當(dāng)然，你可以通過(guò)許多非正規(guī)的渠道學(xué)習(xí)這方面的知識(shí)。你可以詢問(wèn)親戚朋友的意見(jiàn)；你可以咨詢你的雇主；你可以閱讀報(bào)紙上的商業(yè)部分；你可以購(gòu)買有關(guān)財(cái)務(wù)規(guī)劃的書(shū)和雜志；你可以與股票經(jīng)紀(jì)人、律師、會(huì)計(jì)師、保險(xiǎn)代理人和銀行家交談；你可以通過(guò)廣播收聽(tīng)財(cái)務(wù)規(guī)劃師的演講，并且你可以付費(fèi)購(gòu)買財(cái)務(wù)規(guī)劃師的建議和忠告。

我們絕大多數(shù)人都是這么做的。但是，我們的財(cái)務(wù)知識(shí)并沒(méi)有比高中畢業(yè)生多多少。近期美國(guó)教育部的一項(xiàng)研究表明，如果沒(méi)有計(jì)算器和收銀機(jī)的幫助，80%的成年人不能做出正確的換算。

1993年，在斯坦福大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯?伯恩海姆的幫助下，美林證券對(duì)1 200位嬰兒潮時(shí)期出生的人進(jìn)行了簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)知識(shí)測(cè)試。結(jié)果不是很好。100分的試卷，有4/5的人不及格，得分低于55分。

以下是一些他們答錯(cuò)題的情況：幾乎2/3的人對(duì)道瓊斯工業(yè)平均指數(shù)的價(jià)值沒(méi)有一點(diǎn)概念；1/3的人認(rèn)為投資1 000美元，回報(bào)率8%，30年后會(huì)得到5 000美元或者更少，而正確的答案是10 000美元或者更多；一半的人高估了通貨膨脹近1/3；1/3的人嚴(yán)重低估了聯(lián)邦政府的債務(wù)規(guī)模。有趣的是，年長(zhǎng)的人與年輕人表現(xiàn)一樣差，男性表現(xiàn)得比女性好，白人表現(xiàn)得比黑人好，大學(xué)畢業(yè)生表現(xiàn)得比高中畢業(yè)生好，富人表現(xiàn)得比窮人好，但是這些差異都非常小。

令人驚訝的是，4/5的嬰兒潮時(shí)期出生的人聲稱自己懂一點(diǎn)點(diǎn)或者有豐富的財(cái)務(wù)知識(shí)。但是，即便是那些自稱有豐富財(cái)務(wù)知識(shí)的人在測(cè)試中也表現(xiàn)得非常糟糕，得分并沒(méi)有比那些自稱“沒(méi)有一點(diǎn)財(cái)務(wù)知識(shí)”的人高。除了對(duì)他們的財(cái)務(wù)知識(shí)相當(dāng)自信外，2/3的人把他們的財(cái)務(wù)狀況描述為“相當(dāng)安全或非常安全”，只有少于1/3的人預(yù)計(jì)他們退休后的生活水平會(huì)下降。

不幸的是，這批嬰兒潮時(shí)期出生的人不僅是在拿他們所知道的東西開(kāi)玩笑，也是在拿他們的退休準(zhǔn)備開(kāi)玩笑。以這批嬰兒潮時(shí)期出生的人中財(cái)富與收入比最低的25%為例，盡管沒(méi)什么儲(chǔ)蓄，但是這群人中有超過(guò)一半的人對(duì)他們的財(cái)務(wù)狀況的評(píng)價(jià)是“相當(dāng)安全或非常安全”，而且只有少于30%的人預(yù)見(jiàn)到維持他們退休后的生活水平會(huì)存在困難。

絕大多數(shù)人（包括作者）都會(huì)認(rèn)為自己在財(cái)務(wù)上的表現(xiàn)會(huì)很好，而且許多人（包括作者）對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況過(guò)分樂(lè)觀，但是這并不意味著學(xué)習(xí)財(cái)務(wù)知識(shí)無(wú)關(guān)緊要。相反，美林證券的這份研究還發(fā)現(xiàn)，在其他條件相同的情況下，那些擁有更多財(cái)務(wù)知識(shí)的人（得分最高的）的儲(chǔ)蓄率是最高的。所以，財(cái)務(wù)知識(shí)能夠影響財(cái)務(wù)決策。積累更多的財(cái)務(wù)知識(shí)是非常重要的。

盲人帶領(lǐng)著盲人

在我們年輕的時(shí)候，我們需要知道一件事，那就是我們的父母在財(cái)務(wù)方面是怎么做的。在美林證券的那份研究中，參與者會(huì)被問(wèn)及他們的父母是不是比其他人更節(jié)儉。然后，這個(gè)答案會(huì)與參與者自己的行為進(jìn)行對(duì)比。毫無(wú)疑問(wèn)，父母節(jié)儉的嬰兒潮時(shí)期的出生者的儲(chǔ)蓄要比父母不節(jié)儉得多。

所以，如果你的信用卡嚴(yán)重透支，并且你父母經(jīng)常揮霍的話，請(qǐng)把賬單給他們，并對(duì)他們說(shuō)你不會(huì)節(jié)儉是他們的過(guò)錯(cuò)。如果你不知道怎么合理地花錢，那么告訴你父母讓他們來(lái)款待你，并向他們解釋說(shuō)是因?yàn)樗麄兊倪^(guò)失導(dǎo)致了你不會(huì)花自己的錢。

請(qǐng)不要對(duì)父母的偏好、經(jīng)驗(yàn)和行為所留下的烙印感到驚訝，我們的很多行為都同我們父母很相像。如果他們是共和黨，我們也會(huì)成為共和黨。如果他們是民主黨，我們也會(huì)成為民主黨。我們很難打破這些慣例，因?yàn)檫x擇另一個(gè)政黨似乎是對(duì)家族的不忠。

亞洲人通常被認(rèn)為是非常節(jié)儉的，并且能把他們的節(jié)儉美德傳遞給下一代。有事實(shí)來(lái)支持這一觀點(diǎn)嗎？有。拉里和兩位同事在波士頓大學(xué)的本科生中做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)，要求他們列出在各種假定的環(huán)境下會(huì)儲(chǔ)蓄多少錢。結(jié)果顯示，亞洲人和亞裔美國(guó)學(xué)生比其他人儲(chǔ)蓄得都多。

父母和兄弟姐妹的經(jīng)歷對(duì)我們的財(cái)務(wù)規(guī)劃和儲(chǔ)蓄行為也會(huì)有重要影響。如果你有一個(gè)親密的親戚經(jīng)歷過(guò)一次重大財(cái)務(wù)挫折，那么當(dāng)你考慮儲(chǔ)蓄問(wèn)題時(shí)就會(huì)集中精力。事情的反面就是，如果我們的親戚在財(cái)務(wù)方面一直很穩(wěn)健，我們會(huì)很自然地假設(shè)事情在我們身上也會(huì)進(jìn)行得很順利。