商業(yè)銀行

商業(yè)銀行處于中國“金融食物鏈”的頂端，是支付生態(tài)圈中噸位最大的“掠食者”。由于中國尚處于社會主義市場經(jīng)濟初級階段，從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的過渡過程中，商業(yè)銀行得到國家的特殊保護。1994年匯改以來，商業(yè)銀行（特別是國有商業(yè)銀行）長期坐擁“資本壟斷、法定利差、國家信用、行業(yè)壁壘”的優(yōu)勢。

對商業(yè)銀行而言，支付屬于“金融食物鏈”最底層的匯通業(yè)務(wù)，與銀行存貸業(yè)務(wù)收益相比，其利潤幾乎可以忽略不計。2012年全國14家商業(yè)銀行收入達到2.85萬億元，其中支付服務(wù)收入僅占5%。而且，傳統(tǒng)的銀行支付服務(wù)為網(wǎng)點門店提供的柜臺式服務(wù)，運營成本高、人力資源有限，使得服務(wù)于大量中小微支付需求成為門店“不可承受之重”。

而且，商業(yè)銀行對中國生產(chǎn)和消費領(lǐng)域發(fā)生的重要變化認識不夠充分。一方面，中國經(jīng)濟總量的增長必然伴隨制造和服務(wù)分工的細化、深化。這個過程與電子商務(wù)新交易形態(tài)交織，更刺激了中小微企業(yè)總量快速膨脹。2012年，中國中小微工商戶達到4 200萬家，是1980年的數(shù)百倍。另一方面，盡管普通階層收入不高，但個人和家庭的消費、投資意愿很強。以餐飲為例，改革初期普通家庭一年難得上幾次飯店，飯店也沒有幾家。而今家庭勞動普遍被社會餐飲替代，2010年中國餐飲企業(yè)數(shù)量是1980年的39倍。中國中小微生產(chǎn)者與普通消費者交易總量、交易形式的這些巨變，必然要求相匹配的支付及金融服務(wù)。

總的看來，長期以來，銀行對支付業(yè)務(wù)及中小微客戶的重視程度遠不及存貸業(yè)務(wù)和大客戶，這給創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)讓渡了很大的發(fā)展空間。

一是創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)從一開始就在銀行視而不見的“80%”中小微客戶支付及金融服務(wù)市場跑馬圈地。創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)干的是“農(nóng)民工式”的活，得到的是“農(nóng)民工式”的待遇。商業(yè)銀行一直把創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)視作最底層的營銷渠道之一。中小微商業(yè)銀行在激烈的銀行業(yè)競爭中也樂于借助第三方支付機構(gòu)拓寬客戶渠道?？梢坏﹦?chuàng)新型第三方支付機構(gòu)把支付服務(wù)這一銀行金融服務(wù)架構(gòu)的底層掏空，牢牢掌握了客戶端并迅速向上層服務(wù)蔓延，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)自己處于被逆襲的被動局面。

二是創(chuàng)新型第三方支付機構(gòu)從一開始就走“虛擬銀行”路線?！疤摂M銀行”充分運用機器替代人、機器識別人并且貨幣無卡基，借由互聯(lián)網(wǎng)即時判斷客戶、搬運各種資金和匹配資金供需。這與產(chǎn)品和服務(wù)需求品類多樣、生產(chǎn)和消費空間高度離散的電子商務(wù)和移動電子商務(wù)交易特點非常貼合。