3．個人資產分析

用你的個人資產總值減去個人長期負債總值（如自用住宅的房屋貸款），得數就是個人資產的凈值。再用個人資產凈值除以個人資產總值，換算成百分比。一般來說，這個數值在20%—50%之間較為合適。

將剛才計算出的流動性資產凈值、投資性資產的凈值和個人資產凈值三項相加，得出的就是你的凈資產值，這個數字和你通過資產負債表所計算出來的凈值應該一致。

你的凈值是你安排自己資產的結果。如果你去年剛剛買了一套一百多平方米的房子，又買了一輛好車，那么你恐怕就不會有多少投資性資產；如果你習慣了貸款消費，將大量的信用卡額度用在消費性開支上，那么你的資產將被你的負債所抵消，因此你的凈值也不會很高。

你是否時常將你的情況與其他人相比較？這是非常正常的。但是這種比較往往會給你帶來錯誤的感覺。你的朋友又換了一部新車？你的同事時常購買名牌時裝？你的大學同學上半年剛去歐洲度了假而這會兒又報名參加了非洲旅行團？

與這些和自己收入相當的人比較之后，也許你會對自己現在的生活非常不滿，不過不要只看到表面的生活狀態(tài)，看看他們的資產負債表，你就會發(fā)現，你的朋友正背著沉重的貸款；你的同事已經大量透支了他的信用卡；你的大學同學則已經將他全部的儲蓄交給了旅行社?？梢哉f，資產負債表才是一個人真正財務狀況的體現。

三、設計你的財富人生

一個積極的理財計劃應當包含明確的目標。理財貫穿我們的一生，而不同的生命階段會有不同的生活重心。因此在設定理財目標時，應當符合人生各階段的特點，并與之相配合，這樣才不致白費力氣，你可以將理財計劃分為五個階段，分別設定目標。

1．起步階段

通常是指20至30歲之間，這段時期的主要理財目標是積累用于購置房屋、結婚成家的資金，并為將來打下基礎。起步者應當選擇中高資產、低負債的資金分配方案，以儲蓄為主，積少成多，避免過度消費?？梢試L試中高風險的投資，但一定要量力而行。在這個階段應該多了解、多學習各種理財工具。要知道，教育也是一種長期投資，它會給你帶來意想不到的回報。

2．成家階段

一般指婚后10年左右的時間，這段時期是一生中最忙碌、最多事，開銷也最大的階段。結婚、購房、保險、下一代誕生……處處需要花錢，許多人在這個階段都感覺到錢不夠用。這個階段應當選擇中資產、低負債的資金配置，設定好未來目標，謹慎選擇投資方向，做好預算，量入為出。

3．穩(wěn)定階段

這個階段的開支繼續(xù)逐步增加，增加了教育子女的責任，財務上的負擔通常比較重。由于通貨膨脹和教育費用的增加，隨著孩子年齡的增長，所需要的費用越來越多。要想使孩子有條件接受良好的教育，必須從孩子一出生就調整你的理財策略。這個階段應當選擇中資產、中低負債的資金配置。由于這個階段家庭已經具備了一定的抗風險能力，可以選擇中高風險的投資方向，并及早為子女建立教育基金，增加保險額度，以備不時之需。

4．守成階段

一般指40歲以后到退休之前的時間，這時在事業(yè)上已經獲得一定成功，工作收入穩(wěn)步增長，而儲蓄和投資收入也能不斷上升。孩子已經長大，父母已經退休，這個時期最重要的就是讓財富獲得穩(wěn)定的增長。在每月的收入中，從儲蓄和投資得到的收益比例將會增加。在這個階段，應當選擇中低資產、中高負債的資金配置方案以及中低風險的投資方向，加快規(guī)劃自己的退休生活，用更多的時間享受人生并做好保險計劃，特別是健康保險計劃。

5．退休階段

一般指即將退休及退休以后的時間，在現在的社會中，青年人的負擔越來越重，退休以后的生活費用完全依靠兒女顯然已經不太適合目前中國的情況，因此應該早做打算。在這個階段，應當選擇中高資產、低負債的資金配置以及低風險的投資方向。