美國的側(cè)面之七: 寅吃卯糧

美國是一個信用卡制度社會。人人手里都有信用卡，人人都靠借錢過日子。美國的信用卡制是你先花錢，一個月后得到帳單，你再照帳單付帳付錢給信用卡公司。你不需要先給信用卡公司錢就可以有信用卡。我們都知道刷卡買東西的時候，你根本看不見錢，這種看不見錢的制度讓你覺得錢源源不斷地會流向你。等你覺得心痛的時候，是帳單來的時刻。呀，沒想到這個月花了這么多錢。但是就是帳單來了，你也不必太慌張，你可以只付幾十塊錢的必須付的費用，讓帳單里的賬目在那里等著，等你有了錢再付。信用卡公司賺的就是你不能付的那部分賬目的利息。利息通常很高。現(xiàn)在已經(jīng)高達19％左右了。

這種借貸制度養(yǎng)成的社會心理是沒有人存錢，實際上也沒有錢可存。因為利息是利滾利，幾個月帳單你不付清，利息就高得你似乎永遠也付不完了。因為似乎永遠也付不完了，虱子多了不愁，很多人就每月付該付的費用，讓帳在那里自動增加，然后還是該花就花，不該花也花，信用卡上的錢是借來的，借來的錢比掙來的錢容易，所以，錢花得總是比掙的多。信用卡制度建立在信心之上。老百姓是否對自己掙的錢有信心，我不知道，但是我親眼看很多人花錢如流水，信用卡債堆積如山，他們卻臨驚不驚，因為多年來他們就是這么生活的。美國多年來全國存款負數(shù)，就是這樣發(fā)生的。

老百姓寅吃卯糧，靠明天的錢過日子，其好處是超前消費，促進消費，間接地促進經(jīng)濟發(fā)展。但是，如果一個人有日常生活的常識，就會知道，一個人長此舉債，長此還貸，結(jié)果絕不會有富裕的錢包。一個家庭也如此，也不會有一天突然就債務(wù)全無，過上無憂無慮的日子。一個國家呢？美國自布什政府上臺以來八年，沒有進行國家建設(shè)，沒有建機場，沒有建工廠，沒有修道路，美國做的就是靠借債來付到現(xiàn)在每天還花費3億4千1百萬美元的戰(zhàn)爭費用。這場無休無止的戰(zhàn)爭掏空了國庫，美國靠借債過日子，美國的債主主要是中國。所以很多美國人說，我們現(xiàn)在屬于中國。

美國全國都借債。個人靠借債過日子，銀行靠借債補放貸收不回來的債款。小銀行如此，大銀行也如此，結(jié)果全國債臺高筑，整個經(jīng)濟的金字塔是建立在寅吃卯粱的基礎(chǔ)上。從1987年到2006年，二十年內(nèi)，美國信用卡債增長了四倍，從11千億增到46千億（46000，000，000，000）。美國的國民生產(chǎn)當然沒有如此增長。寅吃卯粱久了，債務(wù)多得還不了了，美國人還有一招，那就是宣布破產(chǎn)。一旦你宣布破產(chǎn)，你就可以不付那些債務(wù)了。唯一的懲罰是你在七年內(nèi)你無法買房子或獲得新的信用卡等等。美國的破產(chǎn)法讓人很容易宣布破產(chǎn)，這樣債務(wù)極高的人就可以用一個破產(chǎn)的理由不再付他們的信用卡債務(wù)。我認識的人中就有這樣的一個人，平時花錢如流水，幾年后找一個破產(chǎn)律師。律師為了賺錢，幫她宣布破產(chǎn)，立刻她的很多信用卡債務(wù)就不付了。我以為從此她就得不到信用卡了。沒想到第二個月她就在另外一家銀行，也就是剛剛宣布破產(chǎn)的美國最大的銀行華盛頓互助銀行獲得了新的信用卡。上周五我們看華盛頓互助銀行破產(chǎn)的消息，我忍不住在家里說，我早就知道這個銀行得破產(chǎn)。為了賺更多的人還不起信用卡債的利息，他們毫無原則地到處給人信用卡，這樣的銀行能不破產(chǎn)？

美國是第一世界國家，人們的物質(zhì)擁有得非常多，但是這是建立在人人借錢人人寅吃卯粱的繼承上。當個人還不起債而宣布破產(chǎn)，這樣的人多了導(dǎo)致銀行還不起債而宣布銀行破產(chǎn)，國家也四處借債，維持日常靡費的開支，到了一定的時刻，據(jù)美國經(jīng)濟學(xué)家凱文·菲利普斯（Kevin Phillips）于今年春天在《美國預(yù)測》雜志上說，到今年八月和九月，這個信用卡泡沫要破滅，美國金融危機要爆發(fā)?，F(xiàn)在是九月，我們都看到他的預(yù)言不幸成為現(xiàn)實了。美國此刻的金融危機原因之一，據(jù)菲利普斯說，就是這個信用卡失去信用的結(jié)果。

（2008/9）