四十一 論放貸

許多人都曾經(jīng)巧妙地說過咒罵放貸者的話。他們說，人類應(yīng)給上帝的貢獻是每人的收入的十分之一，而現(xiàn)在這上帝應(yīng)得的一部分竟被魔鬼給占了，這真是一件可悲的事情。他們還說，放貸的人乃是最大的破壞安息日的人，因為他的犁耙是每個安息日都在工作的。又說放貸的人就是維吉爾所說的雄蜂。

他們把那些雄蜂（一群偷懶的東西）從蜂房中驅(qū)逐出去了。又說放貸的人把人類自失樂園以后的第一條戒律給破壞了。這第一條戒律就是“你將汗流滿面然后得食”，而放貸的人卻是“借他人面上的汗而得食”的。又說放貸的人應(yīng)該戴姜黃色的帽子，因為他們變成猶太人了。又說錢生錢是有悖天道的，諸如此類。而我只能這么說，放貸是“因為人心太硬而始蒙上帝允許的一種事情”。因為既然借與貸是免不了的，而且人的心腸是硬得不肯白借錢給人的，那么放貸的事情便非準許不可了。又有些人也曾經(jīng)關(guān)于銀行及財產(chǎn)呈報和其他的辦法作過多疑而巧妙的建議，但是很少有關(guān)于放貸這件事說過有用的話。把放貸的利與害列舉在我們眼前，以便我們酌量采擇其利，并且小心辦理，以便我們在走向改良之途的時候不要遇見比現(xiàn)在更壞的事情，這樣做是最好的。

放貸的害處：第一，它使商人的數(shù)目減少。因為要是沒有放貸這種懶惰生意，金錢是不會靜止不動的，反之，大部分的金錢將被用在商業(yè)上，而商業(yè)乃是國家的財富的“靜脈”。第二，放貸使商人性質(zhì)變劣。因為一個農(nóng)人假如他住在一個租價很大的田地上，他就不能夠好好地經(jīng)營自己的土地；同樣地，假如一個商人不得不靠高利貸的話，他就不能好好地進行他的生意。第三種害處是附屬于上述的兩種害處的，那就是帝王或國家的稅收減少，稅收原是隨著貿(mào)易而漲落的。第四種害處是放貸把一國的財富都聚集在少數(shù)人手上。因為放貸的人是穩(wěn)賺而別的生意人是不能穩(wěn)賺的，所以到這場戲快結(jié)束的時候大多數(shù)的錢都進了放貸為生的人的箱子里了。然而，一個國家總是在財富分配得最為平均的時候最為興盛。第五種害處是放貸之舉把土地的價值貶低了。因為金錢的用處，主要是在做生意或購置田產(chǎn)，而放貸卻把這兩種事業(yè)都劫持了。第六種害處是放貸讓一切的工業(yè)、改良以及新的發(fā)明都遭受挫折和壓抑，因為假如沒有放貸這種行當?shù)淖钃系脑挘鲜龅姆N種事業(yè)自會有金錢活動的。最后的第七種害處是，放貸是蠹害許多人的財產(chǎn)的東西，而這種行為經(jīng)過了相當時間之后是會引起一種共同的貧乏。

而另一方面，放貸的好處是：第一種好處是，無論放貸之舉在某種程度上是多么地阻撓商業(yè)，在另外一方面它卻是助長商業(yè)的。因為商業(yè)的最大部分是由年輕的商人靠著借有利息的債而經(jīng)營的，這是毫無疑問的。如果放貸的人把他的錢收回或者不放出去，馬上就會發(fā)生商業(yè)上的巨大停滯。第二種好處是，要沒有這樣容易的用利息借債的辦法，人們的需要將使他們驟然陷于沒落。因為他們將不得不被迫賣掉他們賴以為生的資產(chǎn)（無論是田產(chǎn)或貨物）而且賣得的價值遠不及這些資產(chǎn)的真正價值。所以，放貸的行為固然是蠹蝕這些人，但是若沒有放貸的行為，則壞的市面將把他們整個吞噬了。至于抵押或典當之舉，那也是于事無補的。因為不是人們不肯無利息地收受抵押和典當，如果他們肯這樣做，他們必定會眼睛專注在沒收那些資產(chǎn)上面的。記得有一位鄉(xiāng)下的狠心富翁，他常說，“鬼把這種放貸的舉動拿去才好，它使得我們不能夠沒收抵押的產(chǎn)業(yè)和證券”。最后的第三種好處是，設(shè)想能有不帶利息的一般借貸乃是虛妄的，并且如果借貸之事一受拘束，將發(fā)生的不便之處其數(shù)目之多是不能想象的。因此要廢止放貸業(yè)的話是空話。所有的國家都有過這種生意的，不過只是種類與利率的不同罷了。所以這種意見只好送到烏托邦里去了。

