2009年7月，中國銀監(jiān)會編制的《新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)2009年-2011年總體工作安排》（以下簡稱《工作安排》）已經(jīng)獲國務(wù)院原則同意，這意味著未來三年政府計劃在全國再設(shè)立約1 300家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這次“擴(kuò)容”舉措表明我國政府充分意識到了農(nóng)村金融服務(wù)對實踐國家“三農(nóng)”政策、創(chuàng)造和諧發(fā)展局面的重要性。同時在這一次《工作安排》中，我們也能看到金融機(jī)構(gòu)“擴(kuò)容”會大大改善中西部地區(qū)因為資金短缺所造成的經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后、內(nèi)需不足的結(jié)構(gòu)性問題，會支持分散在廣大農(nóng)村地區(qū)但具有成長潛力的廣大中小企業(yè)的發(fā)展，會提高農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)所需要的信貸文化和信貸制度的建設(shè)步伐。盡管在發(fā)展農(nóng)村金融方面，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的培育和扶持是政府和金融行業(yè)責(zé)無旁貸的任務(wù)，但是，它“高風(fēng)險”的特征和至今為止在金融體系改革和發(fā)展環(huán)節(jié)中成為較大包袱的事實，也在不斷地提醒我們農(nóng)村金融發(fā)展的“特殊性”。只有充分認(rèn)識到這些方面，我們才能發(fā)揮整個社會的智慧，對癥下藥，避免為了做出眼下的“政績”而留下了更大的“隱患”。我想還是從任何金融服務(wù)都需要發(fā)揮的基本功能來闡述農(nóng)村金融的特殊性，以使我們的決策部門更好地形成發(fā)展農(nóng)村金融的“共識”并拿出對癥下藥的解決方法。

第一，農(nóng)村金融服務(wù)的條件還很不完善。由于農(nóng)民借貸資金的償還能力受到很多因素的影響，農(nóng)村金融服務(wù)相比傳統(tǒng)的商業(yè)信貸，甚至與現(xiàn)代的消費者信貸業(yè)務(wù)相比，都存在程度很高的差異化。同時，信息不對稱的程度也很大，抵押能力又較弱，再加上資金借貸的風(fēng)險管理成本較高，而資金借貸成本的敏感度變化又非常明顯，所以，開展農(nóng)村金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)會因為無法找到一個雙方都能接受的合理的貸款條件，常常出現(xiàn)農(nóng)村資金難以留在農(nóng)村支持農(nóng)村發(fā)展的局面。因此，除了讓利率充分反映市場的供需和公平的競爭關(guān)系外，政府還應(yīng)該重視農(nóng)村金融服務(wù)的其他功能的發(fā)揮，尤其是當(dāng)前我國利率水平還是會受到我國整體剛性利率機(jī)制的影響，不可能設(shè)定出一個合理的反映農(nóng)村信貸特殊性的利率水平。

第二，農(nóng)村發(fā)展落后，金融資源形成有限，而且，農(nóng)村資金向城市流出的“自然現(xiàn)象”十分嚴(yán)重。所以，雖然今天政府投入大量資金到農(nóng)村支援農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村城市化建設(shè)，以及推動農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，但是，因為受到商業(yè)性的“急功近利”的市場利益驅(qū)動，資金回流城市的現(xiàn)象并沒有出現(xiàn)根本性的轉(zhuǎn)變，只是回流形式有時變得更加隱蔽了。由于農(nóng)村還沒有形成一個龐大的真正服務(wù)于農(nóng)民的金融網(wǎng)絡(luò)，農(nóng)民自發(fā)的借貸環(huán)境十分嚴(yán)峻。從這個意義上講，如今政府應(yīng)該將有限的已經(jīng)在農(nóng)村開展服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)“同化”在一起，相互提供跨行業(yè)的服務(wù)（發(fā)揮金融服務(wù)所提供的“流動性保障”的功能），努力降低農(nóng)村信貸的成本，而由此給各金融機(jī)構(gòu)所增加的額外負(fù)擔(dān)，政府也應(yīng)該義不容辭地去分擔(dān)。

