雷聲大雨點(diǎn)小

國(guó)內(nèi)銀行深知農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的重要性，但是銀行基本上不給它們貸款。自由市場(chǎng)的貸款利率比銀行基準(zhǔn)利率高5～7倍，這恰恰說明了銀行的低效和不作為。為什么銀行不給中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)借錢呢？我相信這是所有權(quán)、公司治理和管理等造成的問題。農(nóng)民和中小企業(yè)抱怨銀行體制太僵化（它們的貸款評(píng)估拖沓費(fèi)時(shí)）、要求太苛刻（對(duì)抵押物、貸款額度和各種文件都有嚴(yán)格規(guī)定），而且不愿意惹麻煩（所以大家都給鐵道部借錢，因?yàn)殍F道部不還錢它們也不用承擔(dān)責(zé)任）。只要信貸一緊縮，銀行首先就減少對(duì)農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)的貸款。這些弱勢(shì)客戶深受其害。

利率不是關(guān)鍵問題

經(jīng)常有人問這個(gè)問題：一個(gè)普通的企業(yè)，能夠承擔(dān)26%的高利率嗎？

你知道嗎？PE基金、對(duì)沖基金和投行一般要求項(xiàng)目的內(nèi)部回報(bào)率在25%以上。這么高的要求，它們還是找得到項(xiàng)目。事實(shí)上，它們經(jīng)常項(xiàng)目多得挑花眼。如果它們的投資規(guī)模變得小一些，可選的項(xiàng)目會(huì)更多，簡(jiǎn)直到處都是客戶。小額的貸款不僅安全，而且更有利可圖，尤其是像萬穗一樣，和回頭客做生意。

也可以想想這個(gè)，一般銀行對(duì)信用卡逾期收取的利率高達(dá)20%～40%，在利率這么高的情況下，它們都從不缺少客戶。

萬穗的客戶大多數(shù)是被銀行忽視的小企業(yè)。對(duì)這些小企業(yè)而言，萬穗通常是唯一的選擇。因此，問題的關(guān)鍵不在利率，

而是能不能順利借到錢。如果我們向客戶收取25%的年利率，而他們每年可以把這些錢周轉(zhuǎn)3～4次。他們就會(huì)認(rèn)為這利率還是很劃算的，尤其是考慮到向銀行貸款要經(jīng)過煩瑣的程序和漫長(zhǎng)的等待，還要花額外的費(fèi)用（比如回扣），最后還不知道能不能批下來。