進門七件事，柴米油鹽醬醋茶，樣樣都離不開錢。有句俗話叫做：“吃不窮，花不窮，算計不到就受窮?！边@里的“算計”就是我們說的理財。特別是現(xiàn)在，個人投資選擇日益增多，開銷項目也日益增多，如何理財已成人們生活方式的一部分。只有理好財，才能步入美好幸福的生活。

許多年齡在28～32 歲之間的年輕白領(lǐng)們開始體驗當(dāng)?shù)?dāng)媽的快樂和煩惱。面臨子女養(yǎng)育和教育費用上漲的情況，如果想不使自己的生活水平下降，他們該如何通過理財來解決問題？馬先生就是一個典型的例子。

馬先生，31歲，某外企的中層管理人員，與妻子月收入合計1 萬元左右，目前有兩套住房，一套自住，一套出租，每月租金收入2000元。兩套房貸每月5000 余元。小夫妻均有齊全的社會保險，目前有儲蓄8萬元。

今年初周先生喜得貴子，孩子每月開支（含保姆費、奶粉費及其他費用）達2500元左右。如今，“奶粉錢”越來越貴，馬先生感到壓力驟增。

分析

馬先生的家庭處于成長期，具有以下特點：第一，生活負擔(dān)較重，月盈余不多；第二，擁有自己的房產(chǎn)，是房價上漲的受益者；第三，工作、生活穩(wěn)定，正處于事業(yè)上升期，保險齊全，風(fēng)險承受力強；第四，理財收入單一，除了租金、銀行儲蓄外，缺乏靈活的資本配置和綜合財務(wù)安排。

支招

馬先生近期應(yīng)在物價上漲的情況下，維持并提高現(xiàn)有生活水平，增加財富積累；同時，開始為子女籌備必要的教育生活儲蓄基金。

第一，充分享受房租價格上漲給自己帶來的好處，爭取以最新租金價格出租房屋，通過獲取更高租金收入減輕月供壓力。

第二，豐富自己的理財投資方式，學(xué)會通過資本市場提高理財收入。每月收入除了生活開支外，拿出剩余收入的 60 % 投資銀行的保本理財，40% 投資偏股基金或者直接投資股票。

我們常說，沒有計劃，就會亂成一團，無法實現(xiàn)目的。那么。一個完備的家庭理財計劃是什么樣的呢？

（1）消費和儲蓄計劃。必須決定一年的收入中多少用于消費，多少用于儲蓄。這是確保家庭實現(xiàn)目標(biāo)的前提。請注意，

儲蓄存款應(yīng)分成幾張存單，這樣既實惠又有利于一時之需。另外，儲蓄存款不宜選擇太長的期限。如果選擇存期過長，存期內(nèi)利率調(diào)高就會導(dǎo)致利息收益減少。

（2）保險計劃。在年輕沒有負擔(dān)時，你的主要財富就是工作能力。但當(dāng)你一步步進入生命周期的后幾個階段，保險的重要性就顯露出來了。隨著事業(yè)的成功，你擁有越來越多的固定資產(chǎn)，這時就需要更多的財產(chǎn)保險。為了使你的子女在你離開后仍能生活幸福，你需要人壽保險。為了應(yīng)付疾病和其他意外傷害，你需要醫(yī)療保險，否則，很可能有一天住院醫(yī)療費用將你

的積蓄一掃而光！

（3）投資計劃。當(dāng)我們的儲蓄一天天增加的時候，單純的銀行收益就不能滿足我們的家庭理財規(guī)劃了。從最簡單的銀行儲蓄到投機性很強的股票、外匯等，我們需要根據(jù)自身家庭的特點加以選擇。

（4）退休計劃。大多數(shù)人都習(xí)慣于社保養(yǎng)老，但要知道要想退休后生活得體面、獨立，光靠社保養(yǎng)老是不夠的，必須在有工作能力時積累一筆退休基金、或者年輕時購買一份養(yǎng)老保險作為補充。

現(xiàn)在就行動

在家庭理財方面，記流水賬是一個相當(dāng)好的習(xí)慣。

（1）

把每一年的賬本保存起來，收入用藍筆記載，支出用紅筆記載，日清月結(jié)，這樣做能讓你對家庭的總收入和支出有個清晰的概念。算一算用過的錢，想一想要花的錢，這樣能夠有效地控制盲目消費的沖動。

（2）

還可以計劃下一階段該花的錢，做個備忘錄，比如雙方父母的生日、結(jié)婚紀(jì)念日等，讓小賬本也變得溫馨起來。