第三，農(nóng)村物權(quán)和產(chǎn)權(quán)的缺位、農(nóng)村金融體系不健全以及農(nóng)村信用發(fā)展的嚴(yán)重滯后性，都使得信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險的“分散和分擔(dān)機(jī)制”無法做到有效、合理。我們注意到，很多地方根據(jù)自己現(xiàn)有農(nóng)村發(fā)展的條件，開展了靈活多樣的擔(dān)保形式，看似打破了這一瓶頸對農(nóng)村金融服務(wù)的影響，但是，因為缺乏“標(biāo)準(zhǔn)化”的基礎(chǔ)和“ 動態(tài)論證”的依據(jù)，而無法在全國范圍內(nèi)進(jìn)行普及和推廣。在這方面，國外把農(nóng)村信貸看成是風(fēng)險投資業(yè)務(wù)，因此，鼓勵大量慈善機(jī)構(gòu)進(jìn)入這個領(lǐng)域，最大限度地去分擔(dān)開展傳統(tǒng)商業(yè)信貸的金融機(jī)構(gòu)無法規(guī)避的風(fēng)險。當(dāng)然，政府財政上的支持、農(nóng)村政策性銀行的共同參與也是吸引民間慈善機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村建設(shè)的一個重要的不可或缺的因素。另一方面，對開展這一業(yè)務(wù)的銀行等金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)審慎性監(jiān)管，同時也要鼓勵多層次機(jī)構(gòu)的參與，以防止事后產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險，危及整個金融體系的穩(wěn)定。

第四，農(nóng)村借貸雙方缺乏對資金使用過程中所可能產(chǎn)生風(fēng)險的“信息披露和交流”，致使這個業(yè)務(wù)的信息不對稱問題要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他金融服務(wù)。比如愿意接受高利息貸款的人，一開始可能就沒有強(qiáng)烈的責(zé)任心去約束自己用好錢，爭取到期還貸，而提供服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)又苦于沒有其他方法來規(guī)避違約的風(fēng)險，結(jié)果只能選擇這個帶來“逆向選擇”結(jié)果（即本來希望用高利息來減少違約成本，結(jié)果反而擠出了責(zé)任心強(qiáng)的優(yōu)良客戶，而只能借給那些違約率很高的劣質(zhì)對象，事與愿違）的舉措。久而久之，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)隨著政策推動的浪潮逐漸降溫，自然也就慢慢會被邊緣化。另一方面，監(jiān)管不嚴(yán)的金融機(jī)構(gòu)也會利用農(nóng)民對市場認(rèn)知上的“遲鈍”，利用對方相對優(yōu)越的抵押能力，在沒有提示風(fēng)險的前提下放出貸款，結(jié)果當(dāng)對方出現(xiàn)問題的時候，輕而易舉地掠奪了人家的抵押資產(chǎn)。雖然現(xiàn)在這種“道德風(fēng)險”行為實為少數(shù)，但是，因為缺乏有效的防止這類現(xiàn)象發(fā)生的監(jiān)管體系和措施，所以，當(dāng)這個領(lǐng)域的準(zhǔn)入門檻降低的時候，我們也要小心一些打著提供農(nóng)村金融服務(wù)幌子的機(jī)構(gòu)來掠奪農(nóng)民兄弟有限而又寶貴的財產(chǎn)的這類道德風(fēng)險行為。這兩類信息不對稱的問題如果不能徹底根除，那么，就無法在借貸雙方之間建立信貸服務(wù)所需要的最最基礎(chǔ)的“誠信”條件。為此，國家應(yīng)該針對借貸雙方建立一個信用評級機(jī)制和基于“信用等級”基礎(chǔ)上的借貸方式，通過這種市場的激勵機(jī)制來遏制這一類問題的頻繁發(fā)生。

