一張生動(dòng)的圖片勝過(guò)千言萬(wàn)語(yǔ)，例子也是如此。為了理解消費(fèi)平滑，請(qǐng)忘記你是誰(shuí)、你在哪里、你擁有什么和你想要什么。請(qǐng)和我們一起踏上一段藥物之旅。

閉上你的眼睛——現(xiàn)在睜開(kāi)。瞧！你是一位住在芝加哥的40歲的單身男人，是一個(gè)藥物經(jīng)銷商。你有兩個(gè)孩子，他們和你的前妻一起生活。你沒(méi)有資產(chǎn)，但是你并不貧窮。你的年收入是很棒的10萬(wàn)美元，并且是免稅的。

你的生意有點(diǎn)特殊，但是每個(gè)人都必須找個(gè)營(yíng)生去賺錢。你非常擅長(zhǎng)你所做的工作。你認(rèn)為自己是一名專業(yè)人員。你采取最新的準(zhǔn)時(shí)制庫(kù)存①的做法。你通過(guò)抽樣檢查你的商品來(lái)進(jìn)行質(zhì)量控制。你穿西裝工作，這樣會(huì)使你感覺(jué)良好，同時(shí)也使你的高端客戶對(duì)你有信心。你為了加強(qiáng)和客戶之間的聯(lián)系，會(huì)閱讀金融類報(bào)刊雜志：《華爾街日?qǐng)?bào)》、《福布斯》、《商業(yè)周刊》、《財(cái)富》、《巴隆氏》，等等。而你會(huì)在這些刊物上看到無(wú)窮無(wú)盡的關(guān)于退休規(guī)劃的廣告。

這些廣告起到了一定作用，你決定慎重考慮退休規(guī)劃。在經(jīng)過(guò)深思熟慮之后，你想到了一個(gè)簡(jiǎn)單而又嚴(yán)肅的策略。你計(jì)劃在60歲生日時(shí)退休，同時(shí)通過(guò)注射致死劑量的海洛因來(lái)慶祝自己的生日。是的，這是很恐怖的。但是這是你的計(jì)劃，我們也不打算為此爭(zhēng)論。

你應(yīng)該怎樣從現(xiàn)在起到你死亡之日平滑你的消費(fèi)呢？很簡(jiǎn)單。你不要儲(chǔ)蓄任何東西，僅僅每年花費(fèi)10萬(wàn)美元。年復(fù)一年，你的生活水平將會(huì)完全穩(wěn)定在每年10萬(wàn)美元，直到你離世。

活到最老

現(xiàn)在假設(shè)你改變了主意，你突然意識(shí)到生活是多么的美好，想要生存盡可能長(zhǎng)的時(shí)間，比如90歲。

你的消費(fèi)平滑問(wèn)題會(huì)變得有點(diǎn)難度，需要運(yùn)用一些初中數(shù)學(xué)的知識(shí)。

回顧一下，你打算60歲退休，那么，你還有20年的工作時(shí)間，還要活50年。盡管在給定的生活習(xí)慣下，你活到90歲的機(jī)會(huì)是渺茫的，但是你必須考慮這種可能性。然后按照你之前的消費(fèi)計(jì)劃，你將長(zhǎng)期處于饑餓狀態(tài)。

那么你該做些什么呢？你未來(lái)20年的收入總共是200萬(wàn)美元（10萬(wàn)美元×20年），將這個(gè)數(shù)目除以你所剩下的50年，等于4萬(wàn)美元。這是在沒(méi)有揮霍的情況下你每年能夠花費(fèi)的數(shù)目。（我們假設(shè)通貨膨脹率為零，并且你將錢放在枕頭下，政府不清楚你的資產(chǎn)，從而免稅。）

你的年收入為10萬(wàn)美元，這就意味著你必須在退休前每年存6萬(wàn)美元。等你60歲的時(shí)候，你將會(huì)存夠120萬(wàn)美元。這個(gè)數(shù)目能夠支付你退休30年每年4萬(wàn)美元的消費(fèi)賬單。

請(qǐng)注意：你的新想法——活到90歲——是有代價(jià)的，即未來(lái)20年你的生活水平下降了60%。

找到宗教信仰

現(xiàn)在假定你的生活又發(fā)生了變化，這次是你找到了宗教信仰。宗教信仰告訴你應(yīng)該承擔(dān)起你 10 歲和 15 歲孩子的撫養(yǎng)責(zé)任了。你同意了。你為兩個(gè)孩子提供食物、衣服和住所。他們非常高興能夠分享你的收入。

如果還有兩個(gè)人需要養(yǎng)活，你應(yīng)該花費(fèi)多少呢？這是一個(gè)好問(wèn)題。接下來(lái)，你不得不考慮的是：孩子們19歲之前都會(huì)和你一起生活。孩子們吃不了多少。（錯(cuò)?。┧麄兊囊路粫?huì)很貴。（錯(cuò)?。┧麄儾粫?huì)有特別的醫(yī)療需求。（你希望如此?。┓鲳B(yǎng)兩個(gè)小孩的生活成本會(huì)比一個(gè)小孩更便宜，換句話說(shuō)，孩子們能夠分享你的公寓、電視、暖氣，等等。（對(duì)！）因此，你需要把孩子們的相對(duì)費(fèi)用與共同生活所節(jié)省的成本一樣考慮在內(nèi)。

但是，你的目標(biāo)是什么？是每年都消費(fèi)完全相同的數(shù)目？還是現(xiàn)在和將來(lái)每個(gè)人都擁有相同的生活水平？

應(yīng)該是后者。

消費(fèi)平滑意味著無(wú)論當(dāng)你們家是三個(gè)人的時(shí)候，還是兩個(gè)人的時(shí)候，或者只有你一個(gè)人的時(shí)候，每個(gè)人都能達(dá)到相同的生活水平。但是當(dāng)有孩子要撫養(yǎng)的時(shí)候，總的消費(fèi)支出會(huì)多一點(diǎn)。

當(dāng)你要撫養(yǎng)兩個(gè)孩子的時(shí)候，你每年應(yīng)該花費(fèi)59 759美元。當(dāng)你的大兒子離開(kāi)家（19歲時(shí)），你每年的花費(fèi)應(yīng)該是47 299美元。一旦你的小兒子也離開(kāi)家，你每年應(yīng)該花費(fèi)33 006美元。順便提一下，這個(gè)數(shù)目——33 006美元——是你家庭每個(gè)人的生活水平。這是你在剩余日子里每年的生活水平，也是當(dāng)孩子們偶爾回家時(shí)他們的生活水平。

因此，照顧孩子會(huì)讓你破費(fèi)。原本你每年的生活水平是4萬(wàn)美元，現(xiàn)在是33 006美元。你的生活水平下降了17.5%。但是，孩子們更幸福，你也更幸福，總而言之金錢不是一切。

變成一名共和黨人