●他們能夠增加他們的繳費來獲得足額的提撥基金。

●他們能夠增加他們的繳費來獲得足額的提撥基金，然后再取出雇主的繳費。

在極端的員工和雇主繳費比例1∶1的情形中，額外1美元的繳費會使員工的儲蓄增加2美元。員工同樣有權(quán)提取其中1美元。因此，如果員工繳費，能提取出雇主所繳納的提撥基金。

一些人稱這為雙贏局面。要么員工的儲蓄翻倍，要么沒有任何成本地立即增加消費能力。那是板上釘釘?shù)氖虑?，非常簡單，對嗎?/p>

錯誤。

說得輕巧，研究人員注意到很多雇員所作的決策“明顯是被規(guī)范經(jīng)濟學理論所駁斥的”。換句話說，面對絕對沒有成本的收益，很多人竟忽略掉了。

這筆收益的數(shù)目可不小。研究人員指出，一個60歲的老人每周收入為1 000美元，在員工和雇主繳費比例1∶1的情況下，401（k）計劃的提撥基金占其收入的5%，即每周50美元，或每年2 600美元。雇員可以選擇繳費2 600美元，并享受2 600美元的雇主提撥基金，共計5 200美元；或者繳費2 600美元，同時取出2 600美元，無成本地增加他的儲蓄。

有多少人拒絕了這免費的50美元？

大約一半。

這并不意味著參與401（k）計劃的雇員中的一半都完全放棄了提撥基金。這是極端情況。但是，大約有一半人沒有繳納足夠的款項來獲得完全的提撥基金。平均來說，他們放棄了他們年薪的1.3%。

回到先鋒集團退休研究中心對于401（k）計劃所做的研究，結(jié)論是顯而易見的。雖然有一些參與401（k）計劃的雇員其繳費比獲得提撥基金所需的繳費更多，但是只有70%的雇員參與了401（k）計劃——包括馬上就要退休的年齡（55~64歲）。而在這70%的雇員中，許多人的繳費不足，達不到獲得雇主提撥基金的標準。

先鋒集團的研究顯示，所有雇員中有11%是最大化儲蓄者，這些人大多數(shù)都屬于高收入階層，收入少于30 000美元的人中只有1%達到儲蓄最大數(shù)目，收入在75 000~99 999美元之間的人中有13%達到儲蓄最大數(shù)目，收入超過100 000美元的人中有42%達到儲蓄最大數(shù)目。

50歲以上的老年人可以增加繳費上限，但同樣的問題也出現(xiàn)了，那些有資格的雇員僅有14%參加。也就意味著，在一個團體里只有1/7的人知道那是退休前最后的福利。

我們不得不奇怪：他們在想什么呢？

守財奴

查爾斯?霍夫曼因為被發(fā)現(xiàn)身無分文地死在布魯克林街上而獲得各種各樣不朽的名聲，這發(fā)生在20世紀50年代。警察發(fā)現(xiàn)他生活在出租屋里，租金為每周7美元，但是房子里有價值超過50萬美元的銀行存折和股票。今天他成為維基百科上“歷史上著名的吝嗇鬼”的一個代表。

我們當中的大多數(shù)人在年輕時揮霍我們的金錢，剩下的時日在債務(wù)中度過。而還有一些人，他們儲藏金錢而浪費他們的青春。他們不消費，他們儲蓄，然后他們儲蓄得更多，然后越來越多。

他們享受儲蓄的樂趣甚于消費。他們的青春就像被鎖進了房子里，他們什么也不做，錯失了數(shù)不清的機會。當然，這是很少有的情況，但它確實存在。例如，斯科特經(jīng)常收到一些讀者的來信。這些讀者已經(jīng)30多歲了，不怎么消費，也沒有抵押貸款，同時還為他們的孩子準備好了讀大學的資金。

那么，他們寫信給斯科特是為了什么呢？他們總是問應(yīng)該怎樣使用剩下的儲蓄，因為他們的繳費已經(jīng)達到了他們401（k）計劃和個人退休賬戶的上限。

斯科特專欄的一個明尼阿波利斯市的讀者列出了他的儲蓄和人壽保險單，分析結(jié)果顯示，如果他死亡的話，他遺孀的生活水平將會劇增。正如你所看到的，在我們討論人壽保險范圍時說過的，這種情況是很少的，通常被認為是異想天開。但是，有證據(jù)表明很大比例的雇員是過度儲蓄的。

是的，你沒看錯：過度儲蓄。

先鋒集團對固定繳款計劃的年度報告能證明這一點。在《2006年美國儲蓄狀況》中，該公司——美國第二大401（k）計劃提供者——報道說：25%的參與者其儲蓄少于他們收入的3.9%，同時50%的參與者其儲蓄少于收入的6%或更少。

如果你聽起來很熟悉，是因為媒體報道總是挑選新聞的黑暗面。50%的參與者的儲蓄不足，不能獲得他們雇主提供的提撥基金。這就像他們走在街上卻忽略了人行道上的錢。

但是，其他的人又怎樣呢？

2005年，16%的參與者儲蓄在10%~14.9%之間，另外有8%的參與者儲蓄在15%以上。由于數(shù)據(jù)每年變化很小，大約24%的參與者至少儲蓄其收入的10%。

我們敢打賭你以前沒有聽說過這些。