在設(shè)定理財(cái)目標(biāo)時(shí)，你必須做到以下幾點(diǎn)：明確完成日期；將目標(biāo)量化，并用具體的數(shù)字表示；盡量將目標(biāo)具體化。例如“我退休的時(shí)候要輕松愉快地享受余生”就是一個(gè)相當(dāng)不明確的目標(biāo)；而“我要在50歲之前退休，在海邊的一個(gè)小城擁有一套面向大海的100平方米的房子，每月有3000元的養(yǎng)老金，有100萬的銀行存款及債券”則是一個(gè)明確的目標(biāo)。

你可以將這個(gè)目標(biāo)進(jìn)一步量化，并寫下來。

（1）目標(biāo)退休

（2）完成日期20 年 月 日

（3）所需年數(shù) 年

（4）所需金額 元

（5）現(xiàn)有金額 元

（6）現(xiàn)有金額增長(zhǎng)率 %

（7）尚需金額 元

（8）每年須存金額（利率 %） 元

其中“現(xiàn)有金額”是指你現(xiàn)在的資金中準(zhǔn)備拿出作為退休金的數(shù)字，而不是你現(xiàn)在所有的錢；“每年需存金額”是根據(jù)“尚需金額”的數(shù)字并參照利率計(jì)算得出；“現(xiàn)有金額增長(zhǎng)率”應(yīng)根據(jù)“現(xiàn)有金額”的數(shù)字以及“所需年數(shù)”計(jì)算得出。

將你的終極目標(biāo)分解為數(shù)個(gè)長(zhǎng)期、中期和短期目標(biāo)，會(huì)為你實(shí)現(xiàn)目標(biāo)提供有利幫助。短期目標(biāo)的完成時(shí)間一般不應(yīng)超過一年，一般用于某項(xiàng)特殊目的，如旅游、購買大件商品等；中期目標(biāo)的完成時(shí)間一般在三至五年之間，往往用于較大的開支，如裝修、買車等；長(zhǎng)期目標(biāo)的完成時(shí)間則超過五年，如買房、退休等。

總之，所有目標(biāo)都應(yīng)遵循明確、量化、具體的原則。目標(biāo)設(shè)定完成，還應(yīng)當(dāng)按優(yōu)先順序進(jìn)行排列，以便在發(fā)生沖突時(shí)提醒自己，哪一個(gè)目標(biāo)應(yīng)當(dāng)優(yōu)先考慮。每隔一年左右就應(yīng)當(dāng)對(duì)你的目標(biāo)進(jìn)行檢查、調(diào)整，以符合你目前的實(shí)際情況。

另外，在計(jì)算完成目標(biāo)所需的金額時(shí)，還應(yīng)當(dāng)考慮到通貨膨脹的因素。例如，你的一項(xiàng)短期目標(biāo)是一年之后去歐洲旅游，所需費(fèi)用是40000元人民幣，而目前我國通貨膨脹率約為6.8%，那么在一年之后你需要的實(shí)際金額應(yīng)當(dāng)是42720元（忽略本金所得利息或用于其他投資的收入）。

第三節(jié) 用好你的每一分錢

一、你一生要花多少錢？

一份名為《金錢規(guī)劃》的文章計(jì)算了一個(gè)普通人到底要花多少錢。答案是，437.2萬元。而這只是在和平年代、排除風(fēng)險(xiǎn)、不計(jì)通貨膨脹、假設(shè)你一輩子不生病而得出的最低限額。

一套像樣的房子，包括裝修大約80萬元。80萬能解決的房子，一定位于北京的順義或上海的浦東機(jī)場(chǎng)附近，這些等待晉級(jí)的城鄉(xiāng)結(jié)合部。

買一輛還算安全的車約15萬元。一輛車的使用期頂多10年，30年就得買3輛車，加上維修保養(yǎng)、稅金兼罰金，至少100萬元。

養(yǎng)一個(gè)孩子，從出生到大學(xué)畢業(yè)，要40萬元。40萬是把一個(gè)智力正常的孩子養(yǎng)到僅可自食其力的年齡，不包括出國深造，不包括參加鋼琴、繪畫、舞蹈、球類等輔導(dǎo)班的費(fèi)用。

孝敬父母要43.2萬元。現(xiàn)在的年輕人多是獨(dú)生子女，一對(duì)夫妻就要供養(yǎng)4個(gè)老人，按最低標(biāo)準(zhǔn)，每月每個(gè)老人300元，只孝敬30年計(jì)算。

全家開銷108萬元。也就是每個(gè)月的花費(fèi)是3000元，扣除水電煤氣電話網(wǎng)絡(luò)等必需費(fèi)用，剩下的錢僅夠滿足溫飽和低層次的社交。

休閑費(fèi)30萬元，1年1萬。

退休養(yǎng)老36萬元。假設(shè)退休后只活15年，夫妻二人每月只花2000元。

按照這個(gè)最低標(biāo)準(zhǔn)來計(jì)算，每個(gè)家庭的月收入不能低于1.1033萬元，而中國大部分城市家庭月收入只有6000元左右，一輩子下來，資金的缺口是221萬元。

國際上的一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財(cái)規(guī)劃的情況下，一生中損失的財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等，也就是說，按照最低標(biāo)準(zhǔn)，如果你不能有意識(shí)地管理自己的財(cái)富，你一生最少要損失80萬元。據(jù)有關(guān)部門公布的一項(xiàng)調(diào)查表明，約有70%的居民希望得到理財(cái)顧問的指導(dǎo)。因此，投資理財(cái)沒有什么特殊的秘訣，也用不著復(fù)雜的技巧，它只不過需要你培養(yǎng)一種很難養(yǎng)成的習(xí)慣而已。