這些做法的目的很簡單，就是要確認(rèn)此刻坐在電腦前使用網(wǎng)銀的這個(gè)“你”，恰是那天在銀行柜面綁定簽約賬戶的那個(gè)“你”?？梢韵胍姡@樣的“組合驗(yàn)證”如同在個(gè)人保險(xiǎn)柜上多掛了一把只有你本人才有鑰匙的鎖。比起“單密碼”的驗(yàn)證機(jī)制，這樣的方法顯然要安全得多。

事實(shí)上，除了動(dòng)態(tài)口令和數(shù)字證書外，硬件口令卡、手機(jī)令牌等技術(shù)也廣泛應(yīng)用于網(wǎng)銀身份驗(yàn)證領(lǐng)域。當(dāng)然，這部分的技術(shù)實(shí)現(xiàn)細(xì)節(jié)并不是本書討論的重點(diǎn)，在此就不做詳細(xì)展開了?？梢灶A(yù)見的是，在不久的未來，更加先進(jìn)的“生物驗(yàn)證技術(shù)”，如虹膜識別、指紋識別、聲音識別等，也將廣泛應(yīng)用于網(wǎng)銀身份驗(yàn)證。到時(shí)候，客戶的登錄將更加安全，也更加便捷。

經(jīng)過近10年的發(fā)展，網(wǎng)上銀行的功能半徑從早期版本的信息服務(wù)類、查詢類功能快速擴(kuò)大到支持交易類、擴(kuò)展業(yè)務(wù)類等功能，基本覆蓋了所有非現(xiàn)金服務(wù)類型。

你可以像在銀行網(wǎng)點(diǎn)一樣查詢名下賬戶的余額，可以跨行跨地區(qū)進(jìn)行匯款或者償還信用卡欠款，也可以查看當(dāng)前開放的所有理財(cái)產(chǎn)品的封閉周期和收益率，可以管理托管在銀行的其他理財(cái)賬戶……而今，中央銀行建設(shè)的超級網(wǎng)銀系統(tǒng)已經(jīng)可以讓你通過任何一家接入其中的銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)訪問到在其他銀行開設(shè)賬戶的余額，或者進(jìn)行改動(dòng)款項(xiàng)相關(guān)的操作（匯款、歸集資金等）。另有一些銀行，甚至已經(jīng)把網(wǎng)銀作為貸款受理的渠道——這意味著資金需求者并不一定非得到網(wǎng)點(diǎn)提交貸款申請，你可以在網(wǎng)銀系統(tǒng)上填寫個(gè)人信息和貸款金額，銀行后臺(tái)服務(wù)團(tuán)隊(duì)在接收到貸款申請后直接聯(lián)網(wǎng)查看授信資質(zhì)，給出貸款審批的意見?！耙徽臼健钡慕鹑诠芾碓凇熬W(wǎng)銀時(shí)代”已經(jīng)變成可能。

然而，并非凡事都要多多益善，過猶不及的煩惱隨即到來。網(wǎng)上銀行的功能不斷壯大，甚至多到讓銀行開發(fā)者必須考慮重要功能的陳列形式，才不至于讓客戶被紛繁的界面所困擾。所以，如同上文所說的，當(dāng)對“安全性”的憂患下降之后，客戶開始要求更好的“便捷性”——扁平化的導(dǎo)航、清晰的布局和順暢的訪問路徑。

有一個(gè)很有趣的發(fā)現(xiàn)叫作“推搡效應(yīng)”，是指這樣一種現(xiàn)象：人們發(fā)現(xiàn)，雖然百貨超市往往把最好賣的物品陳列在顧客最容易夠到的通道旁以期增加銷量，但沒有想到的是，由此吸引來的人流形成了強(qiáng)烈的對擠和沖撞，反而影響了促銷物品和通道旁邊其他物品的銷量。所以，當(dāng)所有的菜單和選項(xiàng)都堆積到網(wǎng)上銀行的界面上來時(shí)，就形成對客戶的一種“推搡效應(yīng)”——客戶的視線被琳瑯滿目的選項(xiàng)所“推搡”，迷失在一層又一層的菜單里。

于是，大多數(shù)銀行都意識到了“作減法”的重要性。它們意識到，呈現(xiàn)給客戶的內(nèi)容應(yīng)該簡潔、直接、針對性強(qiáng)，這也意味著網(wǎng)上銀行的界面必須脫離銀行內(nèi)部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)職能的框架和模式，把客戶最需要的、關(guān)聯(lián)最大的功能推送到每一個(gè)不同的使用者。