回顧上一章你的壽命、宗教信仰和共和黨人身份的變化，你意識到你的消費(fèi)和儲蓄計劃改變了很多。

“糟了，”你說，“我最初打算今年消費(fèi)10萬美元，并不儲蓄的。然后我想盡量活得長久些，消費(fèi)4萬美元和儲蓄6萬美元。后來，孩子們搬了進(jìn)來，因此我決定消費(fèi)59 759美元，儲蓄38 759美元。接下來，我變得正直誠實(shí)，并且明白在我繳了一大筆稅之后，仍然可以永遠(yuǎn)享受更高的生活水平，所以我今年可以消費(fèi)64 024美元，僅僅儲蓄8 741美元。最后，我結(jié)婚了，發(fā)現(xiàn)歐文和我在一起總共能夠消費(fèi)135 763美元，但是我們需要儲蓄超過3 051美元及向我們的個人退休賬戶繳費(fèi)超過12 000美元。”

“但是，既然現(xiàn)在我們已經(jīng)步入了中產(chǎn)階層，我們不得不考慮讓孩子上大學(xué)，購買房屋，取得抵押貸款，以及當(dāng)我們離開人世的時候?yàn)楹⒆觽兞粝乱恍╁X。這些因素會改變平滑我的生活水平所需的消費(fèi)和儲蓄嗎？”

當(dāng)然會。

愚蠢的規(guī)則

結(jié)果顯示，你的消費(fèi)支出和儲蓄額對你家庭的經(jīng)濟(jì)情況、人口結(jié)構(gòu)、置房決策，以及你的特殊開支目標(biāo)是非常敏感的。因此，事實(shí)上，類似于“將你收入的15%儲蓄起來”的經(jīng)驗(yàn)法則都是愚蠢的規(guī)則。無論這些規(guī)則是由當(dāng)?shù)氐呢攧?wù)規(guī)劃師所建議的，還是由你最親愛的叔叔建議的，都是錯誤的。

僅僅考慮你先前的4個轉(zhuǎn)換，你的儲蓄從無到占收入的60%，然后變?yōu)?9%，最后變?yōu)槟闶杖氲?%。

所謂愚蠢的規(guī)則，就是能夠不問你任何問題而告訴你應(yīng)該做什么?！皟π?5%?！毕嗤倪@樣一條建議可以提供給任何一個人，而不管你是誰、年紀(jì)多大、收入是多少、擁有多少個人退休賬戶資產(chǎn)、是否有抵押貸款、是否有孩子、是否為子女支付大學(xué)學(xué)費(fèi)、收入是否會增加，等等。

為一個家庭提供財務(wù)建議而不需要知道它的狀況，就像醫(yī)生為病人開藥而不檢查病人的身體狀況或聽聽病人是怎么想的一樣，都是錯誤的。在醫(yī)學(xué)界中，醫(yī)生這樣做會被解雇或遭到控告的。

快速而錯誤的診斷

確實(shí)，數(shù)以萬計的關(guān)于退休儲蓄、保險和投資的快速計算器在提供財務(wù)建議之前會給你進(jìn)行一個3分鐘或者更短的財務(wù)檢查。例如，富達(dá)的myPlan Snapshot理財工具①能夠決定“你是否在實(shí)現(xiàn)退休目標(biāo)的軌道上”、“你需要為退休儲蓄多少錢”，以及“為了實(shí)現(xiàn)目標(biāo)你所需要采取的行動步驟”。myPlan計算器僅僅會問5個問題：你的年齡、你的收入、你當(dāng)前的儲蓄額、你的月儲蓄額及你的投資風(fēng)格。美國教師退休基金會（TIAA-CREF）的退休目標(biāo)評估僅僅詢問6個問題，它所提供的在線保險計算器也是這樣的。

正如我們所要說明的，這些“建議”工具太頻繁地做出廣泛的高儲蓄和高保險的建議。這就是問題的所在?？雌饋恚麄兊哪繕?biāo)不是提供合理的建議，而是促使你迅速購買理財產(chǎn)品，確保你花費(fèi)盡可能多的錢在金融產(chǎn)品上（換句話說，比你應(yīng)該花費(fèi)的更多）。

在所有公司中，美國教師退休基金會應(yīng)該會懂得更多。如果有一家投資公司關(guān)注它所提供的財務(wù)建議的質(zhì)量，那么就是美國教師退休基金會。美國教師退休基金會是由偉大的實(shí)業(yè)家和慈善家安德魯?卡內(nèi)基創(chuàng)立的。在20世紀(jì)初，卡內(nèi)基是世界上最富裕的人。盡管經(jīng)營企業(yè)和管理員工時很苛刻，卡內(nèi)基仍不失為地球上最謙遜和最慷慨大方的人之一。他將自己的成功歸因于其他人。同時，他踐行他的名言——“帶著財富死去的人是可恥的”，要將他所有的財產(chǎn)捐給慈善機(jī)構(gòu)。

卡內(nèi)基先生特別熱心支持教育事業(yè)和教育工作者。1918年，他資助了今天美國教師退休基金會的前身——教師保險及年金協(xié)會，明確要求保障美國教師的財務(wù)福利。美國教師退休基金會逐漸發(fā)展壯大，也允許普通民眾參加。它目前是全美最大的共同基金和保險公司之一。

卡內(nèi)基完全有理由為美國教師退休基金會的驚人成長和合理的投資實(shí)踐而自豪。但是我們認(rèn)為，如果他知道公司看上去更關(guān)注銷售，而不是它所服務(wù)的教師和其他公眾的真實(shí)財務(wù)需求，他可能會感到沮喪。如果連美國教師退休基金會都太關(guān)注銷售而不能提供合理的建議，那么來自經(jīng)紀(jì)公司，像美林證券和摩根士丹利，或者保險公司，如北美安聯(lián)人壽保險公司的財務(wù)建議會怎么樣呢？這些公司是高效的營銷機(jī)器，產(chǎn)品銷售是他們的第一要事，財務(wù)規(guī)劃對于他們來說只是一個營銷工具。