現(xiàn)代社會(huì)，銀行卡、信用卡作為一種便捷的金融支付手段，不但是財(cái)富的象征，也成為身份的標(biāo)志。所謂“一卡在手，走遍神州”，是何等的氣派瀟灑！但是，你想過(guò)沒(méi)有，這小小的卡片可能因?yàn)槟愕氖韬觯驗(yàn)橐恍﹦e有用心的覬覦，它可能在某一天成為一張廢卡。

公安部有關(guān)專(zhuān)家指出，當(dāng)前銀行卡犯罪呈現(xiàn)職業(yè)化、智能化、國(guó)際化的趨勢(shì)和特點(diǎn)。隨著我國(guó)銀行卡業(yè)的迅猛發(fā)展，銀行卡犯罪呈現(xiàn)出高發(fā)的態(tài)勢(shì)。從趨勢(shì)來(lái)看，應(yīng)該說(shuō)還有增長(zhǎng)的勢(shì)頭，盡管公安、銀行兩家聯(lián)合開(kāi)展了整治行動(dòng)，但是因?yàn)榉N種原因，犯罪分子依然猖獗。所以應(yīng)該說(shuō)我們面臨的形勢(shì)比較嚴(yán)峻。

當(dāng)在銀行辦理存取款手續(xù)時(shí)，你可曾想過(guò)：你的銀行賬號(hào)、儲(chǔ)戶密碼、身份證號(hào)等個(gè)人信息有可能已被站在你身邊的某個(gè)人盜走，從而使你的個(gè)人信息安全、財(cái)產(chǎn)安全面臨重大威脅呢？

據(jù)新華社等媒體的報(bào)道和我們對(duì)檢察機(jī)關(guān)辦理的案件調(diào)查，個(gè)人信息被盜并非個(gè)別現(xiàn)象，由此給個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全和社會(huì)安全等帶來(lái)一系列隱患。隨著社會(huì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，個(gè)人信息顯得越來(lái)越重要，如何保護(hù)個(gè)人信息安全已經(jīng)成為人們面臨的一個(gè)重要問(wèn)題。

1．新一代的“老千”

2004年8月，長(zhǎng)春市市民徐某將35萬(wàn)元現(xiàn)金存入工商銀行，次日取款時(shí)余額僅剩100元。無(wú)獨(dú)有偶，長(zhǎng)春市市民霍某也在同類(lèi)型的牡丹靈通卡里丟失了11萬(wàn)元人民幣。兩起信用卡存款神秘失蹤引起了連鎖反應(yīng)，出現(xiàn)了部分儲(chǔ)戶到銀行“退卡”的現(xiàn)象。

據(jù)介紹，這是一個(gè)嚴(yán)重破壞金融秩序的犯罪團(tuán)伙，他們多采取向外郵寄信件、給他人手機(jī)發(fā)短消息、電話聯(lián)系等方式，內(nèi)容多是有關(guān)部門(mén)扣留了一批走私手機(jī)、汽車(chē)等，價(jià)格極低，如果有意請(qǐng)電話聯(lián)系。他們采取廣泛撒網(wǎng)的方式，一旦有人貪小便宜，給他們打了電話，那么這個(gè)人就會(huì)成為犯罪分子的作案目標(biāo)，通過(guò)電話，犯罪分子憑著他們的三寸不爛之舌，騙得持卡人的密碼，或者尾隨持卡人在持卡人辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，竊取密碼等信息。

經(jīng)過(guò)初步審問(wèn)，該犯罪團(tuán)伙在上海、廣州、河南等地多次作案，初步估算詐騙金額超過(guò)百萬(wàn)元。據(jù)介紹，這樣的犯罪團(tuán)伙組織嚴(yán)密，有聯(lián)系業(yè)務(wù)的、有偷窺密碼的、有造假卡的、有提錢(qián)的，分工明確，形成作案的一條龍?bào)w系。

而2000年的一個(gè)利用國(guó)際信用卡瘋狂作案、詐騙金額高達(dá)200余萬(wàn)元的國(guó)際信用卡詐騙團(tuán)伙也在重慶落入法網(wǎng)。據(jù)重慶市警方披露：2000年8月8日下午2時(shí)許，4名男子在重慶陽(yáng)光百貨公司黃金柜臺(tái)內(nèi)，選了若干件首飾，共計(jì)5.4萬(wàn)元。隨后4名男子分別用威士卡（VISA）刷卡結(jié)賬，在刷卡時(shí)其中一人摸出3張威士卡刷過(guò)卡，還有一人竟換了5張卡才交易成功。

收銀員對(duì)此有了疑慮，便拿起了電話查詢，此時(shí)4名男子極為緊張。當(dāng)他們看到收銀員放下電話急匆匆地朝經(jīng)理室跑去時(shí)，4名男子拔腿就往門(mén)口沖。保安立即追堵，1人當(dāng)場(chǎng)被擒，其余3人沖出大門(mén)飛跑，保安追趕上去將其中的兩人抓獲，另一人則趁亂跑脫（后被抓獲）。在此3人身上查獲國(guó)際信用卡16張，其中萬(wàn)事達(dá)卡（MASTER）3張、威士卡（VISA）13張。經(jīng)專(zhuān)家鑒定，確認(rèn)這16張卡是偽卡。

