商業(yè)銀行

商業(yè)銀行處于中國(guó)“金融食物鏈”的頂端，是支付生態(tài)圈中噸位最大的“掠食者”。由于中國(guó)尚處于社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)初級(jí)階段，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的過(guò)渡過(guò)程中，商業(yè)銀行得到國(guó)家的特殊保護(hù)。1994年匯改以來(lái)，商業(yè)銀行（特別是國(guó)有商業(yè)銀行）長(zhǎng)期坐擁“資本壟斷、法定利差、國(guó)家信用、行業(yè)壁壘”的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)商業(yè)銀行而言，支付屬于“金融食物鏈”最底層的匯通業(yè)務(wù)，與銀行存貸業(yè)務(wù)收益相比，其利潤(rùn)幾乎可以忽略不計(jì)。2012年全國(guó)14家商業(yè)銀行收入達(dá)到2.85萬(wàn)億元，其中支付服務(wù)收入僅占5%。而且，傳統(tǒng)的銀行支付服務(wù)為網(wǎng)點(diǎn)門(mén)店提供的柜臺(tái)式服務(wù)，運(yùn)營(yíng)成本高、人力資源有限，使得服務(wù)于大量中小微支付需求成為門(mén)店“不可承受之重”。

而且，商業(yè)銀行對(duì)中國(guó)生產(chǎn)和消費(fèi)領(lǐng)域發(fā)生的重要變化認(rèn)識(shí)不夠充分。一方面，中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量的增長(zhǎng)必然伴隨制造和服務(wù)分工的細(xì)化、深化。這個(gè)過(guò)程與電子商務(wù)新交易形態(tài)交織，更刺激了中小微企業(yè)總量快速膨脹。2012年，中國(guó)中小微工商戶達(dá)到4 200萬(wàn)家，是1980年的數(shù)百倍。另一方面，盡管普通階層收入不高，但個(gè)人和家庭的消費(fèi)、投資意愿很強(qiáng)。以餐飲為例，改革初期普通家庭一年難得上幾次飯店，飯店也沒(méi)有幾家。而今家庭勞動(dòng)普遍被社會(huì)餐飲替代，2010年中國(guó)餐飲企業(yè)數(shù)量是1980年的39倍。中國(guó)中小微生產(chǎn)者與普通消費(fèi)者交易總量、交易形式的這些巨變，必然要求相匹配的支付及金融服務(wù)。

總的看來(lái)，長(zhǎng)期以來(lái)，銀行對(duì)支付業(yè)務(wù)及中小微客戶的重視程度遠(yuǎn)不及存貸業(yè)務(wù)和大客戶，這給創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)讓渡了很大的發(fā)展空間。

一是創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就在銀行視而不見(jiàn)的“80%”中小微客戶支付及金融服務(wù)市場(chǎng)跑馬圈地。創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)干的是“農(nóng)民工式”的活，得到的是“農(nóng)民工式”的待遇。商業(yè)銀行一直把創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)視作最底層的營(yíng)銷渠道之一。中小微商業(yè)銀行在激烈的銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中也樂(lè)于借助第三方支付機(jī)構(gòu)拓寬客戶渠道?？梢坏﹦?chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)把支付服務(wù)這一銀行金融服務(wù)架構(gòu)的底層掏空，牢牢掌握了客戶端并迅速向上層服務(wù)蔓延，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自己處于被逆襲的被動(dòng)局面。

二是創(chuàng)新型第三方支付機(jī)構(gòu)從一開(kāi)始就走“虛擬銀行”路線。“虛擬銀行”充分運(yùn)用機(jī)器替代人、機(jī)器識(shí)別人并且貨幣無(wú)卡基，借由互聯(lián)網(wǎng)即時(shí)判斷客戶、搬運(yùn)各種資金和匹配資金供需。這與產(chǎn)品和服務(wù)需求品類多樣、生產(chǎn)和消費(fèi)空間高度離散的電子商務(wù)和移動(dòng)電子商務(wù)交易特點(diǎn)非常貼合。