P2P借貸產業(yè)鏈

就起源而言，P2P借貸屬于金融脫媒。個人借款的傳統(tǒng)途徑是通過銀行等金融機構來實現，個人將存款匯集到銀行，然后銀行作為媒介尋找借款人并放款。P2P借貸改變了這種方式。通過P2P借貸網絡平臺，出借人可以自行將資金出借給平臺上的其他人，而平臺則通過制定各種交易規(guī)則來確保放款人以較好的方式將資金借給借款人，同時還會提供一系列服務，幫助更好地進行借款管理。比較典型的服務包括三種：純法律手續(xù)的服務，保證借款行為的法律有效性；提供風險特征信息的服務，即提供借款安全性的分析判斷依據；借款人違約以后的追償服務，幫助放款人減少違約發(fā)生后的損失。

整個借貸過程中有三個基礎參與方，即借款人（籌資者）、P2P網絡借貸平臺、出借人（投資者），借款人和出借人都必須注冊為平臺會員，提供基本信息以獲得放款或者借款資格，網絡平臺僅公布注冊賬號信息，以保持借貸雙方的匿名性。各方在借貸關系形成過程中的主要行為和關系如表2–1所示。

表2–1 P2P借貸基礎參與方的主要行為和關系

步驟　 P2P網絡借貸平臺 借款人 出借人

第一步 制定一定規(guī)則 提交信用審核材料，明確借款需求要素 注冊成為平臺會員

第二步 審核信用，發(fā)布需求 等待資金對接 篩選符合自己風險收益、偏好的借款需求

第三步 確定借款利率 簽訂電子合同 簽訂電子合同

第四步 收到款項 辦理放款手續(xù)，簽訂電子合同并收取相關費用 投資成功，等待還款

第五步 分期或者到期償還 監(jiān)督還款及各類費用支付， 追討違約項目 收回投資在借貸行為實現過程中，為更好地搭建平臺以吸引更多的參與者，在基礎參與方之外，P2P借貸平臺還引入對資金流轉提供清算和結算服務的銀行或者第三方支付機構、提供建立風險評級體系的各類信用信息的機構、監(jiān)督管理機構，有的還引入為資金安全提供擔保的服務機構，以及聚集了眾多融資需求資源的各類組織、機構和平臺。