互聯(lián)網(wǎng)通過信息透明化，增強(qiáng)了人與人之間的信任，而信用恰恰是金融的本質(zhì)與核心。在無抵押、無擔(dān)保的情況下向陌生人成功融資，這個在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式下是不可想象的事情，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代卻成為了現(xiàn)實(shí)。

無論你有多么領(lǐng)先的技術(shù)，多么廣闊的市場，企業(yè)競爭的勝負(fù)最終取決于企業(yè)融資的速度和規(guī)模，所以有一句話叫“現(xiàn)金流不斷江山不倒”。雖然中小企業(yè)的融資方式共有28種之多，但中小企業(yè)融資難依然是一個世界性難題。作為一種特殊的服務(wù)性商品，資金在出租或委托經(jīng)營過程中極易受到侵蝕，成為所謂的“壞賬”而難以要回或得到補(bǔ)償。而中小企業(yè)規(guī)模相對較小，經(jīng)營的不穩(wěn)定性大、變數(shù)多，很容易出現(xiàn)資金斷檔，因此被歸入信用能力較低、風(fēng)險大的融資主體一類，一般資金所有者或金融機(jī)構(gòu)對其在資金融通上的需求普遍都遵循謹(jǐn)慎原則。另外，中小企業(yè)融資難還在于信息不對稱，有錢且愿意出借的人不了解哪些企業(yè)有融資需求，或者說風(fēng)險匹配的信息未得到有效傳遞。

通過互聯(lián)網(wǎng)，把資金的供給與需求信息在更大范圍內(nèi)進(jìn)行匹配，產(chǎn)生了網(wǎng)上直接融資這一全新的融資模式。在這一模式下，資金供需雙方不需要通過金融中介機(jī)構(gòu)，而主要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息交互。

什么是 P2P借貸

P2P既是Peer to Peer的縮寫，指局域網(wǎng)中的計算機(jī)可進(jìn)行對等交互；也是Person to Person的縮寫，指的是人與人之間直接對接。P2P的外延已經(jīng)成為一個金融詞匯——P2P借貸（Peer-to-Peer Lending或Person-to-Person Lending）。根據(jù)銀監(jiān)會與小額信貸聯(lián)盟的公文，P2P借貸的中文官方譯名為“人人貸”。P2P借貸指的是，資金的供需雙方在特定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中建立直接的借貸關(guān)系，網(wǎng)絡(luò)中的每一個參與者都可以發(fā)起，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行信息流通交互，建立一定的規(guī)則，對金額、期限、風(fēng)險、利率等因素進(jìn)行匹配，簽署具有法律效力的電子合同，滿足借貸雙方的需求并保障雙方的權(quán)益。這種借貸關(guān)系具有以信用為基礎(chǔ)、發(fā)起靈活、金額較小、利率較高等特點(diǎn)。

從本質(zhì)上看，P2P借貸是一種民間小額借貸，最早可追溯到個人互助借貸模式，親戚、朋友及社會團(tuán)體之間通過小額信貸來解決缺少資金的燃眉之急，比如北美華人社區(qū)的“標(biāo)會”或“臺會”。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和普及，信息傳播的速度和范圍不再受到時空的局限，這種小額借貸關(guān)系拓展到陌生人之間，由此誕生了P2P借貸以及專門為P2P借貸業(yè)務(wù)提供相關(guān)服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺。也有觀點(diǎn)認(rèn)為，這種模式源自諾貝爾和平獎得主穆罕默德·尤努斯教授在1979年創(chuàng)立的孟加拉鄉(xiāng)村銀行中首先運(yùn)用的對個人的小額貸款模式。