以上每個(gè)問(wèn)題都能用這3條法則來(lái)檢驗(yàn)。每個(gè)問(wèn)題都涉及到一點(diǎn)：你的生活水平。而且每一個(gè)問(wèn)題都是在問(wèn)：我能夠提高我的生活水平嗎？我能夠維持我的生活水平嗎？我能否為了某些東西而犧牲我的生活水平？

提出有關(guān)生活水平的問(wèn)題很簡(jiǎn)單，但是要回答這些問(wèn)題卻很困難。比較一下常規(guī)401（k) 計(jì)劃與羅斯401（k) 計(jì)劃，前者意味著當(dāng)前少交稅但以后多交稅，后者相反。哪個(gè)計(jì)劃會(huì)提高你的生活水平呢？如果以后增加稅收又該怎樣選擇呢？

要得到這些表面看似簡(jiǎn)單的問(wèn)題的正確答案，其實(shí)是非常復(fù)雜的。但是，多虧有了新經(jīng)濟(jì)技術(shù)，要計(jì)算你可以實(shí)現(xiàn)的最高可持續(xù)生活水平只需短短數(shù)秒。

本書將會(huì)利用這種新技術(shù)來(lái)教會(huì)你正確運(yùn)用上述3條法則。我們將會(huì)采用通俗易懂的專業(yè)術(shù)語(yǔ)和平實(shí)的語(yǔ)言來(lái)說(shuō)明，即使我們的一位作者拉里①—— 一位著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家，也不會(huì)采用任何奇怪的語(yǔ)言或者等式，僅僅是反復(fù)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)。

你將會(huì)看到，經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)中的道理與傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃是相矛盾的。坦白地講，如果經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)與儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)和投資決策配合恰當(dāng)?shù)脑?，就像炸薯?xiàng)l加軟化乳酪將會(huì)是健康食品一樣。

那么，準(zhǔn)備好了嗎？本書將會(huì)顛覆你的財(cái)務(wù)思想。接下來(lái)是幾個(gè)通行的理財(cái)思維，但它們是錯(cuò)誤的：

●制定退休消費(fèi)支出目標(biāo)是自找麻煩。

●窮人和中產(chǎn)階層相對(duì)于富人應(yīng)該持有更多的股票。

●投資組合多樣化通常是個(gè)壞主意。

●股票持有量應(yīng)該隨著年齡先上升再下降，然后再上升，最后下降。

●擁有子女可能會(huì)減少你對(duì)人壽保險(xiǎn)的需求。

●高收入的夫妻不需要太多的人壽保險(xiǎn)。

●富人比普通人有更大的儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)問(wèn)題。

●最大化退休金賬戶繳費(fèi)通常是不需要的。

●推遲領(lǐng)取養(yǎng)老金能夠顯著地提高生活水平。

●過(guò)度儲(chǔ)蓄和過(guò)度保險(xiǎn)都是有風(fēng)險(xiǎn)的。

●對(duì)大多數(shù)家庭而言，抵押貸款并不能提供稅收優(yōu)惠。

寫作由來(lái)

本書全是改善你財(cái)務(wù)狀況的實(shí)用步驟。不過(guò)，大多數(shù)步驟與股票或債券無(wú)關(guān)。事實(shí)上，直到第五部分我們才會(huì)介紹投資組合。本書不僅僅是要介紹財(cái)務(wù)公式，還會(huì)將一些經(jīng)濟(jì)學(xué)理論灌輸?shù)侥愕哪X袋，幫助你理解以經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)的財(cái)務(wù)規(guī)劃。而且，你會(huì)發(fā)覺(jué)在規(guī)劃中存在一些計(jì)算挑戰(zhàn)。你還會(huì)認(rèn)識(shí)到傳統(tǒng)規(guī)劃工具的原始本質(zhì)和為什么經(jīng)濟(jì)學(xué)家會(huì)花費(fèi)如此長(zhǎng)的時(shí)間來(lái)開(kāi)發(fā)有用的軟件。

最后，我們不妨用調(diào)侃的心態(tài)來(lái)看一項(xiàng)關(guān)于美國(guó)人財(cái)務(wù)病的調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示：美國(guó)人不是理性經(jīng)濟(jì)人。美國(guó)人具有個(gè)性、富有感情、充滿渴望、欲望強(qiáng)烈、容易上癮，這些特征沒(méi)有一項(xiàng)符合標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。與之相反，標(biāo)準(zhǔn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)理論假定我們都是超級(jí)理性的機(jī)器人，從來(lái)不會(huì)笑，不會(huì)親吻，不會(huì)生氣，不會(huì)作出失誤的財(cái)務(wù)決定，也不會(huì)因?yàn)橐粫r(shí)急需而去商店購(gòu)物。但是，一門新的經(jīng)濟(jì)學(xué)科分支——神經(jīng)經(jīng)濟(jì)學(xué)①，使用腦電波來(lái)研究經(jīng)濟(jì)選擇，發(fā)現(xiàn)我們?cè)谧鞒鲐?cái)務(wù)決策時(shí)完全融入了感情。

這不是貶低標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論預(yù)測(cè)一般財(cái)務(wù)行為的能力。大部分財(cái)務(wù)行為都是與理論預(yù)測(cè)結(jié)果相符的。例如，理論預(yù)測(cè)人們將會(huì)為退休而儲(chǔ)蓄，實(shí)際上大多數(shù)人都是這樣做的。但是，當(dāng)我們比較任意給定家庭應(yīng)該作什么樣的財(cái)務(wù)決定與這個(gè)家庭實(shí)際做了什么時(shí)，這個(gè)差距是巨大的。例如，A家庭應(yīng)該將其收入的5%存起來(lái)，而不是20%；B家庭需要人壽保險(xiǎn)并持有了50萬(wàn)美元，但是它真正需要150萬(wàn)美元；A家庭多樣化其金融資產(chǎn)，分別持有30%的股票和70%的債券，但是比例應(yīng)該換過(guò)來(lái)。換句話說(shuō)，我們中的大多數(shù)人試圖做正確的事情，但糟糕的是往往與目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

實(shí)際情況和預(yù)測(cè)行為之間的巨大差異告訴我們，在確定和執(zhí)行精確的以經(jīng)濟(jì)學(xué)為基礎(chǔ)的、針對(duì)單個(gè)家庭的財(cái)務(wù)建議時(shí)，我們是需要幫助的。

在下文中關(guān)于美國(guó)人財(cái)務(wù)病的調(diào)查將會(huì)使你獲得一點(diǎn)安慰，無(wú)論你碰到什么財(cái)務(wù)問(wèn)題，都有人面臨的問(wèn)題比你更糟。你將發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)規(guī)劃在保障數(shù)千萬(wàn)美國(guó)人的財(cái)務(wù)健康方面已經(jīng)悲慘地失敗了。簡(jiǎn)而言之，現(xiàn)在是時(shí)候采用真正有用的、符合經(jīng)濟(jì)學(xué)理論總體框架的財(cái)務(wù)規(guī)劃方法了。