最好的指示標

最好的指示標？隨著年華漸老，人們確會墨守成規(guī)。簡而言之，就是如此。所以，就讓我們來看一下人口學如何從宏觀和微觀兩個層面影響現(xiàn)代中產(chǎn)階級經(jīng)濟體。

從20世紀80年代起，美國政府才對消費者一生中的支出、借貸和投資情況進行清晰詳盡的年度調(diào)查，甚至深入非常細微的生活領域（你應該還記得我提到過的有關炸薯條的問題吧？普通家庭對炸薯條的消費高峰平均出現(xiàn)在42歲）。憑借此類龐大的數(shù)據(jù)庫，可以預測出最基本的經(jīng)濟走勢。

美國勞工統(tǒng)計局的消費者支出調(diào)查根據(jù)年齡段劃分，對600余項消費支出進行了測評，支出確實隨著年齡變化而不同。普通家庭在父母41歲時達到借貸高峰，此時通常是家庭最大房產(chǎn)的購買時段。大部分家庭在父母46歲時達到支出高峰，不過對于經(jīng)濟條件較好的人，這一峰值出現(xiàn)得較晚一些，會在51歲（經(jīng)濟條件最好的10%的家庭）和五十三四歲（經(jīng)濟條件最好的1%的家庭）。人們在54歲時達到儲蓄高峰，在64歲時擁有最多凈資產(chǎn)（較富裕的家庭，此年齡時間略向后推移）?？梢韵胍?，我們的壽命逐漸增長，這些峰值會緩慢攀升。在1897~1924年出生的“鮑勃·霍普”一代于1968年平均年齡達到44歲時攀至支出頂峰，也就是說，支出頂峰在1942~1968年出現(xiàn)，晚于該世代的出生高潮44年。

人們加入勞動力大軍的平均年齡為20歲，是18歲高中畢業(yè)后即加入勞動力大軍和22歲完成大學學業(yè)后再開始工作的人群的平均值。典型的“嬰兒潮”一代的夫婦在26歲時結(jié)婚（不過這一年齡正在推后，現(xiàn)在大概為27歲）。此時，公寓出租量隨之達到頂峰。一對夫婦大概在二十八九歲時迎來第一個孩子。這也就使得人們在31歲左右首次置業(yè)——一旦能夠負擔得起就立刻購買！一對夫婦在37~41歲之間購買人生中最大的房產(chǎn)，此時孩子們已經(jīng)成長為十幾歲的少年。（為什么是在這個時候？因為在孩子進入青春期之后的這段“艱難歲月”，父母和孩子都需要更多的空間。你想讓孩子在他們自己的領地里，而你也有自己的空間——孩子們當然贊成?。┪覀儾粩嘌b飾自己的家，家居類支出在46歲左右達到頂峰，而這也是普通家庭的支出峰值年齡。

在支出減少階段中，仍有某些領域持續(xù)增長并攀升至頂峰。孩子的大學學費支出峰值出現(xiàn)在父母51歲左右。汽車消費是最后達到支出峰值的主要耐用品（大概在消費者53歲時），因為此時隨著孩子們紛紛離家，父母終于可以擺脫沉悶的小型保姆車，為自己買一輛豪華轎車，有些人會買拉風的跑車，有些人會選擇大些的皮卡。實際上，這些領域在2014年達到峰值之前，是2013年情形最好的部分。不過，因為孩子已經(jīng)離家，父母們也沒有太多用車需求，汽車的使用年限會延長很多，因此汽車消費會在此后迅速減少。

在46~54歲，人們的儲蓄開始增加，之后會繼續(xù)緩慢增長，在平均退休年齡63歲后一年的64歲，凈資產(chǎn)達到峰值。消費者的醫(yī)療支出在58~60歲攀至頂峰。在65歲時，對于度假和養(yǎng)老房的支出達到頂峰。人們在46~60歲的十多年間，沒有了孩子的牽絆，旅行增多，不過在60歲之后開始發(fā)現(xiàn)旅行有些力不從心，他們最終會選擇游輪旅行，享受美酒佳肴，而不必與時差作斗爭或是應付麻煩的海關手續(xù)，此項支出在消費者70歲時達到頂峰。之后就是處方藥（77歲時）和養(yǎng)老院（84歲時）方面的支出峰值（見圖1–1）。