美元；A家庭多樣化其金融資產(chǎn)，分別持有30%的股票和70%的債券，但是比例應(yīng)該換過來。換句話說，我們中的大多數(shù)人試圖做正確的事情，但糟糕的是往往與目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

實(shí)際情況和預(yù)測行為之間的巨大差異告訴我們，在確定和執(zhí)行精確的以經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)的、針對單個(gè)家庭的財(cái)務(wù)建議時(shí)，我們是需要幫助的。

在下文中關(guān)于美國人財(cái)務(wù)病的調(diào)查將會使你獲得一點(diǎn)安慰，無論你碰到什么財(cái)務(wù)問題，都有人面臨的問題比你更糟。你將發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃在保障數(shù)千萬美國人的財(cái)務(wù)健康方面已經(jīng)悲慘地失敗了。簡而言之，現(xiàn)在是時(shí)候采用真正有用的、符合經(jīng)濟(jì)學(xué)理論總體框架的財(cái)務(wù)規(guī)劃方法了。