Zopa的收益包括：（1）向借款人收取的手續(xù)費(fèi)，包含在借款人支付的利率當(dāng)中，在借款請(qǐng)求獲得成功后立即支付，手續(xù)費(fèi)高低與借款人的信用等級(jí)有關(guān)；（2）向投資者收取的每年1%的管理費(fèi)，這筆費(fèi)用在借款人還款時(shí)收取。

拍拍貸對(duì)投資者不收費(fèi)。對(duì)于借款人，借款期限在6個(gè)月（含）以下，借款成功后收取本金的2%；期限在6個(gè)月以上，收取本金的4%；不成功則不收取服務(wù)費(fèi)。第三方支付平臺(tái)需要收取充值服務(wù)費(fèi)和取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)，一般按筆數(shù)收取3~10元不等。在某些認(rèn)證過程中，拍拍貸會(huì)通過第三方進(jìn)行認(rèn)證，并代收第三方指定費(fèi)用。此外，如果借款人逾期，出借人收回全額罰息、利息、本金后，拍拍貸再按照每天逾期本金的0.6%收取催收費(fèi)用，由拍拍貸獎(jiǎng)勵(lì)積極參與催收的出借人或者補(bǔ)貼催收成本。如果借款人逾期超過60天，拍拍貸把對(duì)該筆借款所收的成交服務(wù)費(fèi)按比例如數(shù)補(bǔ)償給出借人。借款人還款后，網(wǎng)站將從出借人那里收回這筆費(fèi)用。

信用評(píng)級(jí)

Zopa的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系分為A+、A、B、C和商業(yè)貸款五個(gè)級(jí)別，其中“A+”客戶中的壞賬率僅為0.2%。根據(jù)借款人提供的材料和個(gè)人信息，通過參考消費(fèi)者信用評(píng)估機(jī)構(gòu)Equifax（艾可飛）公司的信用報(bào)告，Zopa對(duì)每個(gè)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分，依據(jù)評(píng)分結(jié)果確定是否接受其借款請(qǐng)求。借款人需要年滿20周歲且在英國居住3年以上，同時(shí)需要提交Zopa能夠確認(rèn)其身份的材料和相關(guān)的信用記錄，在核實(shí)了借款人具有能夠償還其借款金額的收入水平和良好的還貸記錄后，Zopa即可提供貸款。Zopa的目標(biāo)客戶群定位在評(píng)級(jí)最高的客戶，目前80%以上的客戶都是“A+”評(píng)級(jí)的。小額借款人是Zopa的命脈，他們不僅是回頭客，而且會(huì)告知其朋友，為Zopa做免費(fèi)宣傳。

拍拍貸由技術(shù)來完成70%的信用審核工作。拍拍貸的審核系統(tǒng)對(duì)接了公安部的全國公民身份信息中心、教育部的學(xué)歷信息中心、法院訴訟數(shù)據(jù)中心及各地的工商信息中心等，這些可靠信息源是信用審核的基礎(chǔ)。獲取散落在互聯(lián)網(wǎng)上的碎片化信息也是拍拍貸線上信審的重要方法：搜集申請(qǐng)人在社交、購物及其他網(wǎng)站上的使用信息，再按照風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行拼湊和評(píng)估。拍拍貸的大數(shù)據(jù)通過記錄分析用戶在網(wǎng)站上的種種行為，通過每一次訪問、每一條發(fā)言、每一個(gè)動(dòng)作等規(guī)律性行為判斷用戶的信用。對(duì)于每個(gè)借款人，拍拍貸現(xiàn)在已發(fā)展出2 000個(gè)數(shù)據(jù)維度。拍拍貸的信用體系分為A、B、C、D、E、HR六個(gè)級(jí)別，分?jǐn)?shù)越高，表明信用等級(jí)越高，相應(yīng)的貸款成功率也就越高。信用等級(jí)也影響借款人的借款額度。