在這一章余下的部分里，我將會提到一系列的建議，這些建議事關(guān)促進銀行信貸和企業(yè)投資，以創(chuàng)造更多待遇優(yōu)厚的就業(yè)機會，并保證我們有足以勝任的優(yōu)秀人才。其中一些提議，就包含在奧巴馬總統(tǒng)的《美國就業(yè)法案》當中。不過，總統(tǒng)先生的法案不止于此，還包含其他好想法。眼下只要是可行的好點子，美國都應該拿來我用。如果讀者反對這些提議中的某些內(nèi)容，或者想提出更好的想法，那么請您在社交媒體上輸入“#Backtowork”（重返工作。——譯者注），寫下自己的想法，與我們分享。

言歸正傳，怎樣才能盤活這些資金，使其流動起來呢？ 1.盡早走出抵押貸款的泥潭。盡管各大銀行已經(jīng)將大部分的抵押貸款甩給了房地美，但銀行仍持有一些不良抵押貸款，其數(shù)額不超過2 000億美元，銀行不得不為這些貸款進行現(xiàn)金儲備。即便如此，銀行手中仍有相當不受債務或抵押羈絆的現(xiàn)金儲備，但它們卻仍然收緊信貸。不良抵押貸款持續(xù)蔓延，市場到處充斥著空蕩蕩的房屋，房地產(chǎn)市場低迷，進而拖累了整個美國經(jīng)濟。75%的家庭債務是抵押貸款，其數(shù)額超出家庭可支配收入的110%。1/4以上的美國房產(chǎn)價格都跌破了抵押貸款本身。

一般的經(jīng)濟衰退最多一年時間即可復蘇，而債務問題是導致金融危機比一般經(jīng)濟蕭條的持續(xù)時間至少長5年的主要原因。經(jīng)濟刺激計劃可以使我們免于經(jīng)濟的全面蕭條，但卻無力推動全面復蘇。之所以會出現(xiàn)這種情況，一個主要原因就是揮之不去的債務問題。

快速全面解決抵押貸款危機將會一舉四得：清除銀行資產(chǎn)負債表中的不良貸款，使其可以自由放貸；減輕廣大消費者的經(jīng)濟壓力，使他們將更多的收入用于正常消費；將拖累市場的空房子轉(zhuǎn)變成為得到維護的租賃房產(chǎn)；將已喪失抵押贖回權(quán)的房屋整理出租的過程本身也能創(chuàng)造出巨大的就業(yè)機會。

要實現(xiàn)這一目標，我們需要一項操作簡單的計劃，這個計劃要比政府之前推行的“可負擔房貸修改計劃”（HAMP）的覆蓋面更為廣泛。“可負擔房貸修改計劃”已經(jīng)幫助了將近100萬的美國民眾，但是還不夠。還有一項計劃鼓勵將抵押貸款額度降低到房價水平，從這一計劃中受益的人更是少之又少。理想狀態(tài)下，這一計劃應包括以下內(nèi)容：

（1）拖欠抵押貸款的房主，倘若其貸款所購的房產(chǎn)價格低于應還貸款數(shù)額，則應在減少房主負擔的前提下，或削減其房貸本金，或降低利率，延長還貸期限。倘若在抵押貸款有效期內(nèi)，或者房屋提前銷售后房屋價格反彈，并且在獲利情況下轉(zhuǎn)手銷售，那么房主應該與房貸者分享售房所得利潤。亞特蘭大的金融公司現(xiàn)在已經(jīng)推出了房屋溢價分享計劃的服務。

（2）倘若借貸者無力償還削減后的抵押貸款，那么他們可以選擇將房產(chǎn)證換成一項多年期的租賃合同，房租相對低廉，足以支付稅務、保險和房屋維護等費用，并且可以選擇在租賃到期后以市場價格回購房產(chǎn)。倘若業(yè)主經(jīng)濟條件允許，也可提前回購。自2008年以來，國會就一直在圍繞這個方案進行討論。這項計劃現(xiàn)在就應該得到落實，它并不會增加政府的預算赤字。