由于該案系重慶市發(fā)現(xiàn)的首例國(guó)際信用卡詐騙案，重慶市成立了“8·8”特大國(guó)際信用卡詐騙案專(zhuān)案組。初步調(diào)查得知，4名男子中有3人持香港身份證，分別叫汪德林、劉德明和朱志洪，而被陽(yáng)光百貨保安當(dāng)場(chǎng)擒獲的男子名叫關(guān)在平，36歲，家住重慶江北區(qū)上橫街。專(zhuān)案組通過(guò)廣東省公安廳調(diào)查了解到，幾名香港人所持的香港身份證、回鄉(xiāng)證均是偽造的。

據(jù)3人交代，2000年3月，他們認(rèn)識(shí)了一名叫米高的香港人，8月8日，米高交給汪德林、劉德明16張偽造的國(guó)際信用卡，并安排二人乘飛機(jī)來(lái)渝與朱志洪和關(guān)在平碰面，而后4人到陽(yáng)光百貨公司刷卡購(gòu)買(mǎi)黃、鉑金首飾，然后回廣州交給米高，并領(lǐng)取20％的好處費(fèi)；朱、關(guān)二人則由米高直接付給10％的好處費(fèi)。此外，汪德林、劉德明等人以帶旅行團(tuán)入住酒店先用信用卡交預(yù)付金，后以各種理由套取現(xiàn)金。

這伙號(hào)稱(chēng)“信用卡殺手”的職業(yè)“老千”已經(jīng)在北京、云南、新疆、上海等地利用國(guó)際信用卡作案上百起，查實(shí)的詐騙金額近300萬(wàn)元，各地抓獲的犯罪嫌疑人達(dá)20余人，繳獲假?lài)?guó)際信用卡130余張。據(jù)汪德林等人交代，他們?cè)诖箨懰褂玫慕^大部分是偽造的萬(wàn)事達(dá)卡和威士卡，這些假信用卡屬于非法盜取他人信用卡資料，篡改真正持卡人姓名而偽造出來(lái)的。

類(lèi)似的案件在各地都有發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)峻的形勢(shì)表明：信用卡犯罪已經(jīng)嚴(yán)重危害到了廣大儲(chǔ)戶和銀行的利益，造成了雙方無(wú)法彌補(bǔ)的經(jīng)濟(jì)損失，據(jù)有關(guān)人士估計(jì)，信用卡犯罪每年給國(guó)家造成的損失不低于5000萬(wàn)元。

有關(guān)專(zhuān)家指出：當(dāng)前銀行信用卡犯罪日益猖獗，形式也多種多樣，總的來(lái)說(shuō)有兩種。一種是惡意透支，部分持卡人由于發(fā)生經(jīng)濟(jì)問(wèn)題或?yàn)樨澙室膺M(jìn)行信用卡透支并逾期不還，從而造成銀行呆、壞賬的發(fā)生。另一種是偽造或者變?cè)煨庞每?，也就是犯罪分子利用各種手段獲取持卡人的有效信息，對(duì)這些信息加以整合，通過(guò)計(jì)算機(jī)、改卡器、讀寫(xiě)器等工具制造假卡，然后再利用假卡購(gòu)買(mǎi)物品或者提現(xiàn)。

中國(guó)工商銀行北京市分行張慶主管介紹，犯罪分子獲取信息的途徑有：一是“克隆”卡，也就是犯罪分子通過(guò)各種渠道竊取信用卡的密碼，然后通過(guò)密碼利用特殊的機(jī)器識(shí)別銀行卡磁條上的持卡人信息，這是一種科技含量較高的信用卡犯罪；二是竊卡，犯罪分子拾獲或盜取持卡人有效信用卡，通過(guò)人工或者機(jī)器對(duì)撿到或者盜竊的卡進(jìn)行密碼破譯，因?yàn)槿藗冊(cè)O(shè)置密碼時(shí)有自己的習(xí)慣，生日、電話、吉祥數(shù)字、習(xí)慣數(shù)字的可能性極大，這樣便為犯罪分子提供了可乘之機(jī)；三是騙取信用卡和持卡人的有效信息。犯罪分子以交易為名，索取持卡人的有效信息，有的甚至以驗(yàn)資為名連密碼都可以騙到；四是通過(guò)一些附加設(shè)備盜取持卡人的信息，如在ATM機(jī)的入卡口處，添加電子設(shè)備竊取儲(chǔ)戶的密碼。

李兆海案就是采取偽造或者變?cè)煨庞每▉?lái)竊取現(xiàn)金的典型案例。

2．一念之差民企總經(jīng)理成竊賊

李兆海，男，1967年1月18日出生，漢族，山東省萊蕪市人，大專(zhuān)文化程度，系北京市越微電子有限公司總經(jīng)理。1999年6月15日因涉嫌信用卡詐騙被北京市公安局刑事拘留，1999年7月21日被逮捕，2001年6月一審被判處有期徒刑6年。

因?yàn)檠芯扛呖萍挤缸?、智能犯罪的關(guān)系，我檢索、調(diào)閱了最近兩年北京市海淀區(qū)人民檢察院辦理的相關(guān)案件。其中李兆海的案卷引起了我的注意。

2001年8月，在其被押赴勞改場(chǎng)所之際，我對(duì)其進(jìn)行了短暫的采訪。合上采訪本，我習(xí)慣性地問(wèn)道：“你對(duì)自己的問(wèn)題是怎么認(rèn)識(shí)的？”

“我很后悔。自己不該耍小聰明?！崩钫缀е耷徽f(shuō)。

從打工仔到總經(jīng)理，再?gòu)目偨?jīng)理到竊賊，他走過(guò)了一段“不平凡”的歷程。也許他的經(jīng)歷對(duì)于那些自以為聰明的人可以敲個(gè)警鐘。

