我們都知道，商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是吸收存款、發(fā)放貸款和匯款結(jié)算。任何一筆基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，本質(zhì)上都離不開資金的轉(zhuǎn)移和歸集。聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)將分布在不同受理處的柜面終端通過通信技術(shù)手段連接到一起，任何一臺(tái)終端輸入的業(yè)務(wù)指令全部通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)送到中央主機(jī)上，由主機(jī)統(tǒng)一計(jì)算、存儲(chǔ)、傳輸。這種以中央主機(jī)處理為中心的終端連接方式為實(shí)時(shí)交易、實(shí)時(shí)結(jié)算、一致呈現(xiàn)提供了技術(shù)基礎(chǔ)，保障了資金轉(zhuǎn)移的實(shí)時(shí)性和準(zhǔn)確性?？梢哉f，聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)的出現(xiàn)，使商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)了真正意義上的“電子化”，我們稱之為“前臺(tái)電子化”。

至此，我們也可以人為地畫上一個(gè)標(biāo)記——以電子指令方式處理客戶的業(yè)務(wù)需求，這標(biāo)志著商業(yè)銀行以嶄新的姿態(tài)走出了手工作業(yè)的“石器時(shí)代”。“電子化”成就了一個(gè)脫胎換骨的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。

20 世紀(jì)80 年代：從自助銀行到銀行互聯(lián)

與此同時(shí)，改造世界的另一股力量仍在不斷壯大。到了20 世紀(jì)80 年代，第四代超大規(guī)模集成電路已經(jīng)可以在芯片上容納幾十萬(wàn)乃至上百萬(wàn)個(gè)元件?？梢栽谟矌糯笮〉男酒先菁{如此數(shù)量的元件使得計(jì)算機(jī)的體積和價(jià)格不斷下降，而功能和可靠性則不斷增強(qiáng)。

1981 年，IBM 推出了具有劃時(shí)代意義的個(gè)人計(jì)算機(jī)應(yīng)用于家庭、辦公室和學(xué)校。與其競(jìng)爭(zhēng)的個(gè)人終端 Apple Macintosh （蘋果公司出品的一款個(gè)人電腦）系列也于 1984 年推出，它提供了友好的圖形界面，用戶可以用鼠標(biāo)方便地操作。這個(gè)時(shí)候，網(wǎng)絡(luò)傳輸速度也得到極大提升，以可用、易用的方式，通過網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)業(yè)務(wù)的技術(shù)條件基本成熟。

金融電子化也催生金融電子制造產(chǎn)業(yè)的繁榮。且不說商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)是計(jì)算機(jī)中央處理系統(tǒng)和柜員PC機(jī)（個(gè)人計(jì)算機(jī)）最大的用戶行業(yè)，美國(guó)的安訊公司（NCR）、德國(guó)的迪堡等一批ATM現(xiàn)金取款機(jī)、收款機(jī)、POS刷卡機(jī)等金融機(jī)具制造商，也伴隨著金融電子化的迅速推廣而得以迅猛發(fā)展。

于是，借助新興的傳輸技術(shù)、信息安全技術(shù)和友善的人機(jī)交互系統(tǒng)，商業(yè)銀行開始投入資源開發(fā)網(wǎng)絡(luò)。電子網(wǎng)絡(luò)不僅聯(lián)結(jié)網(wǎng)點(diǎn)、分行和后臺(tái)處理中心，而且聯(lián)結(jié)起不同銀行的業(yè)務(wù)處理中心和銀行外部的商業(yè)企業(yè)的財(cái)會(huì)部門和超級(jí)市場(chǎng)。在聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)和電子網(wǎng)絡(luò)大發(fā)展的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行開發(fā)了一系列自助銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。其代表就是自動(dòng)柜員機(jī)ATM網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和支付卡受理終端POS受理系統(tǒng)。