用支付寶解決支付問(wèn)題

作為一種信息流的互動(dòng)平臺(tái)，阿里巴巴B2B網(wǎng)站在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)還沒(méi)有涉及到物流和資金流的問(wèn)題。關(guān)于物流的問(wèn)題，在馬云創(chuàng)辦阿里巴巴B2B電子商務(wù)之初，曾和8848網(wǎng)站的創(chuàng)始人王峻濤有過(guò)一番爭(zhēng)論。當(dāng)時(shí)，王峻濤認(rèn)為，電子商務(wù)離不開(kāi)物流和資金流，結(jié)果，8848很快就被龐大的物流配送體系拖垮了。而阿里巴巴B2B網(wǎng)站之所以存活下來(lái)，就在于一開(kāi)始就繞開(kāi)了資金流和物流這兩個(gè)大難題，集中精力打造了一個(gè)信息流的平臺(tái)。直到2003年，當(dāng)作為C2C的購(gòu)物網(wǎng)站——淘寶網(wǎng)創(chuàng)建以后，馬云覺(jué)得解決支付問(wèn)題的時(shí)機(jī)已經(jīng)到了。

在支付寶出現(xiàn)之前，在電子商務(wù)領(lǐng)域，只有一些比較大的B2C網(wǎng)站承諾送貨上門(mén)、貨到付款的交易方式。因?yàn)檫@種方式需要付出較高的成本和付出較大的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于淘寶網(wǎng)上的C2C小賣(mài)家來(lái)說(shuō)，則不太現(xiàn)實(shí)。他們通常的做法是，要求買(mǎi)家先將錢(qián)打入賣(mài)家的銀行賬戶，然后通過(guò)傳真或者電話等方式告知賣(mài)家，賣(mài)家在確定銀行匯款單的真假之后才會(huì)將貨物發(fā)出——這種模式，是把風(fēng)險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移到了買(mǎi)家的頭上。

顯而易見(jiàn)，這種模式很快成為制約交易的瓶頸。淘寶賣(mài)家們很快發(fā)現(xiàn)，在他們的網(wǎng)站上，點(diǎn)擊瀏覽的人很多，甚至咨詢(xún)的人也不少，但是交易量一直上不去。后來(lái)這些賣(mài)家經(jīng)過(guò)調(diào)查才發(fā)現(xiàn)，盡管很多買(mǎi)家表現(xiàn)出對(duì)貨物的強(qiáng)烈的興趣，但每每到了付錢(qián)的關(guān)頭，就猶豫了。買(mǎi)家的猶豫是可以理解的。網(wǎng)上交易的價(jià)值就在于快捷和方便，在鼠標(biāo)滾動(dòng)和輕點(diǎn)之間，就能夠享受到逛商店和購(gòu)物的樂(lè)趣，不需要花費(fèi)太多時(shí)間和精力就能“貨比三家”，就能享受到交易的便捷。但對(duì)交易安全的懷疑卻又極大地限制了買(mǎi)方對(duì)方便的需求。如果買(mǎi)家因?yàn)榻灰装踩貌坏奖Ｕ隙艞壛司W(wǎng)上交易便捷的誘惑的話，那么這個(gè)市場(chǎng)很難做大，賣(mài)家的利益也很難得到保證?？梢哉f(shuō)，如果解決買(mǎi)家對(duì)安全問(wèn)題的質(zhì)疑就決定了電子商務(wù)能否存活的問(wèn)題。因而，首要的問(wèn)題是要讓買(mǎi)家掌握交易的控制權(quán)，要讓他們感受到網(wǎng)上網(wǎng)下的購(gòu)物是一樣的，在網(wǎng)上購(gòu)物，他們同樣也有權(quán)仔細(xì)檢查所購(gòu)買(mǎi)的貨物是不是和想象中的一樣，是不是存在質(zhì)量問(wèn)題，在他點(diǎn)頭之前的任何一秒鐘，他都有權(quán)利終止這場(chǎng)交易，只有讓他們感到錢(qián)財(cái)?shù)陌踩?，才能保證網(wǎng)上的交易進(jìn)行下去。一旦這種全新的網(wǎng)上交易規(guī)則被樹(shù)立起來(lái)，交易量會(huì)增大，越來(lái)越多的人會(huì)加入到網(wǎng)上購(gòu)物的大軍中來(lái)。從根本上來(lái)說(shuō)，這樣做的結(jié)果，除了買(mǎi)家，賣(mài)家、網(wǎng)站乃至包括物流的電子商務(wù)環(huán)節(jié)的各方都是受益者。支付寶在這個(gè)時(shí)候推出就顯得意義非凡了。那么，這套支付體系的模式將會(huì)是怎樣的呢？

馬云指定的幾位技術(shù)人員很快在escow.com網(wǎng)站找到了一種可模仿的相對(duì)簡(jiǎn)單的第三方擔(dān)保方式。這套系統(tǒng)的流程比現(xiàn)在的支付寶要復(fù)雜得多。它在資金和物流上都要進(jìn)行監(jiān)控和檢查。它更多是承擔(dān)了一個(gè)中轉(zhuǎn)站的作用：即把買(mǎi)家的錢(qián)和賣(mài)家的貨物都收到它那里，檢查無(wú)誤之后，再分別由它將貨物發(fā)送給買(mǎi)家，將錢(qián)轉(zhuǎn)給賣(mài)家。在這套系統(tǒng)的啟發(fā)下，經(jīng)過(guò)與會(huì)員們的交流和探討，支付寶的模型最后確定下來(lái)：買(mǎi)家把錢(qián)匯到支付寶的虛擬賬戶中，由支付寶通知賣(mài)家錢(qián)已到賬，可以發(fā)貨。買(mǎi)家收到貨物檢查沒(méi)有問(wèn)題之后，通知支付寶，確認(rèn)已經(jīng)收貨，可以付款。然后支付寶再將買(mǎi)家虛擬賬戶中的錢(qián)轉(zhuǎn)移到賣(mài)家的虛擬賬戶中，賣(mài)家可以通過(guò)銀行將錢(qián)取走。