1999年5月30日上午10∶40，保安員小陳正在郵政局門(mén)口值班，當(dāng)他轉(zhuǎn)到離ATM機(jī)有兩三米遠(yuǎn)的時(shí)候，他看見(jiàn)一個(gè)身高1.75米、體態(tài)較胖、戴一個(gè)大的白色眼鏡的青年男子用卡取錢(qián)的方式很奇怪。他用一個(gè)大牛皮紙信封擋住別人的視線，而后拿出一個(gè)白色的卡取錢(qián)。小陳心里有些懷疑，因?yàn)橐郧熬桶l(fā)現(xiàn)有人用白卡取錢(qián)，而且他還看過(guò)那個(gè)錄像。

當(dāng)取款人取第二筆錢(qián)時(shí)，小陳換了個(gè)角度，清楚地看見(jiàn)那個(gè)青年拿的卡一個(gè)角是白色的。等取款人取完錢(qián)準(zhǔn)備離開(kāi)時(shí)，小陳快步走了過(guò)去，攔住了他，說(shuō)：“同志，你先別走，讓我看一下你的卡?！?/p>

那個(gè)取款人一聽(tīng)這話似乎心中就慌了，什么也沒(méi)說(shuō)，把手里的白卡扔在ATM機(jī)上，猛地一推小陳就跑。小陳站穩(wěn)了身子，覺(jué)得取款人肯定有問(wèn)題，也顧不上撿地上的白卡，喊了一聲郵政局的其他保安就先追了上去。

那個(gè)取款人拼命逃跑，跑進(jìn)了一個(gè)大院，發(fā)現(xiàn)并沒(méi)有后門(mén)，這時(shí)他喘著粗氣停了下來(lái)，索性就不跑了。小陳大喊一聲：“你把錢(qián)拿出來(lái)！”取款人一把將錢(qián)撒在地上就跑，小陳上去一把將他抓住。

海淀區(qū)郵政局的保安將白卡、大院的錢(qián)撿起來(lái)，同小陳一起將那個(gè)青年帶回郵政局。在郵政局，取款人交代了利用那張偽造的白磁卡竊取別人3000元錢(qián)的事實(shí)。

一個(gè)多小時(shí)以后，北京市公安局十處的人趕來(lái)了，簡(jiǎn)單地做了筆錄之后，就將取款人帶走了。

這個(gè)取款人就是李兆海。

如果用“一失足成千古恨”、“聰明反被聰明誤”來(lái)形容李兆海的人生歷程那是再貼切不過(guò)了。李兆海是個(gè)很聰明的年輕人，只有大專(zhuān)學(xué)歷的他，硬是在電腦行業(yè)里練出一身本領(lǐng)，擁有著常人所不具備的軟件編程技術(shù)，本可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，在自己的黃金時(shí)期大展宏圖。然而一念之差，卻使他在一夜之間淪落為人人唾棄的階下囚。

在公安分局看守所里，他交代了自己的犯罪過(guò)程。

在1996年的下半年，李兆海和章并、張憲亮、章由組建了北京越微電子有限公司，法人是張憲亮，李兆海是總經(jīng)理，章并負(fù)責(zé)產(chǎn)品銷(xiāo)售，章由負(fù)責(zé)財(cái)務(wù)，公司就設(shè)在北京海淀路165號(hào)人大附中招待所405房間。

當(dāng)時(shí)公司注冊(cè)資金是50萬(wàn)元。剛開(kāi)始，他們做得還可以，軟件開(kāi)發(fā)很順利。后來(lái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，生意越來(lái)越不好做。

1997年6、7月份，因張憲亮因病在北京去世，章由回到了山東陽(yáng)谷縣所在的工作單位棉麻公司去上班。到1997年底，章并也回濟(jì)南結(jié)婚去了，一直沒(méi)回來(lái)，公司就剩李兆海一人來(lái)經(jīng)營(yíng)。

1998年3、4月份，由于公司沒(méi)有錢(qián)開(kāi)發(fā)軟件，李兆海就打電話給章由，讓章由想法籌集些錢(qián)。章由倒是很仗義，錢(qián)很快打到了李兆海賬號(hào)上。當(dāng)時(shí)李兆海從章由那里借了5萬(wàn)元，跟他說(shuō)的是借款期3個(gè)月。

到了1998年的6月份，章由打電話向李兆海要錢(qián)，李兆海就從公司的收入中先還給了他2.5萬(wàn)元。

在1998年的7、8月份，公司從廈門(mén)電力工業(yè)局接了一個(gè)軟件開(kāi)發(fā)工程，由于沒(méi)有錢(qián)，李兆海就從北京仙導(dǎo)電子公司借了3萬(wàn)元，這樣，公司對(duì)外負(fù)債5.5萬(wàn)元。到了11月份，章由打電話對(duì)李兆海說(shuō)：“我們單位改制，要清理賬目，剩下的2.5萬(wàn)元你必須盡快還上，否則就會(huì)出事兒?！碑?dāng)時(shí)李兆海才意識(shí)到，章由借給他的錢(qián)有可能是挪用的公款。李兆海心中也挺害怕的，他想來(lái)想去就產(chǎn)生了一個(gè)不好的念頭。

