投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)生的背景

20世紀(jì)70年代，英國最早出現(xiàn)投資連結(jié)保險(xiǎn)并在國際上流行。當(dāng)時(shí)，歐美不少經(jīng)營傳統(tǒng)固定預(yù)定利率人壽保險(xiǎn)品種的保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)，盡管在承保時(shí)把利率固定好，但以后各年投資收益的好壞卻難以確定。由于市場競爭的激烈，各家保險(xiǎn)公司往往為了吸引客戶、招攬業(yè)務(wù)，將預(yù)定利率一再調(diào)高，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營越來越困難。于是，保險(xiǎn)公司就將保險(xiǎn)公司收益與個(gè)人收益連接起來，保險(xiǎn)公司不會(huì)因?yàn)樽陨硗顿Y的虧損而賠付給客戶一筆固定的利息，這樣就將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了客戶。從吸引客戶方面來說，客戶獲得的收益隨著保險(xiǎn)公司投資收益增多而增多，給客戶帶來了獲得高額投資收益的想象空間。保險(xiǎn)公司這樣做是一舉兩得：一方面轉(zhuǎn)嫁了風(fēng)險(xiǎn)，另一方面吸引了客戶，從而促進(jìn)了保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)增長。

目前，在歐美國家，投資連結(jié)保險(xiǎn)的銷售額不斷增長，一般都在銷售總額的30%以上，在中國香港和東南亞地區(qū)甚至占到了銷售總額的50％。國內(nèi)有的保險(xiǎn)公司在很多年前利率高企的時(shí)候推出較高的固定利率保單，給這些保險(xiǎn)公司帶來了很大的利差風(fēng)險(xiǎn)，正是基于這種情況，促使國內(nèi)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。目前，我國的保險(xiǎn)公司大都推出了投資連結(jié)保險(xiǎn)。

投資連結(jié)保險(xiǎn)的功能

1．保障功能。

投資連結(jié)保險(xiǎn)的保障范圍、保障程度因具體產(chǎn)品而異。有的投資連結(jié)保險(xiǎn)除了提供意外與疾病身故保險(xiǎn)金、全殘保險(xiǎn)金等保障外，還有其他保障內(nèi)容，如保證可保選擇權(quán)和豁免保險(xiǎn)費(fèi)等。

（1）可保選擇權(quán)的含義是指投保人在保單生效后可根據(jù)實(shí)際需要，在保險(xiǎn)合同允許的范圍內(nèi)增加投保一份或多份保險(xiǎn)，且無須進(jìn)行體檢。

（2）豁免保險(xiǎn)費(fèi)的是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，如被保險(xiǎn)人因疾病或意外傷害事故導(dǎo)致喪失工作能力，將可享受免交保險(xiǎn)費(fèi)的待遇，原有保險(xiǎn)單上的所有保障內(nèi)容均不受影響。