ATM機和POS機之于今天的商業(yè)社會已經是不可或缺的事物，對于其使用方式，我們無須展開贅述。簡單來說，自助銀行服務就是由客戶自主發(fā)起交易，信息流通過電子傳輸和計算機處理，產生適當的借、貸和控制信息，以完成對客戶的服務。自助銀行服務模式無須柜員參與，是完全依賴于計算機、通信網絡和信息技術的全新金融服務形態(tài)。這些廣泛布放于購物中心、商店、旅館、酒吧、工廠等公共場所的自助銀行終端，為銀行客戶提供查詢、取款、存款、轉賬、繳費等大量日常基礎金融服務，從功能上看已經可以替代一個小型的銀行辦事處。

能夠以自助銀行等形式受理基礎金融業(yè)務，標志著商業(yè)銀行進入電子化服務的新紀元，而后來出現的電話銀行、網上銀行、移動銀行等，又在自助銀行的基礎上進一步豐富了電子化受理的內涵。

大面積的業(yè)務電子化使海量的銀行業(yè)務信息通過數據形式加以存儲，這讓商業(yè)銀行看到了通過業(yè)務數據挖掘商業(yè)信息，進而提供增值服務的可能性。于是，商業(yè)銀行開始借助信息技術從各種金融交易數據中提取、轉化有用的商業(yè)信息，為客戶提供信息增值服務，如投資咨詢、代客理財、輔助決策等。銀行從單純的基礎服務提供商，轉變?yōu)榧忍峁┗A服務，也提供信息增值業(yè)務的提供者，這是從傳統(tǒng)銀行向電子銀行轉變的另一個重要特征。相關內容我們會在后續(xù)章節(jié)繼續(xù)討論。

20 世紀90 年代以后：網絡銀行崛起

最早的網上銀行出現在20 世紀90 年代。這個時候，互聯網和其他數據網絡的高速發(fā)展已經引起了全球性的商務革命和經營革命。電子商務成為了引領全球的新趨勢。由于每筆電子交易都要經過資金的支付和結算才能完成，作為資金流的載體——銀行支付工具的創(chuàng)新至關重要，網上支付服務也因此蓬勃發(fā)展起來。

網上支付的出現進一步促進了網上銀行服務的發(fā)展。網上銀行不僅為電子商務的參與者提供網上支付服務，還為銀行客戶提供廣泛的金融服務。網上銀行迅速成為商業(yè)銀行新的競爭手段。而電子商務的發(fā)展也給金融業(yè)的發(fā)展提供了一次大好機會。銀行因此需要建立銀行產品內容和銷售渠道的概念，開發(fā)新市場，爭奪新用戶，以使銀行能夠獲得新的收入源，能對市場做出更迅速的反應，降低成本。

按照出現的時序，對于網上銀行實際上有兩種理解。第一種，我們指傳統(tǒng)銀行通過互聯網渠道開展的原有家庭銀行業(yè)務和企業(yè)銀行業(yè)務（如查詢、匯款、轉賬、支付等），這種網上銀行事實上是互聯網渠道對傳統(tǒng)銀行網點渠道的補充。第二種，我們指完全通過互聯網開展業(yè)務的虛擬銀行。由于徹底脫離了實體網點，這是一種純粹意義上的“網上銀行”。我們下面在介紹美國第一聯合國家銀行（First Union National Bank，后來又改名為SecurityFirst Network Bank，SFNB）時會詳細談到。