當(dāng)然，不是所有的這些人都是強(qiáng)制性的過(guò)度儲(chǔ)蓄者。一些人僅僅是想在退休前抓住最后的福利；一些人是為了自己的配偶，他們的配偶要么是儲(chǔ)蓄不足，要么是對(duì)401（k）計(jì)劃不感興趣。另外有些人可能為了補(bǔ)償早期的生活災(zāi)難，比如離婚、失業(yè)，或重大疾病。但事實(shí)是，1/4的參與者可能是過(guò)度儲(chǔ)蓄，而不是儲(chǔ)蓄不足。

對(duì)于那些沒(méi)有儲(chǔ)蓄的人來(lái)說(shuō)，當(dāng)他們不工作的時(shí)候，他們將會(huì)從較高的消費(fèi)水平降到一個(gè)較低的消費(fèi)水平；而過(guò)度儲(chǔ)蓄者將會(huì)從他們工作時(shí)的較低消費(fèi)水平上升到退休后的較高消費(fèi)水平，他們是為了將來(lái)而犧牲眼前利益。

這合理嗎？我們認(rèn)為不合理。這種行為和眾所周知的不儲(chǔ)蓄行為一樣瘋狂。對(duì)于經(jīng)濟(jì)學(xué)家來(lái)講，理想的路徑應(yīng)該是一生中保持幾乎不變的生活水平，避免晚期生活水平的下降或年輕時(shí)的犧牲。當(dāng)然，未來(lái)是不確定的，過(guò)度儲(chǔ)蓄比儲(chǔ)蓄不足的問(wèn)題要更少一些。但是，這樣做也太謹(jǐn)慎了。

看看我們自己的情況。如果沒(méi)有工具來(lái)計(jì)算出這條路徑，我們大多數(shù)都會(huì)犯錯(cuò)。盡管我們歸納的還不完全，但是你可能已經(jīng)看到了足夠多的問(wèn)題，以至于有點(diǎn)泄氣。你甚至可能把我們這種年紀(jì)的人同“理性經(jīng)濟(jì)人”相聯(lián)系，而這里恰好有“航空食物”、“軍事情報(bào)”和“兩黨合作”。

要 點(diǎn)

我們把財(cái)務(wù)病分好類后，我們將會(huì)在下文作出進(jìn)一步解釋，以便我們能夠克服它。但是，我們首先在這里對(duì)財(cái)務(wù)病的范圍和深度進(jìn)行一個(gè)總結(jié)：

●大多數(shù)年老者都是嚴(yán)重依賴社會(huì)保障的，如果不是完全依賴的話。

●大多數(shù)雇員從不為退休作打算，即使有也很少。

●大約有一半年老的家庭從未制定過(guò)財(cái)務(wù)規(guī)劃。

●國(guó)會(huì)預(yù)算辦公室預(yù)計(jì)一部分嬰兒潮時(shí)期出生的退休者的生活水平會(huì)急劇下降。

●美國(guó)人的平均信用卡債務(wù)在8 500美元以上，利率為18%以上。

●只有不到2/5的美國(guó)人每月還清了他們的信用卡債務(wù)。

●賭場(chǎng)的收入超過(guò)每年401（k）計(jì)劃的繳費(fèi)。

●1/4的美國(guó)成年人平均每?jī)蓚€(gè)月就有一次賭場(chǎng)之旅。

●缺省選項(xiàng)在雇員是否為他們的401（k）計(jì)劃繳費(fèi)方面造成了巨大影響。 ●401（k）計(jì)劃資產(chǎn)的20%被用于投資雇主的股票。

●平均來(lái)說(shuō)，一半的年老雇員由于沒(méi)有獲得401（k）的雇主提撥基金而損失了他們薪水的1.3%。

●1/3的第二收入的妻子在防范她們配偶的死亡風(fēng)險(xiǎn)方面是嚴(yán)重保險(xiǎn)不足的。

●吝嗇鬼、金甲蟲(chóng)、守財(cái)奴和過(guò)于悲觀者比你想象的更多。