銀行同樣無法迅速收回多數(shù)投資，但是可以通過另一種方式保證客戶資金的流動性，也就是將許多儲戶的投資集中管理。銀行不會把所有儲蓄資金都投資于非流動性投資產(chǎn)品，而是會在手頭存留一定量的資金，用于支付常規(guī)情況下儲戶的支取需求。所以民眾的儲蓄所得收益來源于非流動投資，但是單一個人的儲蓄資金仍然保持著較高的流動性。這看上去完全就是個奇跡。

這個機制通常都會保持良好的運作，但是一旦出現(xiàn)恐慌和擠兌就會出問題：如果民眾失去對銀行的信任，許多人就會在同一時間要求支取在同一銀行的存款，這將導(dǎo)致銀行喪失資金供應(yīng)的流動性。就算在當(dāng)時的情境下，就算在沒有對儲蓄資金進行保險的情況下，如果政府允許銀行短期內(nèi)暫停資金流動，那么儲戶們有極大的可能取回自己在銀行的所有存款，因為銀行最終會將手中非流動性資產(chǎn)變現(xiàn)。

當(dāng)代銀行業(yè)監(jiān)管者在嘗試降低擠兌出現(xiàn)的可能性，他們采取的措施是要求銀行保持足夠的存款備付金（即銀庫中的現(xiàn)金或在其他銀行的存款，以保證儲戶提出突然的支取要求時能夠滿足其要求）和一定的資本充足率（即銀行擁有的全部資產(chǎn)緩沖墊，減去其負債之后，要能保證償付所有儲戶的存款），這樣做也就使得政府不需要再次援救陷入困境的銀行。美國對存款備付金的明文規(guī)定可以追溯到1917年美聯(lián)儲成立之初，而美國對銀行資本充足率的要求自1982年起得到了進一步加強。世界范圍內(nèi)對資金使用的共同協(xié)議自1988年《巴塞爾協(xié)議》的簽署開始生效，2007年金融危機之后，巴塞爾委員會對其進行了相應(yīng)修改，以避免未來危機發(fā)生時政府再次救援的可能性。時間一年年過去，銀行業(yè)務(wù)變得越來越復(fù)雜，銀行業(yè)監(jiān)管也隨之走向復(fù)雜化。

除了提供流動性之外，銀行還幫助自然人解決了另一個問題，即道德危害問題，這是任何一個想要通過直接投資獲得回報的自然人都必須面對的問題。如果自然人想要通過借出現(xiàn)金或購買證券的方式投資一家公司，他們極有可能被獲得投資的人掠走所有的財富。一家公司的管理者有多種手段將資金從公司轉(zhuǎn)移到自己的朋友手中，也就等于從投資者那里偷走資金。他們可以從騙子運作的供應(yīng)商那里虛開發(fā)票，養(yǎng)肥了供應(yīng)商，也期待從供應(yīng)商手中收取回報。他們甚至?xí)幸獯輾ё约旱纳猓ɑ蛟S他們一開始就沒相信自己的公司會取得成功），通過清算公司資產(chǎn)而將財富輸送到公司關(guān)聯(lián)者手中。另一種情況下，這家公司可能采取極為冒險的經(jīng)營舉措，收益的可能性極小，而損失的可能性極大。公司或許對經(jīng)濟損失毫不關(guān)心，因為最終失去一切的是那幫“傻瓜”投資人。