當(dāng)時(shí)李兆海自己有兩張郵政儲(chǔ)蓄卡，李兆海就想，如果能從別人的卡中取出錢(qián)來(lái)就可以緩解他欠款的壓力了。要想取到用戶的錢(qián)，不外乎要具備兩個(gè)條件，一是要知道用戶取款卡的賬號(hào)，二是要知道取款卡的密碼。根據(jù)他的觀察，好多用戶取款后都不習(xí)慣把取款憑條拿走，該條上就打印著用戶的取款時(shí)間、賬號(hào)及金額。所以，要想得到用戶取款卡的賬號(hào)和取款時(shí)間并不難，可以通過(guò)撿拾取款憑條的方式得到，關(guān)鍵是怎樣得到用戶的取款卡密碼。

分析來(lái)分析去，李兆海認(rèn)為想獲取用戶的取款卡密碼必須通過(guò)攝像的方式得到。于是，在1998年的11月份他去了新街口一個(gè)賣(mài)攝像器材的商店，花6000元買(mǎi)了一部索尼461型家用攝像機(jī)，想用來(lái)攝取用戶的取款卡密碼。但他在海淀郵政局自動(dòng)取款機(jī)附近用攝像機(jī)對(duì)著取款機(jī)從不同的角度作了一次模擬實(shí)驗(yàn)后，結(jié)果卻發(fā)現(xiàn)用戶實(shí)際取款時(shí)，根本沒(méi)有好的攝像角度來(lái)攝取用戶的密碼。這樣他就懷著非常失望的心情回到了公司，基本上放棄了用這種方法取款的想法。

大約過(guò)了兩三天，李兆海從一份“中關(guān)村快訊”雜志第二頁(yè)的背面發(fā)現(xiàn)一條信息，內(nèi)容是介紹世界上目前體積最小、耗電最低的CMOS型攝像探頭，體積只有一元硬幣大小。這時(shí)李兆海想，能不能把這個(gè)探頭和自己買(mǎi)的攝像機(jī)連接在一起用來(lái)獲取用戶的密碼呢？于是，他按照廣告地址，在中關(guān)村東路320終點(diǎn)站附近一家電腦公司，花400元買(mǎi)了一個(gè)微型攝像探頭，回到公司，他用電池與攝像機(jī)連接時(shí)，不小心把這個(gè)探頭給燒壞了，于是他又去原地方購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)?；氐焦?，他先把微型攝像探頭與電源連接，然后把探頭的視頻輸出線（紅色線）與家用攝像機(jī)的視頻輸入端口連接，把家用攝像機(jī)的磁帶倒至開(kāi)始，讓時(shí)間顯示器上顯示為零時(shí)、零分、零秒。他把這套設(shè)備放在一個(gè)小紙箱里，并在紙箱的底部挖一小孔，讓微型探頭攝孔露出，封箱前，啟動(dòng)攝像機(jī)的“開(kāi)始”鍵，讓其進(jìn)入工作狀態(tài)。在啟動(dòng)攝像機(jī)的同時(shí)，觀察好手表的時(shí)間，并把手表的開(kāi)始時(shí)間記錄下來(lái)。

一切準(zhǔn)備妥當(dāng)后，李兆海提著箱子去了北京大學(xué)校園內(nèi)的郵政儲(chǔ)蓄所，把紙箱放在了該所自動(dòng)取款機(jī)的頂部，并把紙箱外移，讓微型攝像探頭攝孔直對(duì)取款機(jī)的操作盤(pán)。放好后，他就在取款機(jī)的附近轉(zhuǎn)悠，大約過(guò)了40分鐘，他回到取款機(jī)旁時(shí)發(fā)現(xiàn)不知誰(shuí)把箱子放在了取款的地上。他把箱子拿起來(lái)，又把用戶取款時(shí)留在地上的取款憑條撿了好多，放在口袋里。回到公司后，他將攝像設(shè)備拿出來(lái)，把攝像機(jī)倒至零時(shí)、零分、零秒，然后他又拿出取款憑條，根據(jù)上面的取款時(shí)間，再?gòu)臄z像機(jī)上對(duì)應(yīng)出時(shí)間，并從畫(huà)面中察看該用戶取款時(shí)所按的數(shù)字，這樣李兆海順利地獲得了該用戶取款卡的密碼，取款憑條上又有該卡的賬號(hào)，他把賬號(hào)和密碼記錄在一張紙上。這次共對(duì)應(yīng)出7、8個(gè)用戶的取款卡賬號(hào)和密碼，接著在第二天、第三天和第四天，時(shí)間基本上都在上午的11點(diǎn)30分左右，他去北京大學(xué)郵電局儲(chǔ)蓄所的那臺(tái)取款機(jī)上用同樣的方法連續(xù)攝像4次，共盜取20多個(gè)用戶的密碼。

第五天，李兆海又一次去北大郵電所攝像時(shí)，裝有攝像設(shè)備的紙箱被人拿走了。在他丟失這套攝像設(shè)備的第二天，他去海淀黃莊一家電腦公司購(gòu)買(mǎi)了一臺(tái)磁卡讀寫(xiě)器，同時(shí)又在附近的一家電腦公司購(gòu)買(mǎi)了一盒100張空白的白色磁卡。

回到公司后，李兆海首先他把那兩張真的郵政取款卡用讀寫(xiě)器讀了一下，發(fā)現(xiàn)這兩張真卡除賬號(hào)不同外，其他的卡內(nèi)數(shù)字信息是一致的。于是，他就把得到的用戶取款卡上的賬號(hào)及其他數(shù)字信息用讀寫(xiě)器復(fù)制出20多個(gè)與用戶賬號(hào)、密碼相同的卡片。為了便于記憶，他還把余額及密碼分別寫(xiě)在復(fù)制好的磁卡上。這樣，取款時(shí)他就可以照著卡上的號(hào)碼輸入取款了。

