事實上，這種景象在中國并不遙遠。仍然是20 世紀90 年代初，我剛到招商銀行分管招商證券時，就親眼見到營業(yè)部柜臺的辦公桌上，經(jīng)常堆滿了手工來不及處理的股票交易單據(jù)。往往要等到交易所收市后，員工們才逐筆匯總對賬結(jié)算，常常要忙到午夜才能完成清算。

電子計算機恰是在這個階段走向商用。在紙質(zhì)票據(jù)和手工賬本之間焦頭爛額的銀行家們忽然意識到，電子計算機將是銀行業(yè)突破人力瓶頸的不二出路。于是，剛剛誕生的計算機和通信技術(shù)被引進到傳統(tǒng)的銀行業(yè)。這是信息行業(yè)和金融行業(yè)的第一次聯(lián)姻。

當(dāng)時，初生的信息技術(shù)還停留在實現(xiàn)最基本的計算和通信功能，但這對于旨在改善會計系統(tǒng)、提高作業(yè)效率的銀行業(yè)來說已經(jīng)足夠。在電子計算機、通信線路和磁盤介質(zhì)的幫助下，千千萬萬的銀行職員從繁重的手工作業(yè)中解放出來，作業(yè)效率也得以成倍提高。比如，一筆原本需要幾個銀行員工聚精會神坐在一起、手工計算幾個小時才能得出結(jié)果的業(yè)務(wù)，電子計算機在幾秒鐘內(nèi)就能給出準確答案。一批原本需要通過匯集在一起才能進行核對的賬本，聯(lián)網(wǎng)的計算機在指令下達后一分鐘內(nèi)即可完成比對。更重要的是，電子計算機的介入顯著降低了由于人工失誤帶來的損失，受到了銀行職員們發(fā)自內(nèi)心的歡迎。

以美國為例，美國商業(yè)銀行大約在20 世紀60 年代開始大規(guī)模推進電算化。這場演進的目標主要就是為“石器時代”般的銀行業(yè)務(wù)手工記賬加速，同時減少經(jīng)營成本。當(dāng)時，美國的商業(yè)銀行不但陸續(xù)引入電子計算機，而且自主開發(fā)了一系列應(yīng)用軟件用以模擬手工的紙張和支票結(jié)算。在磁墨字符識別技術(shù)的幫助下，商業(yè)銀行處理票據(jù)的效率和準確度有了大幅提升。為了匹配業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，美國商業(yè)銀行在20 世紀60 年代一舉擴大了技術(shù)開發(fā)人員的編制。

我們不妨把這個階段稱作“后臺電子化”。與后面我們要提到的“前臺電子化”相比，在這個階段，計算機仍是手工會計作業(yè)的輔助手段，但已經(jīng)給商業(yè)銀行帶來了巨大的想象空間。

20 世紀70 年代：電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)的誕生

20 世紀70 年代前后，已經(jīng)實現(xiàn)了數(shù)據(jù)通信和電子計算的商業(yè)銀行開始進一步關(guān)注資金轉(zhuǎn)移的速度和準確性，并適時推出了聯(lián)機柜員系統(tǒng)，這也是最早的電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)（electronic funds transfer，簡稱“EFT”）。比如美國的商業(yè)銀行就是在這個階段開始一哄而上地實施“EFT”，推進“前臺電子化”。