最好的指示標(biāo)

最好的指示標(biāo)？隨著年華漸老，人們確會(huì)墨守成規(guī)。簡(jiǎn)而言之，就是如此。所以，就讓我們來(lái)看一下人口學(xué)如何從宏觀和微觀兩個(gè)層面影響現(xiàn)代中產(chǎn)階級(jí)經(jīng)濟(jì)體。

從20世紀(jì)80年代起，美國(guó)政府才對(duì)消費(fèi)者一生中的支出、借貸和投資情況進(jìn)行清晰詳盡的年度調(diào)查，甚至深入非常細(xì)微的生活領(lǐng)域（你應(yīng)該還記得我提到過(guò)的有關(guān)炸薯?xiàng)l的問(wèn)題吧？普通家庭對(duì)炸薯?xiàng)l的消費(fèi)高峰平均出現(xiàn)在42歲）。憑借此類(lèi)龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，可以預(yù)測(cè)出最基本的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)。

美國(guó)勞工統(tǒng)計(jì)局的消費(fèi)者支出調(diào)查根據(jù)年齡段劃分，對(duì)600余項(xiàng)消費(fèi)支出進(jìn)行了測(cè)評(píng)，支出確實(shí)隨著年齡變化而不同。普通家庭在父母41歲時(shí)達(dá)到借貸高峰，此時(shí)通常是家庭最大房產(chǎn)的購(gòu)買(mǎi)時(shí)段。大部分家庭在父母46歲時(shí)達(dá)到支出高峰，不過(guò)對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較好的人，這一峰值出現(xiàn)得較晚一些，會(huì)在51歲（經(jīng)濟(jì)條件最好的10%的家庭）和五十三四歲（經(jīng)濟(jì)條件最好的1%的家庭）。人們?cè)?4歲時(shí)達(dá)到儲(chǔ)蓄高峰，在64歲時(shí)擁有最多凈資產(chǎn)（較富裕的家庭，此年齡時(shí)間略向后推移）?？梢韵胍?jiàn)，我們的壽命逐漸增長(zhǎng)，這些峰值會(huì)緩慢攀升。在1897~1924年出生的“鮑勃·霍普”一代于1968年平均年齡達(dá)到44歲時(shí)攀至支出頂峰，也就是說(shuō)，支出頂峰在1942~1968年出現(xiàn)，晚于該世代的出生高潮44年。

人們加入勞動(dòng)力大軍的平均年齡為20歲，是18歲高中畢業(yè)后即加入勞動(dòng)力大軍和22歲完成大學(xué)學(xué)業(yè)后再開(kāi)始工作的人群的平均值。典型的“嬰兒潮”一代的夫婦在26歲時(shí)結(jié)婚（不過(guò)這一年齡正在推后，現(xiàn)在大概為27歲）。此時(shí)，公寓出租量隨之達(dá)到頂峰。一對(duì)夫婦大概在二十八九歲時(shí)迎來(lái)第一個(gè)孩子。這也就使得人們?cè)?1歲左右首次置業(yè)——一旦能夠負(fù)擔(dān)得起就立刻購(gòu)買(mǎi)！一對(duì)夫婦在37~41歲之間購(gòu)買(mǎi)人生中最大的房產(chǎn)，此時(shí)孩子們已經(jīng)成長(zhǎng)為十幾歲的少年。（為什么是在這個(gè)時(shí)候？因?yàn)樵诤⒆舆M(jìn)入青春期之后的這段“艱難歲月”，父母和孩子都需要更多的空間。你想讓孩子在他們自己的領(lǐng)地里，而你也有自己的空間——孩子們當(dāng)然贊成?。┪覀儾粩嘌b飾自己的家，家居類(lèi)支出在46歲左右達(dá)到頂峰，而這也是普通家庭的支出峰值年齡。

在支出減少階段中，仍有某些領(lǐng)域持續(xù)增長(zhǎng)并攀升至頂峰。孩子的大學(xué)學(xué)費(fèi)支出峰值出現(xiàn)在父母51歲左右。汽車(chē)消費(fèi)是最后達(dá)到支出峰值的主要耐用品（大概在消費(fèi)者53歲時(shí)），因?yàn)榇藭r(shí)隨著孩子們紛紛離家，父母終于可以擺脫沉悶的小型保姆車(chē)，為自己買(mǎi)一輛豪華轎車(chē)，有些人會(huì)買(mǎi)拉風(fēng)的跑車(chē)，有些人會(huì)選擇大些的皮卡。實(shí)際上，這些領(lǐng)域在2014年達(dá)到峰值之前，是2013年情形最好的部分。不過(guò)，因?yàn)楹⒆右呀?jīng)離家，父母?jìng)円矝](méi)有太多用車(chē)需求，汽車(chē)的使用年限會(huì)延長(zhǎng)很多，因此汽車(chē)消費(fèi)會(huì)在此后迅速減少。

在46~54歲，人們的儲(chǔ)蓄開(kāi)始增加，之后會(huì)繼續(xù)緩慢增長(zhǎng)，在平均退休年齡63歲后一年的64歲，凈資產(chǎn)達(dá)到峰值。消費(fèi)者的醫(yī)療支出在58~60歲攀至頂峰。在65歲時(shí)，對(duì)于度假和養(yǎng)老房的支出達(dá)到頂峰。人們?cè)?6~60歲的十多年間，沒(méi)有了孩子的牽絆，旅行增多，不過(guò)在60歲之后開(kāi)始發(fā)現(xiàn)旅行有些力不從心，他們最終會(huì)選擇游輪旅行，享受美酒佳肴，而不必與時(shí)差作斗爭(zhēng)或是應(yīng)付麻煩的海關(guān)手續(xù)，此項(xiàng)支出在消費(fèi)者70歲時(shí)達(dá)到頂峰。之后就是處方藥（77歲時(shí)）和養(yǎng)老院（84歲時(shí)）方面的支出峰值（見(jiàn)圖1–1）。