大概在1998年的12月底，李兆海用復(fù)制的這20多個(gè)磁卡開(kāi)始取錢(qián)。第一次李兆海是去北太平莊郵政局，從取款機(jī)上用5、6張卡取了10000多元；當(dāng)天他又去學(xué)院路路東鴻翔大廈大廳里的取款機(jī)上用4張卡取了6000元；接著他又去了學(xué)院路郵政局，用1張卡取了1000多元錢(qián)；第二天，他去了海淀集郵處的取款機(jī)上，用了4、5張卡取了8000元；當(dāng)天，他又去了海淀郵局，用2、3張卡取了5000元。過(guò)了兩天，他去濟(jì)南出差時(shí)，從濟(jì)南市經(jīng)二路郵電局外的取款機(jī)上用兩張卡取了1650元，其中一張?jiān)谠谌】顣r(shí)，屏幕顯示“該卡是黑名單”，這樣該卡就被吞掉了。他心中很害怕，于是就把這些復(fù)制的磁卡在濟(jì)南南郊的郎茂山下給燒掉了，包括沒(méi)有復(fù)制的那70多張空白卡，也都燒掉了。原來(lái)總共100張卡，被濟(jì)南經(jīng)二路郵政局取款機(jī)吞掉一張，他總計(jì)燒掉99張。

以上幾次李兆海共計(jì)取走人民幣3萬(wàn)多元，其中的2.5萬(wàn)元他還給了章由，剩下的8000多元交了公司的房租。

在1999年3月底，李兆海為了還欠款，在去濟(jì)南出差時(shí)，他用公司的收入買(mǎi)了一臺(tái)收錄兩用的三星牌放像機(jī)，花了1000多元錢(qián)?；氐奖本┖?，他又去了第一次購(gòu)買(mǎi)微型攝像探頭的地方，又買(mǎi)了一個(gè)微型探頭，同時(shí)他又從中關(guān)村電子配件市場(chǎng)花1800元購(gòu)買(mǎi)了一套無(wú)線信號(hào)發(fā)送與接收裝置，他把發(fā)送部分與微型探頭連接，并配裝電池，再把接收裝置與放像機(jī)相連，配備蓄電池。他帶著這些東西去了濟(jì)南。

那天上午10點(diǎn)鐘左右，李兆海把發(fā)送裝置用雙面膠粘在經(jīng)二路郵政局外的自動(dòng)取款機(jī)屏幕上端，然后他在距離取款機(jī)5、6米遠(yuǎn)的地方將事先倒至零時(shí)零分零秒的放像機(jī)啟動(dòng)錄像健開(kāi)始錄像，同時(shí)記錄時(shí)間。一個(gè)半小時(shí)之后，他從取款機(jī)上取回發(fā)送裝置，并撿了許多取款憑條。第二天上午，他又用同樣的方式到這臺(tái)取款機(jī)上錄像，錄了大約有10多分鐘的時(shí)候，發(fā)送裝置就被郵政局的人拿走了。這樣他就沒(méi)敢再去撿取款憑條，當(dāng)天就回到了北京。他用在濟(jì)南獲取的用戶賬號(hào)及密碼復(fù)制了5—6張用戶的取款卡，第二天又到中關(guān)村電子配件市場(chǎng)買(mǎi)了一套發(fā)送裝置，到原處購(gòu)買(mǎi)了一個(gè)微型探頭，回北京的第三天他把這套發(fā)送系統(tǒng)用雙面膠粘在了海淀郵政局自動(dòng)取款機(jī)屏幕的上端，用同樣的方法攝了3次像，時(shí)間都是上午10點(diǎn)多鐘開(kāi)始錄……這次，加上濟(jì)南的，總共對(duì)應(yīng)復(fù)制了20多張用戶取款卡?；乇本┑漠?dāng)天李兆海從中關(guān)村一家電腦公司購(gòu)買(mǎi)的100張白磁卡。

他用這20多張復(fù)制卡，于3月底4月初，先后到北太平莊郵政局的取款機(jī)上取了8000多元；當(dāng)天從海淀集郵處的取款機(jī)上取了1000多元；從中關(guān)村的海淀郵局的取款機(jī)上取了4500元，當(dāng)時(shí)在這里還吞掉了一張卡；第二天，他又到中關(guān)村的海淀郵政局的取款機(jī)上取了3000多元錢(qián)，這時(shí)，他手上的復(fù)制磁卡已經(jīng)讓他取得差不多沒(méi)錢(qián)了，他就下決心不再干了。后來(lái)，把磁卡讀寫(xiě)器帶到濟(jì)南郎茂山上砸壞扔了。在4月底的一天，他又去海淀郵政局取了1500元。

以上幾次他大概取了2.5萬(wàn)元。他用14500元從中關(guān)村一家電腦公司買(mǎi)了一臺(tái)灰色Winbook手提式電腦，交了5000元錢(qián)的公司房租。

