（四）穩(wěn)健典范:泰隆銀行

穩(wěn)健即為穩(wěn)步成長和健康發(fā)展，泰隆銀行在業(yè)界穩(wěn)健經(jīng)營的特色被廣為稱道。泰隆銀行成立之初，只有7名員工，100萬元注冊資本金。從1993年成立開始就有明確的方向和定位，不與四大行正面競爭，只針對當(dāng)時(shí)金融市場“中間大，兩頭小”的情況，主動(dòng)采取錯(cuò)位競爭策略，致力于為小企業(yè)、個(gè)體工商戶和從事生產(chǎn)經(jīng)營的個(gè)人提供服務(wù)。在20年的實(shí)踐中，泰隆銀行始終堅(jiān)持穩(wěn)步和健康發(fā)展，從沒有懷疑和動(dòng)搖自己的市場定位，專注于為小企業(yè)提供服務(wù)，致力于完善風(fēng)險(xiǎn)控制體制，并逐漸摸索、形成了一套小企業(yè)金融服務(wù)模式。

1.穩(wěn)健經(jīng)營的“三品、三表”

從世界范圍來看，小企業(yè)融資存在三大難題：信息不對稱、擔(dān)保難、收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)大。小企業(yè)金融服務(wù)的過程，也就是破解這三大難題的過程。該行通過運(yùn)用“三品、三表”的方式，實(shí)現(xiàn)了小企業(yè)金融服務(wù)的三個(gè)低成本、三個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)。

信息不對稱是小企業(yè)金融服務(wù)的主要難題，但絕非死題。“三品、三表”就是破解信息不對稱難題的有效手段。比如，泰隆銀行遵循“到戶調(diào)查”和“眼見為實(shí)”的原則，客戶經(jīng)理與客戶進(jìn)行面對面地溝通。通過看“三品”——企業(yè)主的人品、企業(yè)經(jīng)營的產(chǎn)品和企業(yè)及企業(yè)主所擁有的物品；查“三表”——水表、電表和海關(guān)報(bào)表，多維度動(dòng)態(tài)獲取、全方位掌握客戶的信息，做到了解客戶。經(jīng)過日積月累，信息的規(guī)模效應(yīng)得以體現(xiàn)。再結(jié)合該行自主開發(fā)的現(xiàn)金流測評法，綜合評價(jià)企業(yè)主的信用狀況，低成本獲取信息和準(zhǔn)確評估客戶信用。

2.穩(wěn)健經(jīng)營的存貸管理

對于事中監(jiān)控管理，該行基于存款信息和還款信息自主開發(fā)出一套現(xiàn)金流測評技術(shù)，通過建立以充分授權(quán)和嚴(yán)格問責(zé)為特點(diǎn)的扁平化管理體系，做到權(quán)、責(zé)、利統(tǒng)一。目前，該行實(shí)行業(yè)務(wù)受理“三三制”，承諾老客戶貸款三小時(shí)以內(nèi)解決，新客戶三天內(nèi)給予明確答復(fù)。通過業(yè)務(wù)流程的改進(jìn)，實(shí)現(xiàn)了72%的業(yè)務(wù)審批在一線完成，90%以上的貸款在半天內(nèi)辦妥，使貸款像存款一樣方便，滿足了小企業(yè)融資“短、頻、快”的需求，有效地降低了監(jiān)控成本、提高了效率。

此外，泰隆銀行抓住員工和客戶“兩個(gè)人的管理”。對員工，泰隆銀行全力打造誠信的信貸文化，實(shí)行“雙十禁令”，賞罰分明；對客戶，不依賴抵押，推行“道義”擔(dān)保等創(chuàng)新?lián)７绞?，有效控制了客戶的道德風(fēng)險(xiǎn)，提高了客戶的違約成本。這種以低成本為客戶創(chuàng)造價(jià)值的藍(lán)海戰(zhàn)略，使泰隆銀行做到義利兼顧，實(shí)現(xiàn)了快速增長。

在不斷深化小企業(yè)金融服務(wù)的同時(shí)，泰隆銀行在長期實(shí)踐中逐步摸索出了一套比較實(shí)用的小企業(yè)貸款管理模式，形成了有特色的并行之有效的風(fēng)險(xiǎn)文化理念、組織治理和管控技術(shù)。泰隆銀行“居安思危、與時(shí)俱進(jìn)”的企業(yè)精神，體現(xiàn)了該行強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)觀。通過牢固樹立“經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)”的理念，推行審慎經(jīng)營、過程管理、全員參與的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)；以堅(jiān)持小企業(yè)市場定位為風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，以“泰隆人公約”為行為準(zhǔn)繩，以“雙十禁令”為風(fēng)險(xiǎn)原則，講原則、講規(guī)矩、講自律，提高員工的職業(yè)操守，高度重視“客戶的人品”和“員工隊(duì)伍的廉潔性”；以“兩個(gè)人的管理”為最根本的風(fēng)險(xiǎn)防控手段，通過約束和控制“私欲”，防范道德風(fēng)險(xiǎn)，“堵疏并舉”，形成了具有泰隆特色的風(fēng)險(xiǎn)文化。

3.穩(wěn)健經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)管理

在風(fēng)險(xiǎn)組織治理方面，該行以“市場第一、風(fēng)險(xiǎn)第一”為指導(dǎo)，實(shí)行業(yè)務(wù)運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)管理并重的發(fā)展戰(zhàn)略，推行全面、垂直、獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。在風(fēng)險(xiǎn)管理范圍上，該行把信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、IT風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)一納入風(fēng)險(xiǎn)管理范疇，將全面的風(fēng)險(xiǎn)管理作為努力目標(biāo)。

在風(fēng)險(xiǎn)管理職能定位方面，通過構(gòu)筑“三道防線”，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。

（1）各業(yè)務(wù)條線、管理?xiàng)l線、支持條線是泰隆銀行各類風(fēng)險(xiǎn)管理的最前沿，是風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要的第一道防線，是本領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的直接管理者和承擔(dān)者，在業(yè)務(wù)、管理和支持運(yùn)行過程中實(shí)行條線管理，實(shí)現(xiàn)“上下牽制”。

（2）風(fēng)險(xiǎn)管理部、合規(guī)部是第二道防線，監(jiān)測、協(xié)調(diào)、評估、指導(dǎo)本行的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，對風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)部門實(shí)行“平行牽制”。

（3）審計(jì)部是第三道防線，負(fù)責(zé)對本行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的有效性、充分性進(jìn)行評估、監(jiān)督。