這就是支付寶1.0版本的最基本的功能。在2003年10月，淘寶網(wǎng)正式開(kāi)通3個(gè)月之后，支付寶成為淘寶網(wǎng)推薦的支付手段。

事實(shí)證明，支付寶的出現(xiàn)，馬云是在正確的時(shí)間做了件正確的事。電子商務(wù)要得以存活和發(fā)展，必須要建立一個(gè)安全、有保障的電子商務(wù)環(huán)境，必須在買(mǎi)家和賣(mài)家之間建立誠(chéng)信和信任。

馬云急于進(jìn)軍網(wǎng)絡(luò)支付還有一個(gè)原因，就是他一直盯著的老對(duì)家eBay，在2003年以15億美元的價(jià)格將PayPal收入囊中。貝寶（PayPal）作為一家在全世界都成功的公司和系統(tǒng)，在美國(guó)網(wǎng)上消費(fèi)者中有1/3擁有PayPal賬戶，其交易金額超過(guò)10億美元。

問(wèn)題的關(guān)鍵是，eBay已經(jīng)進(jìn)入了中國(guó)市場(chǎng)，接下來(lái)，PayPal進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)也只是時(shí)間問(wèn)題而已。因而，這對(duì)于馬云來(lái)說(shuō)，他必須在PayPal進(jìn)入中國(guó)之前提前做一個(gè)類(lèi)似的電子支付系統(tǒng)。

那么，作為第三方支付平臺(tái)，如何實(shí)現(xiàn)與銀行系統(tǒng)對(duì)接呢？所謂“第三方支付”，是指在電子商務(wù)企業(yè)與銀行之間建立一個(gè)中立的支付平臺(tái)，為網(wǎng)上購(gòu)物提供資金劃撥渠道和服務(wù)的企業(yè)。這實(shí)際上是代替銀行執(zhí)行金融方面的業(yè)務(wù)，是一種類(lèi)金融業(yè)務(wù)。而銀行從來(lái)就沒(méi)有開(kāi)設(shè)過(guò)此類(lèi)業(yè)務(wù)。

占據(jù)天時(shí)地利與人和的優(yōu)勢(shì)，阿里巴巴首先找的是中國(guó)工商銀行杭州分行下屬的西湖支行。這家銀行的效率很高，很快就同意了馬云的最初設(shè)想。但最初支付寶的虛擬賬戶還無(wú)法與銀行的體系實(shí)現(xiàn)電腦對(duì)接，買(mǎi)家匯到支付寶虛擬賬戶的錢(qián)和賣(mài)家在支付寶虛擬賬戶上的錢(qián)都需要銀行用手工對(duì)賬的方式來(lái)進(jìn)行操作，這無(wú)疑增大了銀行的工作量。最典型的一個(gè)例子是，支付寶當(dāng)時(shí)才剛剛推出時(shí)，每天的交易已經(jīng)達(dá)到了兩三萬(wàn)筆，而銀行每個(gè)柜員的日處理能力大概是兩百筆。也就是說(shuō)，一天下來(lái)支付寶需要銀行處理的賬務(wù)大概是100到150個(gè)柜員的工作量。這遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了杭州任何一個(gè)儲(chǔ)蓄所或者分理處的處理能力。這使中國(guó)工商銀行杭州分行不得不動(dòng)用網(wǎng)點(diǎn)中的幾十個(gè)儲(chǔ)蓄所和分理處的人力來(lái)幫助處理支付寶的賬目。那段時(shí)間，銀行每天都會(huì)派專(zhuān)人到阿里巴巴的辦公地點(diǎn)取已經(jīng)整理好的支付寶的對(duì)賬單，然后用專(zhuān)車(chē)送到各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)上進(jìn)行分工處理。

不過(guò)這種情況很快就得到了改善，隨著支付寶體系電腦與工商銀行電腦系統(tǒng)對(duì)接的工作的很快完成，從支付寶虛擬賬戶匯入、匯出到銀行網(wǎng)戶的工作就可以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上操作了。在支付寶系統(tǒng)里，整個(gè)過(guò)程的時(shí)間大約只要半天就可以完成。這一點(diǎn)是PayPal系統(tǒng)望塵莫及的，因?yàn)橹Ц秾毺幚碣Y金的流程遠(yuǎn)比eBay要簡(jiǎn)單得多。

為了滿足支付寶日益增加的交易量，馬云很快打響了與各大銀行的攻堅(jiān)戰(zhàn)。在2004年前后，各大銀行先后推出了自己的網(wǎng)銀系統(tǒng)，但苦于沒(méi)有應(yīng)用業(yè)務(wù)，因此支付寶的切入算是恰到好處。不過(guò)隨后的談判卻遇到了諸多流程上的困難：新業(yè)務(wù)沒(méi)有制度可循，要報(bào)批，系統(tǒng)也要重新改造，而各家銀行對(duì)此的接受程度也不一樣。截至2009年12月，共有6家國(guó)有商業(yè)銀行、13家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行、40多家區(qū)域性銀行與支付寶開(kāi)展了合作。