5月30日上午10點(diǎn)30分左右，他拿著最后一張卡去了海淀郵政局，取了3000元錢(qián)，后來(lái)就被抓住了。

李兆海最后一再向檢察官哀求：“請(qǐng)你們給我一個(gè)重新做人的機(jī)會(huì)！”可早知今日，何必當(dāng)初呢？

3．你的大意，信用卡竊賊的得意

為什么李兆海能屢屢得手？除了郵政局本身監(jiān)視系統(tǒng)有待完善之外，受害者的粗心大意也是其得手的原因。

受害人之一，25歲的劉先生是北京市四通系統(tǒng)集成工程公司的職員，他談到了自己的一次極為尷尬的遭遇：“5月30日，我正在濟(jì)南出差，當(dāng)我到濟(jì)南經(jīng)二緯一郵政儲(chǔ)蓄所取款機(jī)上取款時(shí)，屏幕顯示金額不足，我發(fā)現(xiàn)余額只剩下了146元，而原本應(yīng)該是3146元，也就是說(shuō)少了3000元。這害得我事情差點(diǎn)沒(méi)有辦成。一直到9月15日，北京市公安局十處刑警隊(duì)的人找到我時(shí)，我才從郵局給我的存折上發(fā)現(xiàn)我的存款于5月30日被人連續(xù)3次共取走了3000元錢(qián)。”

受害人王國(guó)是北京大學(xué)法律系的一個(gè)學(xué)生，也談到了他的蹊蹺經(jīng)歷：“1999年1月初，我持郵政儲(chǔ)蓄A(yù)TM機(jī)磁卡到北大郵政所ATM機(jī)取款，發(fā)現(xiàn)我的存款少700元，我拿著身份證和郵政儲(chǔ)蓄存折到北大郵政所去查，才得知前幾天有人用我的卡取走了700元，而我從未將卡借給外人使用，也未丟失過(guò)。我一直在北大郵政所取錢(qián)，每次ATM機(jī)打出的憑條我都扔到那兒了。”

受害人小聞是北京大學(xué)的一個(gè)學(xué)生，她的經(jīng)歷與王國(guó)相同。她在1月18日在北大郵政所的ATM機(jī)上取錢(qián)時(shí)沒(méi)有取出來(lái)，第二天還是這樣，經(jīng)查后得知，錢(qián)已于1月4日在海淀集郵公司的ATM機(jī)上被人取走800元。

受害人小何在1月11日14時(shí)許，去北京大學(xué)郵政所ATM機(jī)上取款時(shí)發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)的錢(qián)丟失了3350元。

受害人小張說(shuō)：“1月16日12時(shí)40分，我在北京大學(xué)郵政所ATM機(jī)上取款時(shí)發(fā)現(xiàn)卡內(nèi)的錢(qián)丟了6750元。我只在北大郵政取錢(qián)，取完錢(qián)憑條就扔了。我的郵政卡沒(méi)有借給過(guò)別人，賬號(hào)和密碼也沒(méi)有告訴過(guò)別人。”

……

所有這些，有一個(gè)共同的特點(diǎn)：取款人都將取款憑條隨意丟棄。

儲(chǔ)戶們，要警惕?。≌悄愕氖韬龃笠饨o竊賊提供了可乘之機(jī)。

我們?cè)跒槔钫缀Ｋ魉鶠閲@息、扼腕的同時(shí)，不能不從本案中汲取一些深刻教訓(xùn)。

其一，儲(chǔ)戶要增強(qiáng)安全保密意識(shí)和自我防范意識(shí)。一般持有儲(chǔ)蓄卡的用戶，認(rèn)為取款憑條無(wú)足輕重，反正別人不知道自己的密碼，無(wú)論如何也不能從自己的儲(chǔ)蓄卡中取出錢(qián)來(lái)，因此往往在取款后隨意丟棄取款憑條。殊不知取款憑條上除了有取款時(shí)間、取款金額、余額項(xiàng)目之外，還有儲(chǔ)戶賬號(hào)，而任意一個(gè)儲(chǔ)蓄卡都有其唯一的賬號(hào)和密碼，即賬號(hào)和密碼是一一對(duì)應(yīng)關(guān)系。如果犯罪分子知道了儲(chǔ)戶賬號(hào)，便為其進(jìn)一步實(shí)施犯罪打下了基礎(chǔ)，提供了可能。所以，儲(chǔ)戶在取完錢(qián)后，一定要處理好取款憑條。

其二，有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)市場(chǎng)的管理，特別是對(duì)一些有特殊用途的商品，更要加大監(jiān)管力度，采取有效措施。本案犯罪嫌疑人李兆海之所以能順利實(shí)施犯罪，除了其能輕易獲取儲(chǔ)戶賬號(hào)外，關(guān)鍵還在于其能輕易買(mǎi)到微型攝像機(jī)探頭，從而攝取了儲(chǔ)戶的密碼。這種微型攝像機(jī)探頭，體積只有一元硬幣大小，用它攝像，一般很難發(fā)覺(jué)。像這種帶有某種特殊用途的器材或商品，其生產(chǎn)和銷(xiāo)售應(yīng)當(dāng)由有關(guān)部門(mén)嚴(yán)格監(jiān)管。否則，把它們混同于一般商品，任其在市場(chǎng)上公開(kāi)銷(xiāo)售，一旦落入犯罪分子手中，就會(huì)成為犯罪工具，為其實(shí)施某種犯罪提供了物質(zhì)條件。

案子雖然已經(jīng)終結(jié)，然而我們卻怎么也輕松不起來(lái)。我們深知，對(duì)于像李兆海這樣一位年輕的軟件工程師來(lái)說(shuō)，他人生履歷中這不光彩的一頁(yè)將成為烙在他心頭的一個(gè)永遠(yuǎn)除不去的印跡。但愿誤入歧途的李兆海能吸取深刻的教訓(xùn)，在生活的磨練中重新做人。

