3．遵循了“父債子還、父產子繼”的常理，促成家庭的融資置業(yè)

這一貸款模式推出的最大風險，就是其間眾多的不確定性，以及由此引起的金融機構與借款人（或合資購房人）之間的眾多權責利關系。父債子還，父產子繼的傳統(tǒng)，使得這一模式的操辦，完全合乎家庭特殊的倫理情感色彩和融資置業(yè)習慣。

部分老年人住房緊張，很想購買一套屬于自己的商品房，但銀行住房按揭對年齡的限制，使得他們不能申請貸款來購房，他們迫切需求銀行能開辦一種適合他們這種年齡段的按揭貸款業(yè)務。接力貸款模式是金融部門為適應這部分客戶的特殊要求而特別開辦的，鼓勵老年人聯(lián)合子女共同向銀行貸款購房，以減緩可能發(fā)生的風險。本模式操作并不困難，風險較小，值得在大城市首先推出。

4．可激活房地產業(yè)的發(fā)展，并進而對國民經(jīng)濟形成一個新的經(jīng)濟增長點

銀行目前的房貸品種是種類少，內容簡單，適應面窄。老年人向銀行貸款融資購房受到相當限制，甚至成為不可能之事。有的老年人有著較雄厚的財力購買新房，但顧慮晚年養(yǎng)老費用的巨額開銷，又不敢作這一打算。父子住房接力貸款推出后，老年人就可以名正言順地隨同已成年的兒女們，共同向銀行申請辦理信用貸款并歸還貸款本息。這將能促進更多的老年人參與房地產購買，完成居住新房的夙愿。房地產交易市場將會因這一新貸種的推出，增加眾多的購買力，并進而對國民經(jīng)濟形成一個新的增長點。

5．大大降低購房及還款的交易成本

父子接力貸款購房的事項中，父子雙方向銀行貸多少款，如何貸款，貸期的期限有多長，如何還貸，都是父子為一方，貸款銀行為另一方的合同關系，雙方的權責利關系同一般住房貸款并無太大差異。父子之間是由誰出資購房，各自出資的比例有多大；由誰還款，還款的份額又有多少。父子合作購買的房屋首先由誰來住，產權歸誰所有支配，都是比較麻煩，難以界定計算的事項。尤其是父母預期死亡的期限還有多長，是否有相當?shù)慕?jīng)濟能力歸還貸款，都有眾多的事項難以定論。

如果這一事項是由利益完全獨立的兩個經(jīng)濟主體予以合作，是一種不確定性的博弈，借款與還款比例的具體確定中，需要詳細測定借款人的存活年限、房價波動、利率調整等各種因素的改變，合作幾乎是難以持續(xù)。但在父母子女的兩代人之間，這種關系就立時變得較為簡單，甚至是不大需要加以注重。即使說父母去世較早，固然歸還貸款的數(shù)量較少，將大多數(shù)負債都轉嫁給了其子女。但也提早將該住房的產權完全轉讓給了子女，反之亦一樣。

（三）父子住房接力貸款的運做

父子住房接力貸款同前面談到的父子合資購買新房并順序占有消費，有一定差異。后者是父子兩代人的資金集聚一起，已足以購買新房；前者則是父子兩代人的錢財積累，尚不能完全滿足購買新房的需要，還需要通過貸款的方式取得新的資金來源。

如某甲今年55歲，愛人52歲，同為受過高等教育的知識分子，兩位有著同齡人中較高的收入，人均月收入達到4000元。20歲的兒子正在讀大學，還有兩年就要畢業(yè)，一家人的日子過得和和美美。但甲先生近來也遇到了煩惱，他看中了本市一套總價為50萬的房子，以甲先生本人為房貸借款人時，貸款期限到70歲為止最長只能有15年。甲先生算了一筆賬：目前年利率5。04％，按等額本息還款法，15年內還本息總額將達到713 591元，月還款額約為3964元。令人羨慕的高收入霎時就化為烏有。兒子作為一名在校學生，又缺乏還貸能力無法貸款。每月的還貸付息對一位即將退休的老人來說，無疑是一項龐大的負擔。

如利用銀行的父子住房接力貸款，情況就完全不同?，F(xiàn)增加甲先生的子女為共同借款人，甲先生的貸款期限即可由15年延長至最長30年。按貸款期限30年計算，貸款金額以50萬元計。此時的月還款額可以降至約2696元，較之先前每月整整減少1300元，還款壓力大大降低。

銀行有關人士介紹，這種個人住房接力貸款，是指當借款人作為主貸人申請的借款期限與銀行對借款人的年齡要求不相符合時（比如55歲的甲先生，如申請貸款還款期限為30年，就超過了70歲的最高年齡限制），現(xiàn)增加一個共同借款人來滿足借款人的年齡要求。雖然房貸年齡早已提高至70歲，但很大一部分年齡偏大的購房者收入有限，面對日漸看漲的房產價格，收入預期還在與時俱退，日前推出的個人住房接力貸款就是專為此類購房者設計的。

甲先生目前的收入，在近期基本可以做到收支平衡，幾年后夫妻倆相繼退休，收入會出現(xiàn)一定下降，開始工作的兒子便可接替還貸。而在簽訂借款合同時，銀行會根據(jù)甲先生及其兒子的具體情況，在合同中確定變更主貸人的日期。假設小甲同學兩年后畢業(yè)并開始工作，借款人甲先生在約定的變更日期到來時，可拿共同借款人小甲的收入證明，到銀行辦理變更手續(xù)。根據(jù)借款人和共同借款人收入的變化情況，主貸人的變更日期也可以申請變更。甲先生一家人的住房夢，便可通過兩代人的合力與接力而順利實現(xiàn)。

兩代接力的住房貸款并非大家都能采用。比如，乙先生今年55歲，女兒已經(jīng)工作，他覺得自己的年齡正符合銀行住房接力貸款的年齡范圍要求，故想申請此項貸款。但銀行專家提出，接力貸款是為子女尚未工作的年齡偏大的購房者提供的一項便利貸款，目的是延長中老年購房者的原有貸款期限。像乙先生這種情況，以女兒為借款人貸款期限病不受限制，選用個人住房商業(yè)貸款更為簡便，并不必特別申請住房接力貸款。