換個(gè)角度來講，銀行的網(wǎng)絡(luò)很廣，只要銀行開展業(yè)務(wù)的地方通常都有分支機(jī)構(gòu)。分支機(jī)構(gòu)的員工都和從銀行借貸的公司之間有真正的人際交往，他們收集著借貸公司業(yè)務(wù)運(yùn)營情況的信息，而且還對經(jīng)營公司的管理者進(jìn)行評估：探究管理者的可信度、他們真實(shí)的動(dòng)機(jī)以及他們未來可能的行為表現(xiàn)。在采集此類信息的過程中不存在搭便車的問題，因?yàn)殂y行不會公開這些信息。銀行家通常都借出短期可展期貸款，并且要求借貸公司定期報(bào)告經(jīng)營情況，公司管理層也知道，他們必須維持與銀行家之間的良好關(guān)系，否則貸款隨時(shí)可能被追回。

這些銀行業(yè)務(wù)的流程和制度延續(xù)了幾百年，原因就在于至少在市場表現(xiàn)正常的年份，它們都行之有效。對發(fā)展中國家而言，由于缺少分析師、評級機(jī)構(gòu)以及新聞雜志等渠道提供對投資標(biāo)的的評估，利用銀行進(jìn)行借貸比直接從民間借貸更有效。因此銀行業(yè)在發(fā)展中國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中扮演著更重要的角色。

相比之下，過去數(shù)十年間，發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟(jì)體系中傳統(tǒng)銀行的角色逐漸被淡化：這些國家經(jīng)濟(jì)債務(wù)中以銀行貸款形式體現(xiàn)的部分越來越少。發(fā)生這種情況的原因是針對證券的公開信息越來越多，道德危害及選擇偏見等問題發(fā)生的概率已被極大地降低。

隨著時(shí)間的推移，銀行只會朝著越來越復(fù)雜的方向演化，但是最傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)不會完全退出歷史舞臺。因?yàn)殂y行滿足了社會太多的需求，銀行的公眾形象（不考慮目前危機(jī)中的狀態(tài)）已經(jīng)強(qiáng)大到令人無法忽視。

銀行業(yè)的未來如何

事實(shí)上，傳統(tǒng)的銀行商業(yè)模式與2007年爆發(fā)的金融危機(jī)沒有任何關(guān)系，反而是一些新的商業(yè)模式導(dǎo)致了問題的產(chǎn)生，在新的模式下，銀行提供給購房者的貸款并沒有留在銀行或其他抵押貸款放貸者的資產(chǎn)負(fù)債表里，而是被打包成證券的形式賣給了其他投資者，其中一些投資者也是銀行-由此將銀行業(yè)本應(yīng)該解決的道德危機(jī)問題再次引入整個(gè)體系。

監(jiān)管者（尤以美國監(jiān)管機(jī)關(guān)為最）對銀行業(yè)采用另類運(yùn)營模式的管制放得越來越寬。過去一代人甚至允許這個(gè)國家產(chǎn)生了一條完整的“影子銀行”行業(yè)鏈，完全不受傳統(tǒng)商業(yè)銀行監(jiān)管機(jī)關(guān)的管制。所謂的影子銀行就是在成立之初就通過精心設(shè)計(jì)，使得自身無法被定義為商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)。它們本身并不吸納儲戶的存款，而其放出的貸款則來自其他一些方式的融資。