第五，無論是借到資金的農(nóng)戶、中小企業(yè)，還是管理農(nóng)民有限資金的金融機(jī)構(gòu)，如何提高自身重視農(nóng)村金融服務(wù)價值的認(rèn)識程度，讓有限的資金發(fā)揮更強(qiáng)的財富創(chuàng)造的作用，都將關(guān)系到農(nóng)村金融資源是否能夠為農(nóng)村建設(shè)服務(wù)。目前，很多農(nóng)村中小企業(yè)以及農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)都缺乏嚴(yán)謹(jǐn)?shù)默F(xiàn)代成本和風(fēng)險管理體系以及客戶至上、奮發(fā)向上的企業(yè)文化，這也是農(nóng)村資金“績效差、留不住”的重要因素之一。為此，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)要給借貸雙方提供更多更實惠的公司治理改善的指導(dǎo)服務(wù)和外部相應(yīng)的制度環(huán)境。比如鼓勵制度優(yōu)良的大機(jī)構(gòu)和大企業(yè)參與農(nóng)村中小企業(yè)以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的董事會，對其決策提供切實有效的“現(xiàn)場”指導(dǎo)。另一方面，要引進(jìn)國外一些開展農(nóng)村金融服務(wù)非常成功的機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國的這一市場，通過業(yè)務(wù)合作和有效競爭，讓中資機(jī)構(gòu)慢慢學(xué)到在開展農(nóng)村金融服務(wù)的過程中如何提高自身的公司治理能力。當(dāng)然，我們也要注意到，外資“下農(nóng)村”的效果不一定都如我們所愿望的那樣，給我們帶來先進(jìn)的理念和公平競爭的文化。相反，它們也可能會利用今天政策將金融資源向農(nóng)村傾斜的條件，靠它們昔日的國際知名品牌占有我們寶貴的農(nóng)村金融資源，以滿足它們獲得在中國城市里無法得到的寶貴資源和回流到城市中追求高收益的動機(jī)。

第六，要想真正有效發(fā)揮上述的“價格發(fā)現(xiàn)、流動性保障、風(fēng)險分擔(dān)、信息披露和公司治理”等優(yōu)質(zhì)農(nóng)村金融服務(wù)過程中不可或缺的功能，關(guān)鍵還是要通過金融服務(wù)來給借貸雙方“創(chuàng)造持久的真實價值”。所以，國家首先要給農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造契機(jī)，目前國家通過“三農(nóng)”政策的實施已經(jīng)向海內(nèi)外展示了我國建設(shè)好農(nóng)村的信心和決心。其次，要指導(dǎo)和幫助農(nóng)民去創(chuàng)造財富，包括在“立業(yè)、生產(chǎn)、銷售”等各個環(huán)節(jié)上提供保證收益和控制風(fēng)險的指導(dǎo)，并創(chuàng)造各種相關(guān)的便利條件和機(jī)會。再者，國家要充分意識到農(nóng)村金融服務(wù)的“特殊性”，對金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險防范意識要給予足夠的理解和支持，對創(chuàng)造價值的農(nóng)村金融服務(wù)的生態(tài)環(huán)境要給予高度的重視和幫助，比如實施稅收減免制度、產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策補(bǔ)貼制度以及對慈善機(jī)構(gòu)給予更多物質(zhì)上的幫助。當(dāng)然，為了使農(nóng)村“價值創(chuàng)造”的這一最終目標(biāo)得以實現(xiàn)，政府要對干擾這一目標(biāo)的任何“噪音”和“行為”及時加以“回應(yīng)”和制裁。而且，為了減少這方面的負(fù)面影響，平時更要一邊注意農(nóng)村金融服務(wù)的“特殊性”，大力扶持新型機(jī)構(gòu)的發(fā)展；而另一邊則應(yīng)加強(qiáng)有效的監(jiān)管--既不要“過度”而扼殺了效率和市場的積極性，也不要“不足”而讓“別有用心”的投機(jī)者賺了政策不到位的便宜。