人的一生，從經(jīng)濟獨立開始，就要進行有計劃的理財。無論你是剛剛走向工作崗位，還是初為人父母，或者已經(jīng)準備安享晚年。理財一定不能好高騖遠，先把眼下的理財計劃制訂好，今后的理財計劃才能夠逐步實現(xiàn)。

階段一：無憂無慮的單身期。

從初涉職場參加工作到結(jié)婚前（2～5年）。優(yōu)點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛。缺點：經(jīng)濟收入比較低且花銷大。拼命地賺錢，瀟灑地花錢，因此，“月光族”隨處可見。理財重點：要為未來家庭積累資金，這個階段要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。還要積極儲蓄。

進行高風險投資，目的是學習投資理財?shù)募记伞＿@個階段還必須存下一筆錢，以備將來結(jié)婚和進一步投資。另外，由于負擔較小，年輕人的保費又相對較低，可為自己買一些人壽保險，防止因意外導致收入減少或負擔加重。如：拿年收入的 5 %～10 % 購買意外殘疾、急救醫(yī)療、重大疾病的保險。

支招：定投賺個小金庫。

剛剛步入職場的年輕人花費不低，不妨選擇按期定額繳款的約束性理財產(chǎn)品，如利用基金定期定額計劃約束一下，收緊錢袋子。如果每月定期定額在年利率 2 % 的投資工具（按復利計算）上投資1000 元，10 年下來可累積約 13 萬余元。

階段二：甜蜜筑巢期。從新婚到新生兒誕生（1～5年）。

優(yōu)點：經(jīng)濟收入增加而且生活穩(wěn)定，具備一定的財力和較完備的基本生活設施。開始摒棄“月光族”的不良習慣，投資策略也由激進變?yōu)椤肮ナ丶鎮(zhèn)洹薄?/p>

缺點：較大的貸款月供壓力，例如房貸、車貸。另外，為完善家庭建設還需購買一些較高檔的用品。

理財重點：合理安排家庭建設的支出。稍有積累后，可以選擇一些風險較高的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

投資建議：鑒于財力仍不夠雄厚，最好選擇安全的投資方式，如儲蓄、債券等?？蓪⒎e累資金的50 %投資于股票或成長型基金，35% 投資于債券和保險，15% 留做活期儲蓄。

支招：一個家庭的支出遠大于“單身貴族”的消費，所以，提早規(guī)劃才能保持收支平衡，保證生活的高質(zhì)量。隨著家庭成員的增加應適當增加壽險保額。另外，此階段夫妻雙方收入也逐漸趨于穩(wěn)定，因此，建議選擇投資中高收益的基金，例如股票型搭配穩(wěn)健成長的平衡型基金。

階段三：為人父母的家庭成長期。從子女入學到完成大學教育（15～18年）。

優(yōu)點：這一階段的父母精力充沛，時間相對充裕，又積累了一定的社會經(jīng)驗，工作能力增強，在收支控制上已經(jīng)基本能夠收放自如，比以前更善于持家。子女的自理能力增強。

缺點：現(xiàn)階段父母處于事業(yè)的高峰期，都較為忙碌，兼顧工作和照顧孩子、老人等多重責任，承受著較重的經(jīng)濟壓力和精神壓力。而子女將面臨教育的經(jīng)濟壓力，又無任何經(jīng)濟來源，完全依靠父母支持。

理財重點：這一階段家庭成員不再增加，整個家庭的成員年齡都在增長。這一時期，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費、教育、智力開發(fā)費用。

投資建議：將可投資資本的30% 投資房地產(chǎn)，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40% 投資股票、外匯或期貨；20% 投資銀行定期存款、債券或保險；10% 作為活期儲蓄，以備家庭急用。通過保險可以為子女提供經(jīng)濟保證，使子女能在任何情況下接受良好的教育?？善赜谕顿Y教育基金、增加家庭經(jīng)濟支柱自身保障的保險。

支招：家庭中一旦有新成員加入，就要重新審視家庭財務構(gòu)成了。除了原有的支出外，子女的養(yǎng)育、教育費用更是一筆龐大的支出。因此，在子女一兩歲時，便可開始購買教育險或定期定投的基金，以此籌措子女的教育經(jīng)費，子女教育基金的投資期一般在 15 年以上。

階段四：子女教育的家庭成熟期。從子女參加工作到家長退休（5～10 年）。

優(yōu)點：自身的工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都達到巔峰狀態(tài)，子女已完全自立，父母債務已逐漸減輕，生活不愁，最適合累積財富。

缺點：已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資方式時，不宜過多選擇風險高的投資方式。

理財重點：側(cè)重于擴大投資。要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢不可動用。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產(chǎn)保全，是比較好的選擇。

投資建議：將可投資資本的 50 % 用于股票或同類基金，40 % 用于定期存款、債券和保險，10 % 用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險購置上，應逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

階段五：安享晚年。退休后（20 年左右）。

優(yōu)點：到這一階段，子女多已獨立，忙碌了一輩子，投資策略轉(zhuǎn)為保守，為退休養(yǎng)老籌措資金。

缺點：進入老年后，不適宜作高風險的投資。

理財重點：由忙轉(zhuǎn)閑。在這一階段，身體、精神要排在第一位，財富居于第二位。與前幾個階段不同的是，“風險”管理此時成為第一要務。保本在這時期比什么都重要，最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

投資建議：這個時期的投資要首先考慮穩(wěn)妥，理財產(chǎn)品應選擇貨幣基金、國債、人民幣理財產(chǎn)品、外幣理財產(chǎn)品等。

支招：此時家庭雖有收入，但由于生理特點，疾病會陸續(xù)找上門來，有針對性的醫(yī)療保險必不可少。

不同階段與投資目標的配合

現(xiàn)在就行動

想要制訂切實可行的階段財務計劃，還是先從小處著手，

就先從這個月開始實行“三三三”分配原則！即收入的三分之一用于日常開銷；三分之一定期定額投資開放式基金；最后三分之一用于儲蓄以備不時之需。