在P2P借貸過(guò)程中，利率是最核心的因素，而利率的高低主要由借款人的信用水平?jīng)Q定，因此確定借款人的信用水平是整個(gè)業(yè)務(wù)流程的關(guān)鍵。借款人的信用水平由多種因素綜合決定，其中個(gè)人信用記錄最具權(quán)威性。個(gè)人信用記錄的基本內(nèi)容主要由自然人的身份證明和個(gè)人社會(huì)檔案、個(gè)人社會(huì)保險(xiǎn)、個(gè)人賬戶(hù)和收入來(lái)源、個(gè)人可支配的用于抵押的資產(chǎn)等組成。美國(guó)有專(zhuān)門(mén)的商業(yè)化的個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，個(gè)人征信系統(tǒng)已被廣泛運(yùn)用到企業(yè)的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)中。我國(guó)的全國(guó)性個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)屬于央行，只對(duì)各國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行開(kāi)放聯(lián)網(wǎng)查詢(xún)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有權(quán)威渠道可以獲得較完備的個(gè)人信用記錄，如何獲得借款人較全面的信息并進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，成為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的基本工作之一。一種常見(jiàn)的方式是FICO評(píng)分（FICO score）。

FICO評(píng)分是在美國(guó)最有名和使用最廣泛的信用評(píng)分模型。FICO評(píng)分模型中所關(guān)注的主要因素有五類(lèi)：客戶(hù)的信用償還歷史占35％，信用賬戶(hù)數(shù)占30％，使用信用的年限占15％，正在使用的信用類(lèi)型（分期付款、循環(huán)、消費(fèi)者融資、抵押貸款）占10％，新開(kāi)立的信用賬戶(hù)占10％。該評(píng)分系統(tǒng)具有以下幾大特點(diǎn)：

1. 收錄了完整、有效的個(gè)人信用信息，系統(tǒng)中存放了最近7~10年的個(gè)人信用記錄，既包含了與銀行信用、商業(yè)信用有關(guān)的個(gè)人信用信息，例如支付歷史和信用賬戶(hù)等，還包括工商、稅務(wù)、法院、保險(xiǎn)等其他社會(huì)公共部門(mén)的信息，例如法律訴訟、個(gè)人破產(chǎn)記錄等。

2. FICO評(píng)分系統(tǒng)采用客觀(guān)的評(píng)分方法，由計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成評(píng)估工作，有助于克服人為因素的干擾，防止片面性，更好地遵守國(guó)家的法律法規(guī)。FICO信用評(píng)分模型利用高達(dá)數(shù)百萬(wàn)的大樣本數(shù)據(jù)，首先確定衡量客戶(hù)信用、品德以及支付能力的指標(biāo)，再把各個(gè)指標(biāo)分成若干個(gè)檔次，給出各個(gè)檔次的得分，然后計(jì)算每個(gè)指標(biāo)的加權(quán)，最后得出客戶(hù)的總得分。

3. FICO評(píng)分系統(tǒng)可以使貸款人更加精確地界定可以接受的消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大消費(fèi)信貸的發(fā)放范圍。信用評(píng)分及其自動(dòng)化操作加速了整個(gè)信貸決策過(guò)程，申請(qǐng)人可以更加迅速地得到答復(fù)，提高了操作效率。例如，信用卡的審批只要一兩分鐘甚至幾秒鐘，20%~80%的抵押貸款可以在兩天之內(nèi)得到批復(fù)，60%的汽車(chē)貸款的審批可以在一小時(shí)內(nèi)完成。

此外，該評(píng)分系統(tǒng)還幫助全球80 個(gè)國(guó)家和地區(qū)的客戶(hù)提高其客戶(hù)忠誠(chéng)度和盈利率，減少欺詐損失，管理信貸風(fēng)險(xiǎn)，滿(mǎn)足監(jiān)管與競(jìng)爭(zhēng)要求并快速獲取市場(chǎng)份額。大多數(shù)世界領(lǐng)先的銀行和信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，以及保險(xiǎn)公司、零售商、醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等都采用了這一評(píng)分系統(tǒng)。