2009年7月，中國銀監(jiān)會編制的《新型農村金融機構2009年-2011年總體工作安排》（以下簡稱《工作安排》）已經獲國務院原則同意，這意味著未來三年政府計劃在全國再設立約1 300家新型農村金融機構。這次“擴容”舉措表明我國政府充分意識到了農村金融服務對實踐國家“三農”政策、創(chuàng)造和諧發(fā)展局面的重要性。同時在這一次《工作安排》中，我們也能看到金融機構“擴容”會大大改善中西部地區(qū)因為資金短缺所造成的經濟發(fā)展落后、內需不足的結構性問題，會支持分散在廣大農村地區(qū)但具有成長潛力的廣大中小企業(yè)的發(fā)展，會提高農村發(fā)展現(xiàn)代經濟所需要的信貸文化和信貸制度的建設步伐。盡管在發(fā)展農村金融方面，新型農村金融機構的培育和扶持是政府和金融行業(yè)責無旁貸的任務，但是，它“高風險”的特征和至今為止在金融體系改革和發(fā)展環(huán)節(jié)中成為較大包袱的事實，也在不斷地提醒我們農村金融發(fā)展的“特殊性”。只有充分認識到這些方面，我們才能發(fā)揮整個社會的智慧，對癥下藥，避免為了做出眼下的“政績”而留下了更大的“隱患”。我想還是從任何金融服務都需要發(fā)揮的基本功能來闡述農村金融的特殊性，以使我們的決策部門更好地形成發(fā)展農村金融的“共識”并拿出對癥下藥的解決方法。

第一，農村金融服務的條件還很不完善。由于農民借貸資金的償還能力受到很多因素的影響，農村金融服務相比傳統(tǒng)的商業(yè)信貸，甚至與現(xiàn)代的消費者信貸業(yè)務相比，都存在程度很高的差異化。同時，信息不對稱的程度也很大，抵押能力又較弱，再加上資金借貸的風險管理成本較高，而資金借貸成本的敏感度變化又非常明顯，所以，開展農村金融服務的金融機構會因為無法找到一個雙方都能接受的合理的貸款條件，常常出現(xiàn)農村資金難以留在農村支持農村發(fā)展的局面。因此，除了讓利率充分反映市場的供需和公平的競爭關系外，政府還應該重視農村金融服務的其他功能的發(fā)揮，尤其是當前我國利率水平還是會受到我國整體剛性利率機制的影響，不可能設定出一個合理的反映農村信貸特殊性的利率水平。

第二，農村發(fā)展落后，金融資源形成有限，而且，農村資金向城市流出的“自然現(xiàn)象”十分嚴重。所以，雖然今天政府投入大量資金到農村支援農業(yè)發(fā)展、農村城市化建設，以及推動農村金融機構的服務網(wǎng)絡的建設，但是，因為受到商業(yè)性的“急功近利”的市場利益驅動，資金回流城市的現(xiàn)象并沒有出現(xiàn)根本性的轉變，只是回流形式有時變得更加隱蔽了。由于農村還沒有形成一個龐大的真正服務于農民的金融網(wǎng)絡，農民自發(fā)的借貸環(huán)境十分嚴峻。從這個意義上講，如今政府應該將有限的已經在農村開展服務的金融機構“同化”在一起，相互提供跨行業(yè)的服務（發(fā)揮金融服務所提供的“流動性保障”的功能），努力降低農村信貸的成本，而由此給各金融機構所增加的額外負擔，政府也應該義不容辭地去分擔。

第三，農村物權和產權的缺位、農村金融體系不健全以及農村信用發(fā)展的嚴重滯后性，都使得信用風險、流動性風險和經營風險的“分散和分擔機制”無法做到有效、合理。我們注意到，很多地方根據(jù)自己現(xiàn)有農村發(fā)展的條件，開展了靈活多樣的擔保形式，看似打破了這一瓶頸對農村金融服務的影響，但是，因為缺乏“標準化”的基礎和“ 動態(tài)論證”的依據(jù)，而無法在全國范圍內進行普及和推廣。在這方面，國外把農村信貸看成是風險投資業(yè)務，因此，鼓勵大量慈善機構進入這個領域，最大限度地去分擔開展傳統(tǒng)商業(yè)信貸的金融機構無法規(guī)避的風險。當然，政府財政上的支持、農村政策性銀行的共同參與也是吸引民間慈善機構參與農村建設的一個重要的不可或缺的因素。另一方面，對開展這一業(yè)務的銀行等金融機構要加強審慎性監(jiān)管，同時也要鼓勵多層次機構的參與，以防止事后產生系統(tǒng)性風險，危及整個金融體系的穩(wěn)定。