4．脆弱的個(gè)人信息安全

前不久，北京一位姓傅的先生在銀行辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)，由于未能妥善保管好自己的銀行賬號(hào)、身份證號(hào)等個(gè)人信息，結(jié)果被一家保險(xiǎn)公司代理人冒用其名義向保險(xiǎn)公司投保，致使其個(gè)人存款4000余元被劃到保險(xiǎn)公司的銀行賬號(hào)上。由于發(fā)現(xiàn)及時(shí)，才未給保險(xiǎn)公司和傅先生造成直接經(jīng)濟(jì)損失，但也帶來(lái)了不必要的麻煩。盜取他人信息者已被公安機(jī)關(guān)刑事拘留。

有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，個(gè)人信息最好的保護(hù)者是消費(fèi)者自己。近年來(lái)，盡管金融部門(mén)技術(shù)手段、風(fēng)險(xiǎn)防范措施、管理制度、業(yè)務(wù)流程等日趨完善，防范風(fēng)險(xiǎn)能力不斷增強(qiáng)，但是一些不法分子仍會(huì)利用個(gè)人信息的不慎遺失進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)，加上犯罪分子高智商、高學(xué)歷、高技術(shù)手段等特點(diǎn)，更在一定程度上提高了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，增加了金融部門(mén)防范風(fēng)險(xiǎn)的難度。

專(zhuān)家為此告誡消費(fèi)者，銀行、證券、保險(xiǎn)等金融部門(mén)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力是有限的，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的存在和發(fā)生也是多方面的，廣大消費(fèi)者要提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。無(wú)論在銀行辦理存款、取款等個(gè)人業(yè)務(wù)，還是在公共場(chǎng)所撥打電話、購(gòu)物結(jié)款、住宿登記、購(gòu)買(mǎi)各種票證時(shí)，都要注意保護(hù)好個(gè)人的關(guān)鍵信息，警惕個(gè)人信息被他人盜用。

李兆海等案件的頻繁發(fā)生也向我們提出了一個(gè)嚴(yán)峻的問(wèn)題：必須加快對(duì)智能型高科技犯罪的研究，特別是針對(duì)這種犯罪的特點(diǎn)研究，如何預(yù)防犯罪，案發(fā)后如何在偵查過(guò)程中有效地收集、固定相關(guān)證據(jù)，以便準(zhǔn)確、有效地打擊犯罪。本案犯李兆海供稱(chēng)，在1998年12月至1999年5月長(zhǎng)達(dá)半年的時(shí)間里，他先后在北京、濟(jì)南等地多家郵政儲(chǔ)蓄所的自動(dòng)取款機(jī)上，盜取儲(chǔ)戶存款6萬(wàn)余元。但由于公安機(jī)關(guān)對(duì)這種犯罪認(rèn)識(shí)不足，未能認(rèn)識(shí)到這種盜竊犯罪對(duì)證據(jù)的特殊要求，導(dǎo)致在偵查中取證不全。雖然附有事主報(bào)案材料，但因缺乏其他相關(guān)證據(jù)，并不能認(rèn)定這些事主被盜的存款就是本案犯罪嫌疑人李兆海盜取。雖經(jīng)兩次退回補(bǔ)充偵查，但有些證據(jù)已無(wú)法取得，證據(jù)鏈條仍不完整，不足以合理排除其他可能性，達(dá)不到證明結(jié)論唯一的訴訟要求。

北京市人民檢察院第一分院資深檢察官李辰認(rèn)為，應(yīng)該加強(qiáng)儲(chǔ)戶的安全防范意識(shí)，密碼是一道安全防線，一定要保護(hù)好。持卡人在任何情況下都不能出借持有的銀行卡和身份證件，更不能用銀行信用卡或者身份證件抵押；交易時(shí)要注意是否有人偷窺；交易憑條、存取款憑證都不能隨便丟棄。

警方建議：客戶要定期修改銀行卡密碼；輸密碼時(shí)擋住鍵盤(pán)，防止偷窺；網(wǎng)上支付時(shí)，不要使用不明鏈接或網(wǎng)站，避免在網(wǎng)吧等公共場(chǎng)所進(jìn)行網(wǎng)上交易。

5．防控銀行卡犯罪需要綜合治理

銀行卡犯罪案件形式多樣，有竊取、買(mǎi)賣(mài)銀行卡信息，偽造卡、盜刷卡、非法套現(xiàn)、惡意透支及短信詐騙等形式。多表現(xiàn)為跨區(qū)域流竄作案。由于個(gè)案金額少，受害人難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的表現(xiàn)為，通過(guò)刷卡類(lèi)交易詐騙，也可通過(guò)網(wǎng)購(gòu)、電子機(jī)票訂購(gòu)等無(wú)卡類(lèi)交易詐騙，還有ATM機(jī)上加裝盜碼器等手法，以及在網(wǎng)上設(shè)置木馬程序等竊取銀行卡信息。

2008年11月27日，人民銀行、公安部聯(lián)合舉辦整治銀行卡違法犯罪專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)新聞發(fā)布會(huì)，公安部經(jīng)偵局張濤副局長(zhǎng)通報(bào)了公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵部門(mén)在此次專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)中的有關(guān)情況和成果。張濤指出，當(dāng)前銀行卡犯罪呈現(xiàn)職業(yè)化、智能化、國(guó)際化的趨勢(shì)和特點(diǎn)。

