產(chǎn)品創(chuàng)新

城市商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的重要組成部分，是支持國民經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。但與西方銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新蓬勃發(fā)展相比,我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯不足。國有商業(yè)銀行近年來在業(yè)務創(chuàng)新方面雖有所突破，但從總體上看仍存在品種少、規(guī)模小、收益低的問題。至于規(guī)模更小的中小銀行，產(chǎn)品創(chuàng)新更是有待加強。同時我們要清醒地認識到，對于眾多的中小銀行而言，進行顛覆性的產(chǎn)品創(chuàng)新確實是有難度的。

究其原因，主要是很多中小銀行從業(yè)人員的知識結構不適應業(yè)務創(chuàng)新的需要，銀行自身傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制及外部的政策、制度環(huán)境壓抑了創(chuàng)新活力，創(chuàng)新業(yè)務經(jīng)營不規(guī)范及居民普遍缺乏金融意識等。我們認為，中小銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新的出路在于對現(xiàn)有金融產(chǎn)品的結構化改造。中小銀行要在準確的市場調(diào)查、預測和細分的基礎上使產(chǎn)品改造業(yè)務做到有的放矢，并通過積極的營銷手段獲得市場的認可。

事業(yè)部制

經(jīng)過十幾年發(fā)展,中小銀行已成為我國銀行業(yè)的重要組成部分。但中小銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化,監(jiān)管、股東和市場的約束日益強化,大銀行改革提速,外資銀行虎視眈眈,市場需求日新月異,整個金融環(huán)境日益市場化、專業(yè)化、國際化,迫切要求中小銀行盡快推行體制改革。

在這種情況下，中小銀行陸續(xù)進行了管理組織架構和業(yè)務流程的改造，事業(yè)部制逐步被引入。與傳統(tǒng)集權式、職能型的組織結構相比，事業(yè)部制具有產(chǎn)業(yè)化和工廠化的特點，生產(chǎn)效率更高，對實施多元化發(fā)展戰(zhàn)略的商業(yè)銀行更有優(yōu)勢。這點主要體現(xiàn)在事業(yè)部對本部門業(yè)務的專業(yè)化、集約化經(jīng)營上，有利于業(yè)務統(tǒng)一規(guī)劃和資源優(yōu)化配置。尤其是在風險控制方面，經(jīng)營管理風險和市場風險相對集中，風險管理更專業(yè)。同時，也更有利于總部加強協(xié)調(diào)和控制，總公司的領導者可以集中精力考慮全局問題和戰(zhàn)略決策。

網(wǎng)點布局

2009年5月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關于中小商業(yè)銀行分支機構市場準入政策的調(diào)整意見（試行）》（以下簡稱《調(diào)整意見》）。《調(diào)整意見》允許符合條件的中小商業(yè)銀行在相關地域設置分支機構，設置分支機構不再受數(shù)量指標控制，同時放松了對分支機構運營資金的要求。

分支機構設置的解禁，為國內(nèi)中小商業(yè)銀行的發(fā)展注入了活力。隨之符合條件的中小城市商業(yè)銀行開設異地分行的步伐明顯加快，紛紛走出本地、走向全國。各家中小銀行在快速擴張規(guī)模的同時，也面臨諸多新問題，諸如跨區(qū)域經(jīng)營模式選擇、分支機構建立后總部的建設問題、網(wǎng)點如何統(tǒng)一標準問題等。從當前來看，各中小銀行需要對上述問題認真思考，確保業(yè)務發(fā)展、穩(wěn)健經(jīng)營、做強做大。

客戶經(jīng)理制

客戶經(jīng)理制是商業(yè)銀行為滿足客戶多種需求，提高收益能力，運用現(xiàn)代化營銷手段整合銀行內(nèi)外資源，以利潤為目的、以客戶為中心、以營銷為手段建立的高效服務創(chuàng)新機制。

近年來，隨著金融市場的競爭日益激烈，客戶經(jīng)理制作為滿足競爭需要而推行的一種全新金融模式越來越受到商業(yè)銀行的青睞。但目前的情況是，不少商業(yè)銀行都培養(yǎng)或引進了自己的客戶經(jīng)理，但是與客戶經(jīng)理相關的制度并未及時建立起來。例如，客戶經(jīng)理的基本職責，客戶經(jīng)理的權力，客戶經(jīng)理的聘用、培訓、考核和獎懲辦法等。這些相關制度沒有建立起來，“以利潤為目的、以客戶為中心、以營銷為手段”只能是空談。