第四，農村借貸雙方缺乏對資金使用過程中所可能產生風險的“信息披露和交流”，致使這個業(yè)務的信息不對稱問題要遠遠高于其他金融服務。比如愿意接受高利息貸款的人，一開始可能就沒有強烈的責任心去約束自己用好錢，爭取到期還貸，而提供服務的金融機構又苦于沒有其他方法來規(guī)避違約的風險，結果只能選擇這個帶來“逆向選擇”結果（即本來希望用高利息來減少違約成本，結果反而擠出了責任心強的優(yōu)良客戶，而只能借給那些違約率很高的劣質對象，事與愿違）的舉措。久而久之，農村金融服務業(yè)務隨著政策推動的浪潮逐漸降溫，自然也就慢慢會被邊緣化。另一方面，監(jiān)管不嚴的金融機構也會利用農民對市場認知上的“遲鈍”，利用對方相對優(yōu)越的抵押能力，在沒有提示風險的前提下放出貸款，結果當對方出現(xiàn)問題的時候，輕而易舉地掠奪了人家的抵押資產。雖然現(xiàn)在這種“道德風險”行為實為少數(shù)，但是，因為缺乏有效的防止這類現(xiàn)象發(fā)生的監(jiān)管體系和措施，所以，當這個領域的準入門檻降低的時候，我們也要小心一些打著提供農村金融服務幌子的機構來掠奪農民兄弟有限而又寶貴的財產的這類道德風險行為。這兩類信息不對稱的問題如果不能徹底根除，那么，就無法在借貸雙方之間建立信貸服務所需要的最最基礎的“誠信”條件。為此，國家應該針對借貸雙方建立一個信用評級機制和基于“信用等級”基礎上的借貸方式，通過這種市場的激勵機制來遏制這一類問題的頻繁發(fā)生。

第五，無論是借到資金的農戶、中小企業(yè)，還是管理農民有限資金的金融機構，如何提高自身重視農村金融服務價值的認識程度，讓有限的資金發(fā)揮更強的財富創(chuàng)造的作用，都將關系到農村金融資源是否能夠為農村建設服務。目前，很多農村中小企業(yè)以及農村信用社等農村金融機構都缺乏嚴謹?shù)默F(xiàn)代成本和風險管理體系以及客戶至上、奮發(fā)向上的企業(yè)文化，這也是農村資金“績效差、留不住”的重要因素之一。為此，政府和相關機構要給借貸雙方提供更多更實惠的公司治理改善的指導服務和外部相應的制度環(huán)境。比如鼓勵制度優(yōu)良的大機構和大企業(yè)參與農村中小企業(yè)以及新型農村金融機構的董事會，對其決策提供切實有效的“現(xiàn)場”指導。另一方面，要引進國外一些開展農村金融服務非常成功的機構進入中國的這一市場，通過業(yè)務合作和有效競爭，讓中資機構慢慢學到在開展農村金融服務的過程中如何提高自身的公司治理能力。當然，我們也要注意到，外資“下農村”的效果不一定都如我們所愿望的那樣，給我們帶來先進的理念和公平競爭的文化。相反，它們也可能會利用今天政策將金融資源向農村傾斜的條件，靠它們昔日的國際知名品牌占有我們寶貴的農村金融資源，以滿足它們獲得在中國城市里無法得到的寶貴資源和回流到城市中追求高收益的動機。

第六，要想真正有效發(fā)揮上述的“價格發(fā)現(xiàn)、流動性保障、風險分擔、信息披露和公司治理”等優(yōu)質農村金融服務過程中不可或缺的功能，關鍵還是要通過金融服務來給借貸雙方“創(chuàng)造持久的真實價值”。所以，國家首先要給農村發(fā)展創(chuàng)造契機，目前國家通過“三農”政策的實施已經向海內外展示了我國建設好農村的信心和決心。其次，要指導和幫助農民去創(chuàng)造財富，包括在“立業(yè)、生產、銷售”等各個環(huán)節(jié)上提供保證收益和控制風險的指導，并創(chuàng)造各種相關的便利條件和機會。再者，國家要充分意識到農村金融服務的“特殊性”，對金融機構的風險防范意識要給予足夠的理解和支持，對創(chuàng)造價值的農村金融服務的生態(tài)環(huán)境要給予高度的重視和幫助，比如實施稅收減免制度、產業(yè)發(fā)展的政策補貼制度以及對慈善機構給予更多物質上的幫助。當然，為了使農村“價值創(chuàng)造”的這一最終目標得以實現(xiàn)，政府要對干擾這一目標的任何“噪音”和“行為”及時加以“回應”和制裁。而且，為了減少這方面的負面影響，平時更要一邊注意農村金融服務的“特殊性”，大力扶持新型機構的發(fā)展；而另一邊則應加強有效的監(jiān)管--既不要“過度”而扼殺了效率和市場的積極性，也不要“不足”而讓“別有用心”的投機者賺了政策不到位的便宜。