與此同時(shí)，電話(huà)銀行、呼叫中心、移動(dòng)銀行等其他形式的虛擬銀行服務(wù)也蓬勃發(fā)展，依賴(lài)于網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)始轉(zhuǎn)向更多渠道、更多載體，銀行的競(jìng)爭(zhēng)力也不再以分行數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和人員數(shù)量來(lái)衡量，信息化能力、智能化能力和虛擬化的程度成為了決定銀行綜合競(jìng)爭(zhēng)力的新指標(biāo)。

應(yīng)該指出的是，到了這個(gè)階段，信息技術(shù)的作用已不僅是單純的處理業(yè)務(wù)交易，而更多地表現(xiàn)為信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)銀行的改造。在之前的階段，商業(yè)銀行信息技術(shù)的實(shí)施并不重視銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程，而只重視交易處理和輸入輸出格式。20 世紀(jì)90 年代之后，隨著商界“企業(yè)再造”潮流的涌動(dòng)，用信息技術(shù)改造銀行業(yè)務(wù)流程快速興起。銀行的技術(shù)部門(mén)不再對(duì)行內(nèi)技術(shù)演進(jìn)大包大攬，越來(lái)越多的咨詢(xún)服務(wù)商、集成服務(wù)廠(chǎng)商和通信廠(chǎng)商加入到銀行信息技術(shù)更新的隊(duì)伍中來(lái)，目標(biāo)只有一個(gè)——借助技術(shù)優(yōu)勢(shì)從根本上改進(jìn)銀行的業(yè)務(wù)活動(dòng)和業(yè)務(wù)流程。

案例：SFNB——真正的網(wǎng)上銀行

1994 年4 月，美國(guó)的三家銀行聯(lián)合創(chuàng)建了美國(guó)第一聯(lián)合國(guó)家銀行，也稱(chēng)為美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行、美國(guó)證券第一銀行。它是得到美國(guó)聯(lián)邦銀行管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的第一家全交易型的網(wǎng)上銀行。

SFNB是一家純網(wǎng)絡(luò)銀行，它最大的特點(diǎn)就是脫離具有物理介質(zhì)的傳統(tǒng)實(shí)體銀行模式，完全依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)?？蛻?hù)不受物理空間及時(shí)間限制，只要能登錄其網(wǎng)站并擁有其網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)便能享受其便捷、高質(zhì)量的服務(wù)。比如，用戶(hù)只需要鍵入其網(wǎng)址，屏幕上就顯示出類(lèi)似普通銀行營(yíng)業(yè)大廳的畫(huà)面，其上有“開(kāi)戶(hù)”、“個(gè)人財(cái)務(wù)”、“咨詢(xún)”、“行長(zhǎng)”等菜單形式呈現(xiàn)的虛擬柜臺(tái)，甚至還有保安。開(kāi)戶(hù)時(shí)，客戶(hù)只需要在該行網(wǎng)頁(yè)屏幕上填寫(xiě)一張電子開(kāi)戶(hù)表，鍵入自己的姓名、地址、聯(lián)系電話(huà)和開(kāi)戶(hù)金額等信息并提交，后臺(tái)系統(tǒng)就會(huì)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)自動(dòng)獲取到相關(guān)數(shù)據(jù)。幾天后，客戶(hù)就可收到該電子銀行寄來(lái)的銀行卡，用這張卡就可以進(jìn)行網(wǎng)上交易。

1995 年10 月，SFNB在網(wǎng)絡(luò)上正式開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)后的短短幾個(gè)月內(nèi)，就有近千萬(wàn)人上網(wǎng)瀏覽，申請(qǐng)業(yè)務(wù)辦理，給金融界帶來(lái)了極大的震撼。這種虛擬銀行無(wú)須設(shè)立分支機(jī)構(gòu)就能將銀行業(yè)務(wù)以最快的速度推向各地，大大減少了銀行的管理費(fèi)用，后來(lái)其他銀行紛紛跟進(jìn)仿效。隨后這股風(fēng)潮風(fēng)靡全世界，網(wǎng)上銀行開(kāi)始走進(jìn)人們的生活。

1996 年年初，SFNB在網(wǎng)上正式開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，用戶(hù)可以采用電子方式開(kāi)出支票和支付賬單，可以上網(wǎng)了解當(dāng)前貨幣匯率和升值信息。由于該銀行提供的是一種聯(lián)機(jī)服務(wù)，因此用戶(hù)的賬戶(hù)始終是平衡的。