國泰君安研究團隊在一份財富管理研究報告中講：“越是居于頂端的高凈值、超高凈值人群占用的服務資源越大，創(chuàng)收也越大；越是接近底端的客戶，個性化服務則越不經(jīng)濟?！币虼?，商業(yè)銀行等財富管理機構在發(fā)展財富管理業(yè)務的過程中，逐步實現(xiàn)對不同層次的客戶提供不同的服務，以此來達到這種匹配：對于大多數(shù)僅需要提供標準金融服務的客戶，借助信息化手段和標準交易平臺，就可以滿足他們的業(yè)務需求；而對于高凈值客戶，財富經(jīng)理則通過專門的客戶關系管理軟件和理財分析模塊與一對一的專家團隊協(xié)同，提供定制化、管家式的私人銀行服務。

以香港為例，資金在100萬美元（或等值外幣）以下財富客戶通常歸入理財級客戶，每個理財級客戶配備一個專屬客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理提供客戶聯(lián)系、理財產(chǎn)品推介及相關服務。整個服務體系中，財富經(jīng)理（亦被稱為理財師或客戶經(jīng)理），位于財富管理服務運轉的核心。根據(jù)麥肯錫的報告，2010年歐洲平均每位財富師或客戶經(jīng)理管理的資產(chǎn)為1.54億歐元，人均為所在公司創(chuàng)造收入117萬歐元。通常，一個財富經(jīng)理負責70~80個客戶，私人銀行經(jīng)理負責15~20個客戶。

由于財富經(jīng)理需要直接面對客戶，對其專業(yè)素養(yǎng)的要求往往很高。在香港，對財富經(jīng)理的專業(yè)資質(zhì)、年齡、資歷等都有非常嚴格的要求。首先學歷上要求大學畢業(yè)，若同時具備工商管理碩士（MBA）、特許財務分析師（CFA）、特許財務策劃師（CFP）、特許公共會計師（CPA）、國際注冊會計師（ACCA）或律師等專業(yè)更佳；其次，年齡一般在30歲以上，其中歐美私人銀行家大都在40歲以上；再次，資歷和經(jīng)驗，一般要求10年以上工作經(jīng)驗，如資產(chǎn)管理、證券投資、法律、稅務、客戶關系管理等；最后，個人背景最好是出自富裕家庭或擁有成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗，這樣的背景可以更好地了解富人客戶，更有效地與他們溝通。

在嚴格標準遴選后，財富機構給予長時間的培訓和實習，據(jù)說瑞銀的私人銀行經(jīng)理培訓期需要3年，培養(yǎng)成本高達200萬港元。

好了，暫且不論金融業(yè)誰主沉浮，僅針對客戶提供金融服務的模式方面，我們將很快看到通往兩個方向的路徑分流。

一方面是以電子化手段為支持的標準化、大眾化、規(guī)?；?。在這條路徑上，商業(yè)銀行、證券公司、資產(chǎn)管理公司等金融機構將大眾化業(yè)務需求設計、整合為標準化產(chǎn)品，通過電子銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券、移動銀行、移動證券等基于移動互聯(lián)技術的金融應用和柜臺終端予以營銷，取得規(guī)模化效果。它們“攜帶”輕便，易于操作，完全可以在碎片化的時間和空間里取代傳統(tǒng)的金融網(wǎng)點服務和人工服務。我們會看到越來越多的人在電腦上自助開戶、用手機轉賬和支付（包括用感應技術在POS機上實現(xiàn)無現(xiàn)金消費）。傳統(tǒng)金融服務方式將被徹底解構，并逐步完成從物理網(wǎng)點向方寸屏幕的遷移。