現(xiàn)在談一談如何改良并管理放貸活動，如何可以避免它的害處而保持它的益處。從放貸業(yè)的利害相權(quán)看來，有兩件事是應(yīng)當調(diào)和的：一件是，放貸業(yè)的牙齒應(yīng)當磨得鈍一點，使它不至于咬人咬得太厲害；另一件是，應(yīng)當留一個門戶，可以鼓勵有錢的人放貸給商家，以便商業(yè)能夠繼續(xù)并活動。這件事情除非你創(chuàng)立兩種大小不同的放貸，這是辦不到的。因為，假如你把放貸業(yè)全減到一個低利率上去，這種辦法對一般的借債者將要容易一點而商人將不容易找到錢了，并且我們也應(yīng)當注意，商品交易的事業(yè)因為獲利最厚，所以能擔負高利貸，而別的事業(yè)則不如此。

要把上述的兩種目的都達到，其方法要有兩種利率：一種是自由而且公開的。另一種是受統(tǒng)治的，唯有某種人并且在某種商業(yè)地域才可以得到允許的。因此第一，應(yīng)當使普通放貸的利率減到百分之五，這種利率應(yīng)當公布為自由的通行的利率，并且國家應(yīng)當擔承這種利率不加以罪。這個辦法可使借貸之舉免于停止或枯竭，也可以便利國內(nèi)無數(shù)的借款人。并且，這個辦法在大體上將提高田地的價值，因為以十六年交清買款為期買來的地一年之中可以產(chǎn)生百分之六或稍高的利息，而這種放貸的利率則只能產(chǎn)生百分之五的利息。以同樣的理由，這種辦法也將鼓勵并刺激工業(yè)和有益的改良，因為許多人將寧愿投資于這些事業(yè)而不愿收百分之五的利益，尤其是收慣了較高的利息的人更要如此。第二，應(yīng)該讓一部分人得到允許，可以用較高的利率放貸給知名的商人。這種事并且還得有如下的預(yù)防。這種利率，即在那些商人的方面，也應(yīng)該比他從前慣付的利率較為輕一點，因為由這種方法，所有的借款人都可以得到一點便利，無論他是商人還是任何人。放貸的人不可是銀行或公司，而每個人都應(yīng)當是他自己的錢的主人。這并不是我完全憎惡銀行，而是因為他們?yōu)榱四撤N嫌疑的緣故很難受一般人的信任。國家為了所發(fā)的允許證應(yīng)當使放貸人負責繳納一筆小捐稅，其余的利益則應(yīng)當歸之于放貸的人，因為假如這種捐稅的數(shù)目很小的話，它是決不會使放貸的人灰心的。舉例來說，那原先收百分之十或百分之九的利息的人，是寧可降到百分之八而不肯放棄他的放貸事業(yè)、撇下拿得穩(wěn)的利益跑去求冒險的利益的。這些持有允許證的放貸者其數(shù)目可以不必限定，不過他們營業(yè)的地點卻應(yīng)當限于某幾個商業(yè)的城市，因為這樣他們就不能掩飾圈中他人的錢財：持有特許證可以放百分之九的利率的債的人，就不會把那一般流行的百分之五的利率的錢吸收盡了，因為沒有人肯把錢放到遠處或放在不相識的人的手里。如果有人反對說，以前放貸的事業(yè)不過是在某種地方受容忍，而我的辦法差不多要使它成為合法的營業(yè)了。我的回答是，用公開承認的辦法補救放貸的害處，要比默認其存在而任其橫行的要好。