從作案的表現(xiàn)來(lái)看，有以下幾方面值得大家注意：

一是針對(duì)ATM機(jī)實(shí)施的犯罪現(xiàn)在居高不下，這點(diǎn)和國(guó)際上的犯罪也是大體相當(dāng)?shù)?。近年?lái)這類(lèi)犯罪在全國(guó)各地時(shí)有發(fā)生，技術(shù)含量也比較高，手法也是多種多樣，但是集中起來(lái)大體上可以說(shuō)是在自助銀行門(mén)禁系統(tǒng)或是ATM機(jī)上加裝裝置，包括無(wú)線發(fā)射的盜碼器、攝像設(shè)備等，還有利用市場(chǎng)上一些電子元器件改裝的，但是也是小巧玲瓏、實(shí)用的竊取裝置，無(wú)非就是竊取持卡人的密碼信息以及信用卡磁條里的信息，通過(guò)獲取這些信息制造偽卡進(jìn)行盜取卡內(nèi)金額。

二是利用網(wǎng)上銀行系統(tǒng)實(shí)施的犯罪也在增多。網(wǎng)上銀行極大地方便持卡人的同時(shí)也給犯罪分子提供了可乘之機(jī)，他們有的是通過(guò)網(wǎng)上竊取用戶的信息，通過(guò)轉(zhuǎn)賬等手段盜取客戶信息。有的是利用銀行系統(tǒng)存在的薄弱環(huán)節(jié)，還有的是利用黑客軟件或網(wǎng)絡(luò)病毒攻擊用戶銀行上的網(wǎng)站或者是網(wǎng)頁(yè)竊取卡號(hào)密碼制作偽卡。

三是在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立假的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，騙取客戶銀行卡卡號(hào)和密碼，這一種比前兩種要多。由于犯罪嫌疑人通過(guò)虛擬的世界來(lái)作案，所以他留下的證據(jù)也相對(duì)較少，用戶發(fā)現(xiàn)得也比較滯后，這也為公安機(jī)關(guān)的偵辦工作帶來(lái)一定的難度。

還有一點(diǎn)就是涉外銀行卡犯罪日益突出，這些犯罪團(tuán)伙分工明確、一條龍作業(yè)，有車(chē)頭有車(chē)手，一是直接利用偽卡在境內(nèi)盜刷，二是購(gòu)買(mǎi)高檔商品實(shí)施犯罪；三是帶著他們竊取的信息入境，在境內(nèi)制造偽卡進(jìn)行刷卡提現(xiàn)；四是不法商戶非法套現(xiàn)，主要是針對(duì)POS機(jī)的，利用非法資料申領(lǐng)信用卡，通過(guò)虛假交易刷卡套現(xiàn)。針對(duì)這方面的情況有關(guān)部門(mén)也采取了相應(yīng)措施。

資深檢察官李辰認(rèn)為：銀行卡犯罪的遏制需要全社會(huì)的力量，需要公安機(jī)關(guān)、銀行和儲(chǔ)戶的共同努力。應(yīng)該各方聯(lián)手，加大打擊力度。公安機(jī)關(guān)應(yīng)該研究犯罪的由來(lái)、手段、方式等，及時(shí)采取措施組織警力，使打擊和保護(hù)同時(shí)進(jìn)行。

也有專(zhuān)家指出，銀行作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)，應(yīng)該增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，從根本上保證儲(chǔ)戶存款的安全。一方面可以利用新技術(shù)來(lái)防止犯罪的發(fā)生，研究出科學(xué)、安全、高效的軟件系統(tǒng)，使信用卡全部號(hào)碼和持卡人身份不一一在讀卡機(jī)上顯示，也可以綜合運(yùn)用多種技術(shù)，努力提高技防水平，如三維激光防偽標(biāo)記、防偽簽名條、密碼確認(rèn)及微機(jī)處理智能卡等技術(shù)；另一方面，銀行還應(yīng)該增加相應(yīng)的硬件設(shè)施，改進(jìn)銀行自動(dòng)提款機(jī)，改變以往只能讀取信用卡上黑色磁條的功能，使自動(dòng)提款機(jī)能夠讀取信用卡前面的電子芯片，以防止犯罪團(tuán)伙通過(guò)制作假信用卡或盜取信用卡從自動(dòng)提款機(jī)上提款。

采訪中，有些銀行業(yè)人士提出：公安機(jī)關(guān)還應(yīng)與銀行相互配合，建立打擊信用卡犯罪的網(wǎng)絡(luò)。收集各種相關(guān)的信息，包括金融、經(jīng)濟(jì)犯罪記錄，個(gè)人資料、作案手法、不良記錄、透支行為等，然后建立成系統(tǒng)，以便快速查找；還可以依托網(wǎng)絡(luò)建立同業(yè)犯罪信息傳輸系統(tǒng)，由于同行業(yè)工作性質(zhì)、服務(wù)種類(lèi)和手段的高度相似，犯罪分子可能在不同地點(diǎn)重復(fù)作案，為避免這一現(xiàn)象的發(fā)生，發(fā)卡機(jī)構(gòu)可以及時(shí)將有關(guān)詳細(xì)資料傳輸?shù)骄W(wǎng)絡(luò)上，以提醒同行。

由于信用卡業(yè)務(wù)的技術(shù)性、復(fù)雜性，單單依靠哪一條對(duì)策都不能完全杜絕風(fēng)險(xiǎn)，必須發(fā)揮綜合治理的作用，最大限度地控制風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。只有從公安機(jī)關(guān)、銀行、儲(chǔ)戶三方面了解、掌握、打擊信用卡犯罪，才能使信用卡犯罪在全國(guó)范圍內(nèi)得到遏制。