事實(shí)上，這種景象在中國并不遙遠(yuǎn)。仍然是20 世紀(jì)90 年代初，我剛到招商銀行分管招商證券時(shí)，就親眼見到營業(yè)部柜臺(tái)的辦公桌上，經(jīng)常堆滿了手工來不及處理的股票交易單據(jù)。往往要等到交易所收市后，員工們才逐筆匯總對賬結(jié)算，常常要忙到午夜才能完成清算。

電子計(jì)算機(jī)恰是在這個(gè)階段走向商用。在紙質(zhì)票據(jù)和手工賬本之間焦頭爛額的銀行家們忽然意識(shí)到，電子計(jì)算機(jī)將是銀行業(yè)突破人力瓶頸的不二出路。于是，剛剛誕生的計(jì)算機(jī)和通信技術(shù)被引進(jìn)到傳統(tǒng)的銀行業(yè)。這是信息行業(yè)和金融行業(yè)的第一次聯(lián)姻。

當(dāng)時(shí)，初生的信息技術(shù)還停留在實(shí)現(xiàn)最基本的計(jì)算和通信功能，但這對于旨在改善會(huì)計(jì)系統(tǒng)、提高作業(yè)效率的銀行業(yè)來說已經(jīng)足夠。在電子計(jì)算機(jī)、通信線路和磁盤介質(zhì)的幫助下，千千萬萬的銀行職員從繁重的手工作業(yè)中解放出來，作業(yè)效率也得以成倍提高。比如，一筆原本需要幾個(gè)銀行員工聚精會(huì)神坐在一起、手工計(jì)算幾個(gè)小時(shí)才能得出結(jié)果的業(yè)務(wù)，電子計(jì)算機(jī)在幾秒鐘內(nèi)就能給出準(zhǔn)確答案。一批原本需要通過匯集在一起才能進(jìn)行核對的賬本，聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)在指令下達(dá)后一分鐘內(nèi)即可完成比對。更重要的是，電子計(jì)算機(jī)的介入顯著降低了由于人工失誤帶來的損失，受到了銀行職員們發(fā)自內(nèi)心的歡迎。

以美國為例，美國商業(yè)銀行大約在20 世紀(jì)60 年代開始大規(guī)模推進(jìn)電算化。這場演進(jìn)的目標(biāo)主要就是為“石器時(shí)代”般的銀行業(yè)務(wù)手工記賬加速，同時(shí)減少經(jīng)營成本。當(dāng)時(shí)，美國的商業(yè)銀行不但陸續(xù)引入電子計(jì)算機(jī)，而且自主開發(fā)了一系列應(yīng)用軟件用以模擬手工的紙張和支票結(jié)算。在磁墨字符識(shí)別技術(shù)的幫助下，商業(yè)銀行處理票據(jù)的效率和準(zhǔn)確度有了大幅提升。為了匹配業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，美國商業(yè)銀行在20 世紀(jì)60 年代一舉擴(kuò)大了技術(shù)開發(fā)人員的編制。

我們不妨把這個(gè)階段稱作“后臺(tái)電子化”。與后面我們要提到的“前臺(tái)電子化”相比，在這個(gè)階段，計(jì)算機(jī)仍是手工會(huì)計(jì)作業(yè)的輔助手段，但已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來了巨大的想象空間。

20 世紀(jì)70 年代：電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的誕生

20 世紀(jì)70 年代前后，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)通信和電子計(jì)算的商業(yè)銀行開始進(jìn)一步關(guān)注資金轉(zhuǎn)移的速度和準(zhǔn)確性，并適時(shí)推出了聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)，這也是最早的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（electronic funds transfer，簡稱“EFT”）。比如美國的商業(yè)銀行就是在這個(gè)階段開始一哄而上地實(shí)施“EFT”，推進(jìn)“前臺(tái)電子化”。