每一分鐘都有傻瓜誕生。

當(dāng)需要診斷財務(wù)病時，絕大多數(shù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家都很難做到直言不諱。他們告訴自己，不管人們在財務(wù)上表現(xiàn)得有多差，總是存在某些因素——偏好——使得一切合理化。

以一個中年高收入者杰克為例，他的妻子沒有工作，他們有兩個小孩。杰克有一輛頂級的雷克薩斯轎車、一艘漂亮的游艇，他還是一個著名鄉(xiāng)村俱樂部的會員。但是，杰克事實上沒有什么資產(chǎn)，只有一個沒多少錢的退休賬戶及非常少的人壽保險。而且，杰克幾乎沒有什么儲蓄，除非你認(rèn)為還清經(jīng)常性的高額信用卡賬單是儲蓄的話。

現(xiàn)在，你會說杰克是傻瓜，我們也說杰克是傻瓜，可是很多經(jīng)濟(jì)學(xué)家會本能地表示反對。他們會說杰克跟其他人一樣理性，他只是有獨特的偏好，導(dǎo)致了他年輕的時候揮霍而年老的時候挨餓。他們同時指出，根據(jù)他的偏好，強(qiáng)迫杰克多儲蓄會減少而非提高他的財務(wù)福利。

提醒你一下，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們總是有很好的理由為消費至上（更專業(yè)性的稱謂是顯示性偏好）辯護(hù)，無論該消費行為是多么怪異。因為承認(rèn)人們擁有病態(tài)的偏好會使得經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的地位下滑，而且特別會削弱一大批經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，從亞當(dāng)?斯密的觀點開始，他認(rèn)為一個競爭經(jīng)濟(jì)能夠自行實現(xiàn)有效的資源配置，這被稱做“看不見的手”。

經(jīng)濟(jì)效率，最初被一位20世紀(jì)的意大利經(jīng)濟(jì)學(xué)家維弗累多?帕累托定義為不可能在不使其他人變差的情況下使一些人變好?！白孕袑崿F(xiàn)”意味著政府不要干預(yù)經(jīng)濟(jì)。

但是如果人們不能判斷自己想要什么或者理解自己所作決策的含義的時候，“變好”和“變差”這些短語及經(jīng)濟(jì)效率的概念就開始失去意義。而且，放任主義的政府政策存在的理由開始變得不可靠。如果杰克危害的不僅是自己的未來，而且也危害了他妻子和孩子的未來，恰恰就能說明這個問題。

假如世界上第一個真正的經(jīng)濟(jì)學(xué)家亞當(dāng)?斯密所寫的書叫《國窮論》而不是《國富論》，那么，經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)的出發(fā)點就會有所不同。與其把注意力集中在個人選擇的價值及競爭市場能否滿足這些選擇上，這個專業(yè)不如更開放地承認(rèn)經(jīng)濟(jì)疾病并開始尋求治療方法。事實上，當(dāng)涉及到個人需求時，這門科學(xué)是建立在假設(shè)每個人的行為都是基本健康的基礎(chǔ)之上而發(fā)展起來的。

幸運的是，醫(yī)學(xué)采用了不同的思路。它不是把疾病簡單地描述成健康出現(xiàn)的不正常癥狀的表現(xiàn)，而是把自己的使命定位在治療疾病和阻止死亡。想象一下，如果你的醫(yī)生告訴你得癌癥是非常正常的，你的生理條件非常適合得癌癥，癌癥是細(xì)胞生長的十分特殊的表現(xiàn)，那么你肯定會趕快找一個新的醫(yī)生。

當(dāng)面對個人財務(wù)健康問題時，經(jīng)濟(jì)學(xué)家從來不會把自己當(dāng)做治療師。他們當(dāng)中許多人甚至十分害怕戴上這個頭銜。但是，現(xiàn)在越來越多的經(jīng)濟(jì)學(xué)家不再害怕被稱為治療師。而且，經(jīng)濟(jì)學(xué)不再認(rèn)為家庭是全部由理性經(jīng)濟(jì)人組成的，逐漸開始認(rèn)為家庭中的成員即使在作出最簡單的選擇時也會經(jīng)常犯錯誤。

由于大多數(shù)人沒有受過經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的熏陶，我們還有很多事情可做。

財務(wù)文盲

《國家地理》的一項調(diào)查經(jīng)常被人們引用，調(diào)查說年齡在18~24歲的美國人中有11%在地圖上找不到美國的位置，29%的人指不出太平洋的位置，58%的人對日本在哪里毫無頭緒，69%的人找不到英格蘭，85%的人找不到伊拉克。

這份調(diào)查針對的是美國的教育體系，但它也有助于思考為什么這么多人一談到財務(wù)問題就很迷茫。地理、歷史和社會研究是每個人在學(xué)校里都會學(xué)習(xí)的學(xué)科，這些課程都會給你普及一些知識，培養(yǎng)你的一些意識，比如太平洋在哪里。但是，個人理財甚至都不是我們教育體系中的一門課程。只有少數(shù)人會感到奇怪，為什么在理財上無知的人會比不知道英格蘭在哪兒的人多呢？即使個人理財真的進(jìn)入學(xué)校課程表，也只是一些簡單的數(shù)學(xué)題或者一門經(jīng)濟(jì)學(xué)的選修課。

對于一半沒有繼續(xù)讀大學(xué)的高中畢業(yè)生來說，接受正規(guī)財務(wù)教育的機(jī)會在他們離開高中學(xué)校的時候就結(jié)束了。另一半進(jìn)入大學(xué)的也沒有要求一定要學(xué)習(xí)經(jīng)濟(jì)學(xué)或金融學(xué)。不錯，有些大學(xué)學(xué)生選修了這些課程，但是絕大多數(shù)沒有。事實上，如果你把那些沒有讀大學(xué)的和那些讀了大學(xué)但是沒有學(xué)習(xí)過經(jīng)濟(jì)學(xué)或金融學(xué)的人數(shù)加總，大部分美國人在成人之前是沒有接受過正規(guī)財務(wù)教育的。