換個(gè)角度來(lái)講，銀行的網(wǎng)絡(luò)很廣，只要銀行開展業(yè)務(wù)的地方通常都有分支機(jī)構(gòu)。分支機(jī)構(gòu)的員工都和從銀行借貸的公司之間有真正的人際交往，他們收集著借貸公司業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況的信息，而且還對(duì)經(jīng)營(yíng)公司的管理者進(jìn)行評(píng)估：探究管理者的可信度、他們真實(shí)的動(dòng)機(jī)以及他們未來(lái)可能的行為表現(xiàn)。在采集此類信息的過(guò)程中不存在搭便車的問(wèn)題，因?yàn)殂y行不會(huì)公開這些信息。銀行家通常都借出短期可展期貸款，并且要求借貸公司定期報(bào)告經(jīng)營(yíng)情況，公司管理層也知道，他們必須維持與銀行家之間的良好關(guān)系，否則貸款隨時(shí)可能被追回。

這些銀行業(yè)務(wù)的流程和制度延續(xù)了幾百年，原因就在于至少在市場(chǎng)表現(xiàn)正常的年份，它們都行之有效。對(duì)發(fā)展中國(guó)家而言，由于缺少分析師、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)以及新聞雜志等渠道提供對(duì)投資標(biāo)的的評(píng)估，利用銀行進(jìn)行借貸比直接從民間借貸更有效。因此銀行業(yè)在發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中扮演著更重要的角色。

相比之下，過(guò)去數(shù)十年間，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)濟(jì)體系中傳統(tǒng)銀行的角色逐漸被淡化：這些國(guó)家經(jīng)濟(jì)債務(wù)中以銀行貸款形式體現(xiàn)的部分越來(lái)越少。發(fā)生這種情況的原因是針對(duì)證券的公開信息越來(lái)越多，道德危害及選擇偏見等問(wèn)題發(fā)生的概率已被極大地降低。

隨著時(shí)間的推移，銀行只會(huì)朝著越來(lái)越復(fù)雜的方向演化，但是最傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不會(huì)完全退出歷史舞臺(tái)。因?yàn)殂y行滿足了社會(huì)太多的需求，銀行的公眾形象（不考慮目前危機(jī)中的狀態(tài)）已經(jīng)強(qiáng)大到令人無(wú)法忽視。

銀行業(yè)的未來(lái)如何

事實(shí)上，傳統(tǒng)的銀行商業(yè)模式與2007年爆發(fā)的金融危機(jī)沒(méi)有任何關(guān)系，反而是一些新的商業(yè)模式導(dǎo)致了問(wèn)題的產(chǎn)生，在新的模式下，銀行提供給購(gòu)房者的貸款并沒(méi)有留在銀行或其他抵押貸款放貸者的資產(chǎn)負(fù)債表里，而是被打包成證券的形式賣給了其他投資者，其中一些投資者也是銀行-由此將銀行業(yè)本應(yīng)該解決的道德危機(jī)問(wèn)題再次引入整個(gè)體系。

監(jiān)管者（尤以美國(guó)監(jiān)管機(jī)關(guān)為最）對(duì)銀行業(yè)采用另類運(yùn)營(yíng)模式的管制放得越來(lái)越寬。過(guò)去一代人甚至允許這個(gè)國(guó)家產(chǎn)生了一條完整的“影子銀行”行業(yè)鏈，完全不受傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)的管制。所謂的影子銀行就是在成立之初就通過(guò)精心設(shè)計(jì)，使得自身無(wú)法被定義為商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)。它們本身并不吸納儲(chǔ)戶的存款，而其放出的貸款則來(lái)自其他一些方式的融資。